胡星斗：關于打破金融壟斷、盡快廢止《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》的建議

　　國有金融壟斷荼毒中國久矣！其弊端顯而易見，導致金融效率低下，腐敗嚴重，中小企業(yè)由于缺乏融資渠道而發(fā)育不良，新農(nóng)村建設由于沒有資金來源而陷入失敗等等，只不過由于壟斷的巨額利益，此體制幾乎永遠難以改變。

　　國有金融效率低下，腐敗猖獗，浪費了中國巨額的資本財富。據(jù)《時代信報》2004年11月25日報道：按照標準普爾評級機構的報告，中國大陸銀行約有40%的貸款已成壞賬；
據(jù)《亞太經(jīng)濟時報》報道：2003年以來，僅不到兩年時間，4萬億銀行貸款中有1萬億可能已經(jīng)變成呆壞賬；
另據(jù)報道，2002年中國四大商業(yè)銀行不良貸款率22.19%，這還是在沖消了巨額壞賬之后；
目前，我國農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比例高達44%，另一說法為56%；
而世界上一些大銀行不良貸款率只有1~6%，2000年，世界前20大銀行壞賬率為3.27%，花旗銀行為2.7%；
世界1000家大銀行的資本利潤率12.34%，花旗銀行等高達20~38.8%，而中國往往1%不到。

　　近兩三年，中國國有銀行進行了股權分散化、引進戰(zhàn)略投資者、改善治理結構等改革，采取了剝離數(shù)萬億壞賬，使用財政資金、外匯儲備充實資本金等措施，使得銀行的壞賬率和資本利潤率皆有所改善，但我們的改革仍然是只予洋人、不予家奴，只對外資開放金融業(yè)，對內資歧視嚴重，民營企業(yè)也很難獲得發(fā)展的資金。

　　由于國有資產(chǎn)產(chǎn)權不清、責任不明，國有體制的官本位、一把手說了算等等，導致國有銀行嚴重的腐敗。如中國銀行上海分行前行長劉金寶貪賄2300多萬,每年社交費上億元，其車隊由10輛奔馳組成，經(jīng)他手批出的貸款壞賬高達960多億元；
僅在廣東一省銀行界，貪賄額千萬元以上的大案就有：余振東，廣東開平中國銀行行長，貪賄4.85億元；
中行廣東分行前行長黃某，貪賄1900萬元；
交行深圳前行長余某，貪賄1680萬元；
廣東韶關發(fā)展銀行前行長官某，貪賄2176萬元；
廣東增城市發(fā)展銀行前行長林某，貪賄1170萬；
廣東南海市中行信貸員謝某，貪賄5025萬；
廣東湛江中行前行長范某，貪賄3210萬；
廣東順德中行前行長何某，貪賄1332萬，等等；
至于貪賄數(shù)百萬的案子，不計其數(shù)。廣東佛山一企業(yè)主累計騙貸74億元；
據(jù)《深圳商報》2006年10月24日報道，中國汽車消費貸款呆壞賬超過千億元，主要原因是內外勾結，某一個人就騙取254筆消費貸款，共計1.3億元。

　　據(jù)報道，中國國有銀行90%的資金貸給了國有單位，民營企業(yè)30年來僅4%的發(fā)展資金是由銀行提供的；
我國的企業(yè)債券也不發(fā)達，僅批準了少數(shù)的國有企業(yè)可以發(fā)行債券；
民間資本一方面在中國舉足輕重，目前工業(yè)總產(chǎn)值的2/3是民營企業(yè)創(chuàng)造的，另一方面民間資本又受到嚴重的歧視，這也算是另一個中國特色吧。

　　由于中國幾乎沒有中小民營銀行（在某些地方有個別民營銀行試點，試點了許多年，估計要永遠試下去，不推廣），因此，導致中國民營企業(yè)融資難，難以發(fā)展壯大，改革開放30年來了，我國竟然還沒有一家民營企業(yè)進入世界500強，只有缺乏競爭力的壟斷國企躋身其中，這是中國的悲哀；
壟斷國企晉身500的越多，中國的經(jīng)濟現(xiàn)代化就越?jīng)]有希望；
因為壟斷國企效率低下、占用了大量的資源，擠壓了有效率的民營企業(yè)的發(fā)展空間。中國也沒有農(nóng)民銀行，農(nóng)村信用合作社實際上也是官辦的，茅于軾老師和中國社會科學院搞了小額信貸項目，一直沒有合法的身份，甚至社科院小額信貸的最初資金是貧窮的孟加拉的那個諾貝爾獎獲得者尤努斯給的5萬美元低息貸款；
中國農(nóng)村可謂是正規(guī)金融的真空，目前連農(nóng)村信用社也大量地從農(nóng)村退出；
而且，即使不退出，官辦的金融機構是無法解決農(nóng)村金融問題的，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學上有所謂的“梁啟超不可能定理”，即以國家農(nóng)貸不可能擠出民間的高息信貸，國有不可能解決農(nóng)村的金融問題；
一方面官僚機構無法解決貸款成本高、信息不對稱的問題，另一方面許多農(nóng)民只要聽說是“公家的錢”，紛紛貸而不還。

　　解決中國中小企業(yè)和農(nóng)村融資問題的途徑只有一條，就是大力發(fā)展私人銀行、中小銀行、農(nóng)民銀行、企業(yè)債券、創(chuàng)業(yè)板市場，允許多渠道融資，加強法治與監(jiān)管。

　　2004年，美國有中小私人銀行超過7000家，它們服務于社區(qū)與個人，能夠克服信息不對稱，具有先天的信息優(yōu)勢；
歐元區(qū)也有上萬家中小私人銀行，有的國家對中小金融機構免征營業(yè)稅、所得稅、固定資產(chǎn)稅，允許將分紅列入成本，給予利率補貼，對存貸款利率、資本充足率實行優(yōu)惠。

　　而中國由于支持國有壟斷、扼殺民營金融機構，因此導致地下金融泛濫，這些錢莊、標會雖然不合法但卻合理，為中國民營經(jīng)濟的發(fā)展作出了重大的貢獻，調查表明，目前全國中小企業(yè)約有三分之一強的融資來自于非正規(guī)金融途徑，一些地方70%的資金來源于地下錢莊�！吨袊�新聞周刊》報道了中央財經(jīng)大學課題組的調查測算，認為中國地下信貸規(guī)模介于7400億元~8300億元之間。20個省地下金融規(guī)模與正規(guī)金融規(guī)模相較比例接近三成（28.7％）。

　　從上可見，國有金融壟斷極大地阻礙了中國的經(jīng)濟現(xiàn)代化進程，壟斷導致了腐敗，導致了金融低效率，使得中小企業(yè)難以做大做強，新農(nóng)村建設最終會失敗。

　　因此，張星水律師、杜兆勇先生與我曾經(jīng)在2003年提出廢止國務院1998年7月第247號令《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》。今天，我再次要求盡快廢止國務院第247號令，同時改革銀監(jiān)會和中國人民銀行的職能，利用現(xiàn)代化技術加強金融監(jiān)管，疏導而不是堵塞民間金融，擴大私人銀行試點，將規(guī)范的地下錢莊合法化，發(fā)展企業(yè)債券、創(chuàng)業(yè)板市場，進一步發(fā)展股份制銀行、股份合作性質的企業(yè)，允許企業(yè)在一定條件下自主集資融資。

　　2008-4-26

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