王曙光：村鎮(zhèn)銀行的意義和挑戰(zhàn)

　　為什么會(huì)有貧困？貧困人群陷入貧困的惡性循環(huán)的根源在哪里？諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者阿瑪?shù)賮啞ど淌谠谒拿敦毨c饑荒》中，對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行了深入的探討。他認(rèn)為，貧困的根源在于“可行能力的剝奪”，即貧困群體的很多權(quán)利被系統(tǒng)性地剝奪，從而使得貧困者的“可行能力”下降，使他們最終陷入貧困的惡性循環(huán)。這個(gè)觀點(diǎn)揭示了貧困產(chǎn)生的部分然而卻是最重要的原因。

　　獲得金融服務(wù)的權(quán)利是每一個(gè)公民應(yīng)該享有的一項(xiàng)基本權(quán)利，也是一個(gè)人獲得更好的生存條件與拓展其事業(yè)的必要基礎(chǔ)。如果喪失基本的信貸和金融服務(wù)，我們的生活將會(huì)是什么樣子？沒有人能夠想象這樣的生活。在城市里生活的人，已經(jīng)習(xí)慣了有金融服務(wù)的生存方式，金融機(jī)構(gòu)為他們提供他們需要的各種信貸和金融服務(wù)，為他們的日常資金運(yùn)轉(zhuǎn)和創(chuàng)業(yè)提供各種便利。這種服務(wù)似乎唾手可得，像空氣一樣無所不在，以至于我們感覺不到它的存在。

　　但是，在中國(guó)大面積的鄉(xiāng)村地區(qū)，有很多地區(qū)的很多農(nóng)民，也許根本難以獲得必要的金融服務(wù)，他們的融資需求和其他金融服務(wù)需求常常得不到滿足。農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的金融真空，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增收受到很大的制約。金融和信貸，必須作為一項(xiàng)公民的基本權(quán)利來看待，政策制定者和監(jiān)管者也必須從賦權(quán)的高度認(rèn)識(shí)農(nóng)民的信貸和金融服務(wù)問題。

　　2006年10月22日，就在孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯先生剛剛獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)后不久，北京大學(xué)邀請(qǐng)他來校演講。他說，“銀行拒絕借錢給窮人，這是一種歧視。我認(rèn)為借貸是一項(xiàng)基本人權(quán)，只有建立了這項(xiàng)人權(quán)，其他權(quán)利才能得到保障，如獲得食物的權(quán)利、保持健康的權(quán)利和接受教育的權(quán)利等等”。尤努斯先生在孟加拉創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。在他的客戶中，96%是婦女，他還在不斷發(fā)展乞丐客戶，為最貧困的人提供貸款服務(wù)。可以說，他完全顛覆了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，為孟加拉乃至世界的反貧困事業(yè)做出了卓越貢獻(xiàn)。

　　2006年底，我在中國(guó)人民銀行總行研究局組織的一個(gè)全國(guó)小額信貸培訓(xùn)班上講課。有一個(gè)學(xué)員遞上一個(gè)條子，問我：“您覺得，阿瑪?shù)賮啞ど扰褂惺裁床煌�？”我的回答是：“森與尤努斯沒有什么不同。實(shí)際上，他們對(duì)貧困的根源的看法是一致的。森認(rèn)為‘可行能力剝奪’是造成貧困的罪魁，而尤努斯恰好用行動(dòng)證明了，信貸權(quán)是一項(xiàng)基本人權(quán)，只要滿足了窮人獲得信貸服務(wù)的權(quán)利，他們是可以通過自己的智慧和力量獲得成功的。尤努斯還證明了，為農(nóng)民提供信貸服務(wù)，銀行是可以獲得可持續(xù)發(fā)展的�！�

　　今天，我的觀點(diǎn)并沒有改變。對(duì)比孟加拉，中國(guó)更有理由、更有能力達(dá)到這個(gè)目標(biāo)：即為所有農(nóng)民提供基本的信貸和金融服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)的國(guó)民財(cái)富2007年就要超過德國(guó)，成為世界第三；
我國(guó)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張極為迅猛，改革開放30年以來，均保持10%左右的增長(zhǎng)速度，在全球增長(zhǎng)史上創(chuàng)造了奇跡；
我國(guó)的國(guó)民儲(chǔ)蓄近20萬億元，擁有雄厚的財(cái)富基礎(chǔ)。在農(nóng)村，民間資本極為豐厚，在很多地區(qū)，民間資本形成龐大的民間借貸和民間金融網(wǎng)絡(luò)。而且，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)面臨著歷史性的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)村的金融需求極為巨大。在這種趨勢(shì)和背景下，農(nóng)村金融體系的改革與發(fā)展就顯得極為必要。

　　銀監(jiān)會(huì)在2006年底出臺(tái)了“降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、開放農(nóng)村金融市場(chǎng)”的系統(tǒng)性政策框架。銀監(jiān)會(huì)的這些政策都帶有全局性、根本性、系統(tǒng)性，可謂高瞻遠(yuǎn)矚，出手不凡，確實(shí)抓到了農(nóng)村金融改革的核心。農(nóng)村金融改革的核心在何處？目標(biāo)模式是什么？這些問題，學(xué)術(shù)界和決策部門討論多年，始終沒有積極行動(dòng)。福特基金會(huì)負(fù)責(zé)人、堪稱“中國(guó)通”的華安德先生在一次人民銀行組織的農(nóng)村金融改革座談會(huì)上，開玩笑說：“我二十年前到中國(guó)的時(shí)候，參加農(nóng)村金融改革的討論，所聽到的內(nèi)容跟今天的討論幾乎完全一樣。中國(guó)人在農(nóng)村金融改革方面，二十年中間仿佛什么都沒有做�！�

　　華安德先生的嘲諷盡管有些刺耳，但確實(shí)是事實(shí)。但是，2006年底銀監(jiān)會(huì)的政策框架的出臺(tái)，徹底改變了農(nóng)村金融改革徘徊不前的局面。思路決定出路。決策者在農(nóng)村金融改革方面的思路發(fā)生了根本性的變化，即不再僅僅糾纏于存量的改革，而是在存量改革的同時(shí)，著重扶持和培育增量的部分，使新的增量得以迅猛增長(zhǎng)。農(nóng)村信用社可以視為農(nóng)村金融的存量部分，這部分的改革一直在有條不紊地推進(jìn)，而且近年來取得重大的進(jìn)展；
村鎮(zhèn)銀行、新型農(nóng)村資金互助組織和貸款公司，可以視為農(nóng)村金融的增量部分，增量部分的迅速發(fā)展，勢(shì)必給整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來一股新鮮的空氣，它可以給農(nóng)信社更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，結(jié)束農(nóng)信社“一社獨(dú)大”的壟斷局面，從而迫使農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部治理方面做出實(shí)質(zhì)性的改革。

　　這種“增量改革”，難道不是我國(guó)30年來改革的主要的“傳統(tǒng)智慧”嗎？試看國(guó)有企業(yè)改革。當(dāng)年萬般方法都嘗試了，國(guó)有企業(yè)的改革仍舊徘徊不前。我們采取增量改革的方式，鼓勵(lì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大�，F(xiàn)在，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的產(chǎn)值已經(jīng)占總產(chǎn)值的75%左右，創(chuàng)造的利稅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)有部門。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的改變�！霸隽扛母铩钡闹腔塾迷谵r(nóng)村金融改革中，其威力將逐步顯現(xiàn)。

　　村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域“增量改革”的重要成果，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的提升和農(nóng)民信貸現(xiàn)狀的改善有著極為重要的意義。

　　首先，村鎮(zhèn)銀行的建立實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)主體的多元化，而這種股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化最終使得村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制與原來的農(nóng)村信用社迥然不同。

　　其次，村鎮(zhèn)銀行的成立還促進(jìn)了區(qū)域之間的競(jìng)爭(zhēng)，使得跨區(qū)域的資金整合成為可能。2007年4月28日，北京農(nóng)村商業(yè)銀行出資1000萬元，在湖北仙桃建立了北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，這是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)的第一步。這個(gè)事件具有里程碑式的意義。4個(gè)月之后，即2007年8月18日，江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起人，建立了控股51%的湖北恩施咸豐村鎮(zhèn)銀行；
7個(gè)月之后，即2007年11月28日，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為發(fā)起人，在新疆五家渠市建立了國(guó)民村鎮(zhèn)銀行。這些事件表明，資金的跨區(qū)域整合已經(jīng)形成一股清晰可見的潮流，而這種跨區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于提高資金使用效率、對(duì)于改善地方金融生態(tài)、對(duì)于先進(jìn)地區(qū)金融經(jīng)驗(yàn)向后進(jìn)地區(qū)的滲透，都具有極為重要的意義。

　　再次，村鎮(zhèn)銀行還引進(jìn)了更多的外資銀行加盟到中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融總體質(zhì)量的提高有著深遠(yuǎn)意義。2007年12月13日，香港上海匯豐銀行出資1000萬元，在湖北隨州建立了獨(dú)資的曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行，這是外資銀行涉水農(nóng)村金融的第一步。事實(shí)上，渣打銀行、花旗銀行等世界銀行業(yè)的巨艦都試圖駛進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融這片潛力巨大的海區(qū)。渣打銀行正計(jì)劃進(jìn)入重慶建立村鎮(zhèn)銀行，而匯豐在開縣也將建立第二家村鎮(zhèn)銀行�；ㄆ煦y行在中國(guó)的農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域已經(jīng)嘗試多年，擁有豐富的“中國(guó)經(jīng)驗(yàn)”，最近擬在湖北宜城成立村鎮(zhèn)銀行。尤努斯的格萊珉信托基金也在尋求機(jī)會(huì)建立村鎮(zhèn)銀行。在國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤銷基層網(wǎng)點(diǎn)、忙不迭地從農(nóng)村領(lǐng)域退出的時(shí)候，外資銀行卻正在計(jì)劃大舉進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，這豈非咄咄怪事？洋銀行忙著“上山下鄉(xiāng)”，引起國(guó)人熱議。難道外資銀行都是非理性的瘋子？答案顯然是否定的。外資銀行看中的是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)潛力和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的前景。在我國(guó)大面積的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織迅速崛起，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨著空前的發(fā)展機(jī)遇和轉(zhuǎn)型機(jī)遇。外資銀行不是瘋子，也不是傻子，他們目光遠(yuǎn)大，所看中的往往是幾十年之后的市場(chǎng)，著重培育的也是幾十年之后的市場(chǎng)。再過十幾、二十年，這些市場(chǎng)空間將被瓜分殆盡，中資大銀行將悔之晚矣。

　　最后，村鎮(zhèn)銀行的建立還使得我國(guó)現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)有了更豐富多元的投資選擇，使它們可以借助新型的金融平臺(tái)，把資金有效投入到新農(nóng)村建設(shè)中。國(guó)家開發(fā)銀行最近一個(gè)時(shí)期的動(dòng)作值得關(guān)注，在幾個(gè)月的時(shí)間當(dāng)中，國(guó)家開發(fā)銀行分別發(fā)起建立了甘肅平?jīng)鍪袥艽ǹh匯通村鎮(zhèn)銀行、青海大通國(guó)開村鎮(zhèn)銀行、四川綿陽富民村鎮(zhèn)銀行和湖北黃石大冶國(guó)開村鎮(zhèn)銀行等四家村鎮(zhèn)銀行，開了政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的例子也很多，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行、內(nèi)蒙古固陽縣下濕壕鎮(zhèn)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行等，都是當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的，大連銀行也擬在近期發(fā)起建立瓦房店村鎮(zhèn)銀行和莊河村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的例子有吉林敦化江南村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行等。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的多元化，表明不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行都持有積極的看法�？梢哉f，村鎮(zhèn)銀行開啟了我國(guó)農(nóng)村金融的“戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”。

　　但是，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在很多挑戰(zhàn)和隱憂。銀行的發(fā)展，最終取決于銀行本身的信譽(yù)，這種信譽(yù)不是一天兩天樹立起來的，而是在幾十年、上百年、乃至于幾百年的發(fā)展中積累起來的，環(huán)顧全球卓越銀行，都是有著悠久歷史的、值得長(zhǎng)期信賴的金融機(jī)構(gòu)。由于村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物，還不可能一下子累積起自己在社會(huì)和客戶中的信譽(yù)，因此，在短時(shí)間中，村鎮(zhèn)銀行在吸引存款和業(yè)務(wù)拓展中必然會(huì)遇到一些困難。老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行還有一個(gè)觀望、觀察、嘗試的過程。在這個(gè)過程中，村鎮(zhèn)銀行必須秉持嚴(yán)謹(jǐn)誠(chéng)信的作風(fēng)，嚴(yán)格按照規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，在社會(huì)和客戶中樹立良好的誠(chéng)信穩(wěn)健的形象，以此獲得社會(huì)和客戶的信任。沒有這種基本的信任，村鎮(zhèn)銀行的任何發(fā)展都無從談起。一旦因?yàn)榇彐?zhèn)銀行員工或管理層的不謹(jǐn)慎或不誠(chéng)信而出現(xiàn)問題，村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)就會(huì)急速下降，其發(fā)展就會(huì)受到嚴(yán)重影響。這一點(diǎn)，我希望引起村鎮(zhèn)銀行管理者的足夠重視。謹(jǐn)慎、穩(wěn)健、合規(guī)、誠(chéng)信，是銀行生存的根本。

　　村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還需要管理者有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光。銀行是一個(gè)累積信用的行業(yè)，銀行最大的資產(chǎn)，是自己的信用。這也是山西票號(hào)經(jīng)營(yíng)近兩百年而不衰的重要信念支撐之一。如果一個(gè)銀行家，在銀行創(chuàng)立的時(shí)候，不想把這個(gè)銀行開成“百年老店”，那他就不是一個(gè)合格的銀行家。我希望村鎮(zhèn)銀行的管理者，能夠高瞻遠(yuǎn)矚，有高遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光，能夠放眼將來，而不是被眼前的小利所牽絆。銀行最忌機(jī)會(huì)主義，最忌短期行為。有鑒于此，村鎮(zhèn)銀行的管理者必須做好內(nèi)控，嚴(yán)防內(nèi)部金融腐敗，禁止關(guān)聯(lián)交易，在每一個(gè)貸款項(xiàng)目審查中都堅(jiān)持審慎原則。這一點(diǎn)，我也希望引起村鎮(zhèn)銀行管理者的足夠重視。短期行為、機(jī)會(huì)主義、金融腐敗、關(guān)聯(lián)交易，這些行為可以很快使銀行陷于癱瘓，一些巨型銀行的倒閉可作前車之鑒。

　　村鎮(zhèn)銀行還需要極端重視風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款評(píng)估。由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象的特殊性，由于村鎮(zhèn)銀行有著貼近社區(qū)、貼近群眾的比較優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行信貸服務(wù)的時(shí)候，更應(yīng)該對(duì)這些客戶進(jìn)行“貼身式”的緊密型服務(wù)，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計(jì)、信貸管理制度的實(shí)施、信用評(píng)估和信貸風(fēng)險(xiǎn)手段等，都應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實(shí)際需求。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把自己視為一個(gè)主要為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)的“社區(qū)銀行”，與社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)形成一種良性的、緊密的、基于各種“軟信息”的互動(dòng)關(guān)系。“軟信息”的利用，意味著村鎮(zhèn)銀行在評(píng)價(jià)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)績(jī)的時(shí)候，主要不是依靠企業(yè)報(bào)送的各種硬性的財(cái)務(wù)指標(biāo)，不是以各種冷冰冰的數(shù)據(jù)為導(dǎo)向，而是以客戶為導(dǎo)向來評(píng)價(jià)企業(yè)，通過各種緊密型的信息搜集手段，來印證客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)。這樣，在客戶的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方面，就會(huì)減少信息失真的概率。

　　 人才問題也是可能影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸因素之一。在吸引人才的硬性條件方面，村鎮(zhèn)銀行顯然難以與大的國(guó)有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該重視對(duì)員工和管理層的金融教育，使他們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、貸款客戶評(píng)估、小額信貸技術(shù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面具備良好的素質(zhì)，從而應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和未來金融發(fā)展的挑戰(zhàn)。

　　在未來的幾十年，將是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)生深刻變遷的時(shí)期。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將實(shí)現(xiàn)徹底的轉(zhuǎn)型，我國(guó)的工業(yè)化和城市化將基本完成。在這個(gè)過程中，村鎮(zhèn)銀行將擔(dān)負(fù)艱巨的使命，也將贏得巨大的發(fā)展空間。衷心祝愿村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造輝煌的未來，為我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

　　2007年12月21日于遼寧阜新

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