張鳴：賠上銀行和官家信譽(yù)的游戲

　　阜陽(yáng)這個(gè)地方出故事，銀行這個(gè)行業(yè)也出故事，這樣兩個(gè)出故事的地方加在一起，本身就意味新聞，可惜，這種新聞或者故事，往往是負(fù)面的。報(bào)載，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行阜陽(yáng)分行騰達(dá)支行的行長(zhǎng)李群，涉嫌辦理非法民間借貸，巨額借款無(wú)法償還，惹出事來(lái)，大批群眾集聚農(nóng)行門(mén)口，索要借款，而李群自己則投案自首，身后留下了1·65億的窟窿。

　　從某種意義上講，阜陽(yáng)農(nóng)行的故事，是個(gè)改革以來(lái)的老話題，即所謂的民間非法集資，或者說(shuō)民間信貸出事。由于中國(guó)金融業(yè)高度的國(guó)家壟斷，民間企業(yè)融資困難，因此，民間的信貸，自有其存在的合理性，但是，由于金融業(yè)改革速度過(guò)慢，民間信貸廣泛存在，國(guó)家既打擊不了，又無(wú)力將之納入管理系統(tǒng)，長(zhǎng)期處于非法狀態(tài)生存，導(dǎo)致民間借貸很容易失控，流于犯罪的境地。阜陽(yáng)農(nóng)行李群的民間借貸業(yè)務(wù)，從1989年就開(kāi)始了，在近20年的過(guò)程中，相信至少有一段時(shí)間，還是能夠維持運(yùn)轉(zhuǎn)的，許多官員，也投身其中，甚至有位局長(zhǎng)，借款4000萬(wàn)，姑且不論來(lái)源正當(dāng)與否，至少說(shuō)明，在一段時(shí)間內(nèi)，李群的事業(yè)，還是得到人們信任的。但是，跟許多類(lèi)似的業(yè)務(wù)一樣，由于長(zhǎng)期在體制外非法生存，全然處在沒(méi)有監(jiān)管的條件下，運(yùn)行久了，就難免出事，瘋狂地提高借款利率，最終達(dá)到一個(gè)老鼠會(huì)的境界，靠借新債還舊債，最終至于崩盤(pán)。

　　官方背景，就是官員大幅度介入借貸過(guò)程，一旦出事，血本無(wú)歸的群眾，首先把矛頭指向政府，制造了一個(gè)又一個(gè)群體性事件。在這里，我們看到了我們的金融體現(xiàn)的制度性扭曲，也看到了政府在事件中的制度性失效。20年的民間借貸，早就不是一個(gè)地下活動(dòng)了，估計(jì)早已成為當(dāng)?shù)毓�開(kāi)的秘密。既然屬于非法，但官員卻要介入，上級(jí)銀行也睜眼閉眼。我們可以說(shuō)，民間借貸由于需求強(qiáng)大，制止無(wú)著，但為什么這么長(zhǎng)的時(shí)間，明知道民間借貸長(zhǎng)期存在，連銀行的行長(zhǎng)都在操辦，金融業(yè)的改革，卻遲遲春風(fēng)不度，聽(tīng)任一個(gè)事件接一個(gè)事件發(fā)生？我相信，李群事件，真正的教訓(xùn)，是進(jìn)一步的金融體系的改革，已經(jīng)到了把民間信貸納入國(guó)家的正常行業(yè)管理的時(shí)候了。

　　但是，李群事件的特殊性，在于整個(gè)非法的民間信貸過(guò)程之所以成立，在阜陽(yáng)這個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的地方，是靠的李群作為銀行工作人員的身份，甚至騰達(dá)支行的公章，作為信譽(yù)保證。而李群一家子的官員背景，也無(wú)形中為這種非法借貸背了書(shū)。換言之，大量民間借款之所以能夠發(fā)生，是人們基于國(guó)家銀行和政府官員的公信力。但在實(shí)際上，政府也好，國(guó)家銀行也好，并沒(méi)有參與這個(gè)過(guò)程，更不用說(shuō)開(kāi)出信譽(yù)證明了。這種所謂的信譽(yù)證明，僅僅是因?yàn)槔钊哼@個(gè)人，以及她個(gè)人的違規(guī)非法行為，才導(dǎo)致了借款人的誤解。

　　當(dāng)然，我們看到，在中國(guó)前現(xiàn)代的錢(qián)莊時(shí)代，借貸的信譽(yù)，也是建立在個(gè)人和家族基礎(chǔ)上的，跟李群的狀況類(lèi)似，只是未必有像李群那樣的官員背景和國(guó)家銀行背景。如果不出事，也許我們研究民間信貸的人，還可能把李群的個(gè)案作為一種成功范例來(lái)談，可是，出事了，一切都變了。當(dāng)然，我們可以追究李群個(gè)人的違規(guī)和違法，也可以順藤摸瓜，抓出一批貪官來(lái)，現(xiàn)在最嚴(yán)峻的問(wèn)題是，為什么中國(guó)的民間信貸，既然存在持續(xù)不斷的需求量，卻始終不能走上正軌？連續(xù)幾十年都處于既無(wú)法有效取締，也無(wú)法浮出水面的尷尬境地？在這樣的境地中，經(jīng)營(yíng)民間信貸的人，其道德操守和經(jīng)營(yíng)的條件，卻又遠(yuǎn)不如當(dāng)年的錢(qián)莊，若想經(jīng)營(yíng)不出事，真是太玄了，太不靠譜了。

　　而且只要這種民間借貸經(jīng)營(yíng)出事，多半都有政府官員涉足其中，不是經(jīng)營(yíng)者自己有官方背景，就是官員大幅度介入借貸過(guò)程，一旦出事，血本無(wú)歸的群眾，首先把矛頭指向政府，制造了一個(gè)又一個(gè)群體性事件。

　　在這里，我們看到了我們的金融體現(xiàn)的制度性扭曲，也看到了政府在事件中的制度性失效。20年的民間借貸，早就不是一個(gè)地下活動(dòng)了，估計(jì)早已成為當(dāng)?shù)毓�開(kāi)的秘密。既然屬于非法，但官員卻要介入，上級(jí)銀行也睜眼閉眼。我們可以說(shuō)，民間借貸由于需求強(qiáng)大，制止無(wú)著，但為什么這么長(zhǎng)的時(shí)間，明知道民間借貸長(zhǎng)期存在，連銀行的行長(zhǎng)都在操辦，金融業(yè)的改革，卻遲遲春風(fēng)不度，聽(tīng)任一個(gè)事件接一個(gè)事件發(fā)生？

　　我相信，李群事件，真正的教訓(xùn)，是進(jìn)一步的金融體系的改革，已經(jīng)到了把民間信貸納入國(guó)家的正常行業(yè)管理的時(shí)候了。

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