我國工程保險制度優(yōu)化研究

　　[提要] 工程保險作為風險轉移最為行之有效的手段，其應用具有非常高的地位。本文從我國工程保險現(xiàn)狀以及存在的問題入手，對制度優(yōu)化研究進行分析。包括工程保險中介機構的設立、合理選擇保險險種以及設定保險費率。同時，針對我國工程保險問題，提出培養(yǎng)一批高質量的保險經紀人才，保險公司應轉變經營理念，借鑒FIDIC合同中對工程保險的要求以及完善我國關于工程建設領域相關法律法規(guī)的建議，進而為建筑行業(yè)進行工程保險提供參考。
　　關鍵詞：風險轉移；工程保險；優(yōu)化分析；保險險種；保險費率
　　基金項目：北京市教委青年基金項目（ZF15018）
　　中圖分類號：F840.681 文獻標識碼：A
　　收錄日期：2018年3月8日

一、引言

　　隨著我國社會經濟的快速發(fā)展以及人民生活水平的大幅度提高，大型基礎設施建設蒸蒸日上，但是其中的風險問題也變得尤為突出。隨著我國走出去戰(zhàn)略的大力推進，涉外項目增多，國際慣例逐漸融入到我國建設項目當中，工程保險成為解決風險問題最為行之有效的方法。近年來，我國在建筑方面取得了舉世矚目的成就，例如三峽大壩、南水北調、西氣東輸以及地鐵項目等，但是大多數(shù)工程項目的工期較長、施工技術較為復雜，并且項目實施過程中會應用到新型建筑材料以及設備工具，這些特點導致工程會面臨很大風險，而且有些風險一旦發(fā)生，就會遭受巨大的損失。特別是最近幾年來我國上海地鐵、中央電視臺新址以及湖南高架橋等處重大事故的發(fā)生，使得工程保險在風險管理中的地位大大提升。

二、我國工程保險現(xiàn)狀

　　我國的工程保險制度起步較晚，自20世紀末才開始陸續(xù)出臺《招標投標法》、《合同法》以及《保險法》等法律法規(guī)，但是由于相關條文還不夠完善以及其他各方面原因，我國工程保險發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。
　　保險公司在我國工程保險中只是處于一種積極拉保單，消極對待理賠的地位，該種情況下，其接受了工程項目的保單后，風險管理工作便無蹤影。該種模式中，工程項目得不到工程保險應該起到的防止、控制、避免和減少風險的作用，當出現(xiàn)理賠的情況時，由于保險公司對工程項目認識有限，投保方以及承包方各執(zhí)一詞，理賠難度更是難上加難，最初風險轉移的目的也并未達到。
　　我國工程保險發(fā)展不樂觀的原因：（1）由于工程保險不是強制險，項目被保險方沒有自制力進行投保；（2）工程項目各方對風險未做到足夠認識，保險公司未體現(xiàn)出保險中給其帶來的利益；（3）由于保費較高，但是保費在預算費用中無體現(xiàn)，使得保費無處可出；（4）就保險公司而言，保費的費率厘定并沒有依據，保險種類也沒有創(chuàng)新；（5）工程保險的管理水平相對較低，且對工程項目的風險了解不夠導致賠付率過高，保險公司無法接受大型企業(yè)的保險項目；（6）工程保險在實施過程中存在諸多問題，保險公司只是在承保前去現(xiàn)場進行勘查，然后出一份保險評估報告，而對承包后的項目沒有后續(xù)的保險管理工作，未能夠有效地控制并規(guī)避風險；（7）工程保險中介機構的過少參與，保險公司、業(yè)主以及承包商之間欠缺彼此深度了解的機會，由此三方處理問題時可能會出現(xiàn)互相疑慮的場面，這也是問題處理時最大的障礙。

三、我國工程保險制度優(yōu)化分析

　�。ㄒ唬┍ｋU中介機構在工程保險制度中的設立。保險中介機構包括保險專業(yè)代理、經紀以及公估三種機構模式，但是由于公估市場上幾個大型企業(yè)進行并購以及市場化重組等，使得少數(shù)幾家企業(yè)掌握著大多數(shù)市場資源，所以公估市場的競爭不明顯，大企業(yè)與小企業(yè)之間兩極分化較大，而在專業(yè)代理機構與經紀機構方面，兩者在其市場上的競爭較為充分。以下數(shù)據較為直觀地表現(xiàn)了保險專業(yè)代理機構以及保險經紀機構在2012年的保費收入分布情況，由圖1與圖2對比可看出，我國工程保險通過保險經紀機構進行投保的保費以及在其市場的份額都相對較大，所以在分析保險中介機構時將保險經紀機構作為分析對象。除此之外，也把保險經紀機構作為我國工程保險優(yōu)化模式的其中一個因素進行研究。（圖1、圖2；資源來源：根據中國保監(jiān)會中介部2012年中國保險中介市場報告繪制）
　　隨著保險行業(yè)對專業(yè)要求的深化以及內部人員分配的細化，保險中介適應時代潮流而產生。保險經紀人作為保險公司與被保險人之間的連接繩，使得保險市場向著穩(wěn)定發(fā)展。保險經紀公司一般都擁有工程項目領域的專業(yè)人才，這些專業(yè)型人才在第三方的地位上有非常明顯的優(yōu)勢，他們具備工程專業(yè)的知識，掌握著一定的風險識別與風險評估的技能，在保險市場上的作用十分重要。保險經紀人作為工程項目投保方以及保險公司之間交流的紐帶，通過為雙方同時服務來獲取利潤。除此之外，通過第三方的保險經紀機構還可以設立一個較為科學合理的保險費率。保險經紀業(yè)務流程如圖3所示。（圖3）
　　保險經紀人通過向保險公司提供服務，為保險公司提示潛在風險，并向保險公司提供保險交易信息。此外，通過第三方保險經紀機構也可以建立更加科學合理的保險費率。
　　（二）合理選擇工程保險險種。建設項目工程保險中險種非常多，其中主要包括建筑工程一切險等，但是如何在眾多險種中選擇出最適合的工程項目保險類別，則需要對建設項目的風險進行詳細分析。
　　我國選擇保險險種主要有以下幾種方法：第一，只考慮確定險種盲目選擇高費率的選擇模式。該種情況下，保險公司一味地追求回避風險，得到高賠付，從而選擇費率較高的保險進行投保，對于一些沒有發(fā)生的風險來說，只是增加了建設費用而已；第二，在特定保險公司中選擇保險類別的模式，此種情況下盡管可以形成固定合作，從而享受到保險公司給予被保險公司的長期合作的定心丸，但是此時，被保險公司也就失去了解其他保險公司給自己帶來性價比較高的保險產品的機會；第三，客觀分析選出必要險種，合理找出主要費率險種的模式。此種方式下，建設項目投保方應該委托保險中介機構去詳細考察項目的各個方面，對所有可能發(fā)生的風險進行列表總結，從而選擇出最能夠覆蓋工程項目風險的險種。

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