變種現(xiàn)金貸遭遇監(jiān)管兩連擊

　　現(xiàn)金貸在去年賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)之后，由于存在過(guò)度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)�(gè)人隱私等突出問(wèn)題，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患，遭遇了連續(xù)雷霆監(jiān)管。不論是叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸，還是下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》以及《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》，都讓現(xiàn)金貸問(wèn)題迅速得到有效遏制。
　　在市場(chǎng)規(guī)范后，曾經(jīng)泛濫的現(xiàn)金貸有效供給減少，但在小額現(xiàn)金貸款需求依舊旺盛的情況下，在暴利的驅(qū)使下，出現(xiàn)了各類(lèi)變相變種的現(xiàn)金貸，以填補(bǔ)空缺。近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提示。這是繼5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)送《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》后，現(xiàn)金貸再次遭遇監(jiān)管。

變種現(xiàn)金貸“偷天換日”

　　互金協(xié)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)提示中指出，根據(jù)近期監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)仍有部分機(jī)構(gòu)或平臺(tái)“換穿馬甲”，以手機(jī)回租、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣(mài)等形式，變相繼續(xù)發(fā)放貸款，有的還在貸款過(guò)程中通過(guò)強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品方式，變相抬高利率。特別惡劣的是，發(fā)現(xiàn)有少數(shù)平臺(tái)故意致使借款人形成逾期，以收取高額逾期費(fèi)用，嚴(yán)重地侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。

　　整治辦在加強(qiáng)監(jiān)管的函中要求清理整頓手機(jī)“回租貸”、貸款過(guò)程中搭售其他商品、通過(guò)虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣(mài)放貸等變相開(kāi)展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。監(jiān)管函稱(chēng)，現(xiàn)金貸花樣不斷翻新，“偷天換日”，逃避監(jiān)管。其中，以手機(jī)回租形式最猖獗，“回租貸”相關(guān)平臺(tái)已超過(guò)100個(gè)，注冊(cè)客戶(hù)數(shù)百萬(wàn)人，大多數(shù)目標(biāo)客戶(hù)鎖定為大學(xué)生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個(gè)別甚至超過(guò)1000%。
　　這一切均源于唯利是圖，源于一些平臺(tái)習(xí)慣性牟取暴利，選擇了換種模式繼續(xù)做“現(xiàn)金貸”的容易模式，這也讓現(xiàn)金貸平臺(tái)及其變種形式多種多樣。最開(kāi)始，一些平臺(tái)也就是玩玩，將短期小額變長(zhǎng)期大額，以逃避年化利率控制在36%以下的監(jiān)管要求，以繼續(xù)其通過(guò)超高利率，覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)壞賬成本。
　　再就是提前收取各種費(fèi)用，實(shí)質(zhì)變相收取“砍頭息”。例如購(gòu)買(mǎi)會(huì)員卡可以貸到不同額度的款項(xiàng)，比如一些平臺(tái)包裝成游戲平臺(tái)，玩家達(dá)到一定級(jí)別，就可借款。
　　更加直白的是借條模式。“借條”是借款人和放款人之間形成的一個(gè)“電子合同”，放款借款雙方的資金不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，但如果借款到期后，平臺(tái)的客服會(huì)負(fù)責(zé)提醒還款，起到一個(gè)借貸中介的作用。
　　其后則是場(chǎng)景化的“制造”，進(jìn)行額度回收、套現(xiàn)、商品處理。手機(jī)回租模式出現(xiàn)了。用戶(hù)將手機(jī)出售給平臺(tái)，平臺(tái)給手機(jī)估價(jià)后，再將手機(jī)出租給用戶(hù)，用戶(hù)給平臺(tái)支付租金。從頭到尾，手機(jī)都只是個(gè)幌子，貸款才是雙方的真實(shí)目的。這種模式繞過(guò)了監(jiān)管的利率限制和“砍頭息”限制，可以通過(guò)向用戶(hù)收取高昂評(píng)估費(fèi)用、租金的方式，達(dá)到變相現(xiàn)金貸的目的。
　　當(dāng)然，其它變種現(xiàn)金貸還包括蘋(píng)果ID貸、佳麗貸，等等。換湯不換藥的是收你高息，才給你放貸。
　　值得注意的是，現(xiàn)金貸的戰(zhàn)地也從傳統(tǒng)的網(wǎng)站APP，向QQ群、微信群、貼吧等轉(zhuǎn)戰(zhàn)。微信受眾多，一些人就通過(guò)小程序引導(dǎo)至外部渠道現(xiàn)金貸進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，據(jù)統(tǒng)計(jì)各類(lèi)違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序達(dá)1000多個(gè)。這些借貸平臺(tái)都以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數(shù)字看似沒(méi)有超過(guò)規(guī)定，但是其實(shí)際年化利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于24%的規(guī)定。

實(shí)質(zhì)“現(xiàn)金貸”持續(xù)監(jiān)管在加強(qiáng)

　　今年以來(lái)，現(xiàn)金貸的監(jiān)管整改一直在持續(xù)。本次整治辦的函和互金協(xié)會(huì)提示風(fēng)險(xiǎn)，則是針對(duì)出現(xiàn)的變種風(fēng)險(xiǎn)，在給現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)和廣大消費(fèi)者敲警鐘，監(jiān)管從來(lái)不會(huì)不到。
　　2018年1月8日，上海市發(fā)布《關(guān)于印發(fā)本市規(guī)范整頓 “現(xiàn)金貨” 業(yè)務(wù)實(shí)施方案的通知》，要求2018年2月底之前，各區(qū)整治辦排查轄內(nèi)開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)，對(duì)照監(jiān)管要求，立即停止開(kāi)展違規(guī)業(yè)務(wù)，并及時(shí)提出整改方案或業(yè)務(wù)退出計(jì)劃。合肥市也下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)合肥市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案的通知》，明確了開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的原則底線(xiàn)，推出了有針對(duì)性的清理整頓措施。
　　最近，監(jiān)管更是在《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》中明確要求，加強(qiáng)對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管并逐步化解其形成的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定。

遇到“現(xiàn)金貸”可及時(shí)向公安機(jī)構(gòu)報(bào)案

　　中國(guó)互金協(xié)會(huì)從行業(yè)自律角度呼吁，各會(huì)員單位和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，不得以任何形式變相開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)；具備合法放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)應(yīng)恪守行業(yè)自律要求，主動(dòng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，發(fā)放貸款應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和政策要求，杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費(fèi)用的違規(guī)行為。同時(shí)應(yīng)認(rèn)真履行金融消費(fèi)者教育義務(wù)，如實(shí)開(kāi)展信息披露，對(duì)息費(fèi)定價(jià)進(jìn)行重點(diǎn)提示，不得以不實(shí)宣傳誘導(dǎo)金融消費(fèi)者接受與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和還款承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。
　　同時(shí)協(xié)會(huì)對(duì)消費(fèi)者提出，加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，在購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款，留存相關(guān)證據(jù)，合法權(quán)益遭受損害的，可通過(guò)法律手段主張權(quán)益；如發(fā)現(xiàn)不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)非法開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門(mén)或中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)，對(duì)其中涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)構(gòu)報(bào)案。
　　有專(zhuān)家指出，現(xiàn)金貸治理除了開(kāi)正門(mén)疏導(dǎo)，積極引導(dǎo)行業(yè)正規(guī)軍占領(lǐng)現(xiàn)金貸市場(chǎng)，提供合規(guī)小額信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足各類(lèi)人群的合理金融需求外，對(duì)于非法行為及機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)持續(xù)監(jiān)管并堅(jiān)決懲治。只有持續(xù)監(jiān)管，才能讓這些灰色變種現(xiàn)金貸無(wú)所遁形；只有依法懲治，才能讓心懷貪念的知難而退。
　　變種現(xiàn)金貸的馬甲雖多，但難逃最終的借款與放款。對(duì)于實(shí)質(zhì)的現(xiàn)金貸，應(yīng)將其納入監(jiān)管，不能存在法外之地。

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