中小企業(yè)期待破繭重生_破繭重生

　　此前，銀行的一年期貸款利率是7.29％，信用卡透支貸款年利率為18％，一般中小企業(yè)貸款的利率稍高于基準(zhǔn)利率，多在10％上下。進(jìn)入2008年，各銀行推出的中小企業(yè)貸款利率出現(xiàn)大幅上升，有的甚至達(dá)到了15％至18％，這必將刺激銀行對中小企業(yè)進(jìn)行放貸。
　　改革開放30年以來，濟(jì)南的中小企業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為濟(jì)南市繁榮經(jīng)濟(jì)、推動創(chuàng)新、增加就業(yè)、壯大金融產(chǎn)業(yè)和穩(wěn)定社會的重要力量。2003年，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60％左右，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，國有企業(yè)下崗人員的80％在中小企業(yè)實現(xiàn)了再就業(yè)。當(dāng)前，大力發(fā)展小企業(yè)，已成為改善中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)就業(yè)水平、促進(jìn)社會和諧發(fā)展的重要工作。按銀監(jiān)會小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)，然而截至2007年末，全國小企業(yè)授信余額僅占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的9％。如果制約小企業(yè)發(fā)展的融資難問題長期得不到解決，勢必影響中國改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，不利于實現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)社會的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。
　　目前，山東省內(nèi)工商銀行、濟(jì)南市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行金融機(jī)構(gòu)推出多項針對中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)，這對于期待破繭重生的濟(jì)南中小企業(yè)來說，不啻為一則令人振奮的消息。在全面鋪開扶持中小企業(yè)金融發(fā)展?fàn)顩r的背后，隱含著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控和商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重因素。
　　
　　宏觀調(diào)控政策傾向中小企業(yè)信貸服務(wù)
　　
　　中小企業(yè)融資困難早在2005年便突顯出來。有調(diào)查顯示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出向中小企業(yè)金融服務(wù)傾斜的調(diào)控政策之前，全國九成中小企業(yè)存在融資困難，成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的普遍因素和主要原因。2005年，中國人民銀行行長周小川指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對非公有制中小企業(yè)的信貸支持力度，包括支持大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行改革。銀監(jiān)會成立以來，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。財政部規(guī)定，同一個小企業(yè)的若干筆貸款，前后不同時期的貸款只要有一筆貸款違約，其他的貸款都可以構(gòu)成違約和核銷的條件。同時，一個小企業(yè)如果有幾家貸款銀行，只要有一家銀行對這個小企業(yè)貸款進(jìn)行起訴并且法院進(jìn)行裁決，視同于所有貸款行對它的貸款和所有不同時段的貸款都能夠自動地核銷。
　　針對日益顯現(xiàn)的中小企業(yè)信貸服務(wù)調(diào)控政策，山東銀監(jiān)局聯(lián)合濟(jì)南市金融業(yè)相關(guān)單位，開展了多項支持向中小企業(yè)開展授信業(yè)務(wù)的活動，目前來看，這項政策已經(jīng)在多方面取得突破。
　　山東銀政企合作機(jī)制嘗試破解中小企業(yè)貸款難。山東銀監(jiān)局組織實施了中小企業(yè)成長計劃和小企業(yè)培育計劃，計劃實施兩年多來，參與銀行機(jī)構(gòu)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)取得了較快發(fā)展，尤其當(dāng)前從緊的貨幣政策形勢下，銀政企合作機(jī)制的成效更為明顯。據(jù)統(tǒng)計，2008年3月末，工行山東省分行小企業(yè)貸款余額198.97億元，較年初增長12％；小企業(yè)貸款占比為7.53％，較年初增長0.53個百分點。
　　包括中小企業(yè)資金扶持計劃、經(jīng)營者素質(zhì)培訓(xùn)計劃、上市融資輔導(dǎo)計劃、信用建設(shè)計劃和信息化推進(jìn)計劃五個方面內(nèi)容的中小企業(yè)培育計劃，其基本目標(biāo)是選擇一批最具成長性的中小企業(yè)作為金融，財政、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)重點扶持服務(wù)的對象，用5年時間對兩批2700家成長型中小企業(yè)做精、做專、做大，從而帶動全省制造業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。
　　金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)授信力度，大力改善對授信總額在500萬元以下、資本總額1000萬元以下、銷售額3000萬元以下中小企業(yè)的金融服務(wù)，在市場準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)布局上，對向中小企業(yè)貸款領(lǐng)先銀行實行鼓勵和優(yōu)惠的政策，現(xiàn)在突破點是鼓勵股份制銀行包括城市商業(yè)銀行到縣級行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
　　山東銀監(jiān)局在風(fēng)險管理指引下獨立核算，激勵中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)，完善授信服務(wù)機(jī)制。山東轄區(qū)30家銀行的123家分支機(jī)構(gòu)設(shè)置了專門從事中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管理部門，占銀行分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的80％以上，各大商業(yè)銀行已經(jīng)服務(wù)中小企業(yè)經(jīng)理1156人，占全部客戶人員的30％。山東省內(nèi)已有針對中小企業(yè)信貸服務(wù)推出的速貸通、成長之路等一大批各具特色的復(fù)合型產(chǎn)品和服務(wù)，可以較好地滿足中小企業(yè)的資金需求。
　　中小企業(yè)信貸外部環(huán)境建設(shè)力度不斷加大。山東銀監(jiān)局積極參與并協(xié)調(diào)財政、統(tǒng)計、中小企業(yè)辦等政府部門先后制定《關(guān)于加強(qiáng)成長型中小企業(yè)培訓(xùn)工作的意見》，《關(guān)于開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的意見》以及《關(guān)于加快信息化建設(shè)促進(jìn)中小企業(yè)快速健康成長的意見》。
　　
　　高利率背后的高風(fēng)險
　　
　　大企業(yè)信貸一直是銀行利潤的主要來源，尤其在從緊的貨幣政策下，按照慣例，銀行都會牢牢抓住大企業(yè)這個長期客戶。但今年調(diào)控政策明顯傾斜于中小企業(yè)信貸，在大企業(yè)和中小企業(yè)的項目貸款的選擇上，商業(yè)銀行不得不在同等需求下優(yōu)先考慮中小企業(yè)。這其中重要的原因除了宏觀調(diào)控政策的影響，更重要的是中小企業(yè)信貸市場巨大，盡管利潤分散，但龐大的客戶群和高額的貸款利率可以保障銀行充分的利潤空間，對中小企業(yè)貸款的高利率可以保證豐厚的利潤，商業(yè)銀行信貸服務(wù)結(jié)構(gòu)因此面臨轉(zhuǎn)型。
　　此前，銀行的一年期貸款利率是7.29％，信用卡透支貸款年利率為18％，一般中小企業(yè)貸款的利率稍高于基準(zhǔn)利率，多在10％上下。進(jìn)入2008年，各銀行推出的中小企業(yè)貸款利率出現(xiàn)大幅上升，有的甚至達(dá)到了15％至18％，這必將刺激銀行對中小企業(yè)進(jìn)行放貸。
　　在高利率的中小企業(yè)信貸背后，存在的是高風(fēng)險的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)信貸所面臨的主要問題在于抵押擔(dān)保的風(fēng)險度。首先，銀行對中小企業(yè)貸款有一定的要求，真正能夠達(dá)成意向進(jìn)入貸款層面的中小企業(yè)仍不是很多。其次，即使足夠條件得到銀行貸款，這些中小企業(yè)依然會遇到抵押難的問題，濟(jì)南眾多中小企業(yè)都是在初創(chuàng)時期或創(chuàng)立過程中，獲得融資的渠道目前還比較窄，在金融服務(wù)上相對于大企業(yè)卻更加需要資金，但由于中小企業(yè)可抵押資產(chǎn)少，銀行難以通過資產(chǎn)抵押來控制其風(fēng)險，因此中小企業(yè)進(jìn)入銀行服務(wù)的難度更大。
　　對此，銀行采取的風(fēng)險控制模式開始變得多樣化，之前商業(yè)銀行傾向于在本行開戶及有存款的中小企業(yè)，對其賬戶結(jié)算進(jìn)行3～6個月的監(jiān)控，觀察企業(yè)每月的資金進(jìn)出情況，以此判斷企業(yè)的業(yè)務(wù)情況及是否需要資金。另外，工行濟(jì)南分行也創(chuàng)新出一些新的模式，像貿(mào)易融資、發(fā)票融資等等。
　　從去年開始，工行濟(jì)南分行介入中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)過一年的發(fā)展，僅一個部門經(jīng)手的小企業(yè)貸款累放量達(dá)到20億，年底余額11億，到目前為止，余額已經(jīng)突破12億，但相對于貸款總量來說，中小企業(yè)貸款數(shù)量仍然偏少。因此商業(yè)銀行在對中小企業(yè)信貸服務(wù)上，仍應(yīng)加大力度。工行確定的政策是：從今年一季度開始，對小企業(yè)的貸款有多少就放多少。
　　中小企業(yè)發(fā)展依賴自身、銀行和政策的相互協(xié)調(diào)。一季度數(shù)據(jù)顯示。中國出口貿(mào)易增速出現(xiàn)大幅回落，CPI的高居不下也使得濟(jì)南中小企業(yè)生產(chǎn)成本比例增大，高利率之下，即使多項措施保證中小企業(yè)信貸風(fēng)險降低，但銀行能否收回本息和中小企業(yè)信貸能否平安發(fā)展仍面臨較大考驗。

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