喜刷刷【“喜刷刷”的美麗誘惑】

　　腰包鼓了的消費(fèi)者在增大消費(fèi)力度的同時(shí)，也漸漸地接受了更加安全和便捷的支付手段――刷卡。 　　 　　臨近月底，在濟(jì)南一家媒體工作的王小姐正對(duì)著先后收到的5、6份銀行對(duì)賬單犯愁――催款方式盡管溫柔，銀子卻一分也不能少。沒(méi)辦法，在每次春季換裝行動(dòng)中，被同事戲稱為“小負(fù)婆”的王小姐手中幾張信用卡總是擔(dān)負(fù)著沖鋒陷陣的重任。漂亮的衣服和鞋子已經(jīng)悉數(shù)收入衣柜之中，自己的工資卡卻也幾近清零，看來(lái)下個(gè)月只好再去親愛(ài)的老媽那里申請(qǐng)救濟(jì)啦。
　　王小姐的遭遇并非個(gè)例，刷卡瀟灑，還款尷尬，信用卡的流行將本來(lái)就是月光族的許多年輕人拖進(jìn)了“負(fù)翁”的行列。雖然信用卡具有簽賬及預(yù)提現(xiàn)金的基本功能，為消費(fèi)提供很大的便利，但消費(fèi)者若缺乏正確的理財(cái)之道和預(yù)算概念，可能會(huì)為這種利便所迷惑，致消費(fèi)過(guò)度，無(wú)法長(zhǎng)期維持良好的信用紀(jì)錄，反而失去信用卡應(yīng)有的角色。正如哈佛大學(xué)心理學(xué)教授吉爾伯特的忠告：“一時(shí)的消費(fèi)快感可能會(huì)給自己帶來(lái)長(zhǎng)期的債務(wù)負(fù)擔(dān)和較大的生活壓力，從而降低自己的幸福指數(shù)”。
　　隨著生活水平的不斷提高，各種銀行卡不可抗拒地走進(jìn)了我們的生活，聯(lián)名卡、信用卡、借記卡等多種多樣的銀行卡正在改變我們的生活。吃飯、購(gòu)物、充值、加油都可以刷卡，在城市范疇之內(nèi)，基本上可以“一卡走遍天下”，而信用卡除了具備普通銀行卡的便利之外，獨(dú)具的透支額度也可滿足應(yīng)急之需。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，在2008年社會(huì)消費(fèi)品零售總額中，有近四分之一是通過(guò)銀行卡消費(fèi)實(shí)現(xiàn)的，銀行卡消費(fèi)的筆數(shù)比去年同期增長(zhǎng)了60％，金額也多了一半以上。
　　據(jù)全球著名咨詢公司麥肯錫預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)將呈指數(shù)增長(zhǎng)，僅信用卡帶來(lái)的個(gè)人信貸規(guī)模，到2013年利潤(rùn)將達(dá)到130-140億，成為僅次于個(gè)住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占整個(gè)銀行利潤(rùn)總額的14％左右。這么大的市場(chǎng)，是中國(guó)任何銀行都不敢忽視的。近年來(lái)，為了搶占市場(chǎng)，各家銀行都使出了渾身解數(shù)推高銀行卡尤其是信用卡的發(fā)卡量，各發(fā)卡銀行不惜動(dòng)用“螞蟻雄兵”，在各大城市的大賣場(chǎng)、百貨公司、游樂(lè)場(chǎng)、電影院等人潮聚集之處設(shè)置信用卡申辦攤位。有的還利用情人節(jié)、七夕節(jié)、中秋節(jié)等推出情侶卡、珍藏卡等，或利用附贈(zèng)情侶杯、鮮花等噱頭吸引消費(fèi)者。
　　信用卡的發(fā)卡量雖然是打著滾地上去了，其社會(huì)地位卻是應(yīng)驗(yàn)了一句老話；物以稀為貴。10年之前，誰(shuí)要是在公共場(chǎng)合拿出一張信用卡來(lái)刷，絕對(duì)引來(lái)一大片羨慕的眼光――有錢人呀!現(xiàn)如今，誰(shuí)再露出錢包里花花綠綠一大疊信用卡，您不一定就被看作是富人了――八成是在幫銀行的朋友完成辦卡任務(wù)。
　　信用卡到手了，消費(fèi)與否看您自己的習(xí)慣和控制能力，可有一件麻煩事隨之而來(lái)――年費(fèi)。最近幾年，各大銀行針對(duì)銀行卡的收費(fèi)政策屢屢出臺(tái)，在金融資源浪費(fèi)的同時(shí)，大量閑置的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負(fù)擔(dān)，而信用卡更甚。一般而言，信用卡開(kāi)卡后即使不使用也要交年費(fèi)，如果不按時(shí)交納，將按復(fù)利收取利息。更麻煩的是，一旦拖欠年費(fèi)，個(gè)人信用就會(huì)有不良記錄，直接影響到以后的購(gòu)房貸款和買車貸款的審批。對(duì)于這些，消費(fèi)者似乎只能被動(dòng)埋單。小小信用卡管理不好，也能惹出大麻煩。
　　信用卡究竟是魔鬼還是天使?歸根結(jié)底還是取決于你是什么類型的消費(fèi)者。使用得當(dāng)，它可以救急，提供便利的資金周轉(zhuǎn)；它可以套利，通過(guò)發(fā)現(xiàn)收益率更高的市場(chǎng)機(jī)會(huì)；它還可以讓你享受特殊的服務(wù)或優(yōu)惠，讓你租車不交押金，讓你免費(fèi)坐飛機(jī)……使用不當(dāng)，它輕易就會(huì)讓你家增添大量可有可無(wú)的玩意：讓你交納數(shù)額不菲的滯納金和循環(huán)利息；讓你每月疲于還債；最后，讓你登上信用黑名單。一句話，這份免費(fèi)的午餐并不容易吃下。
　　信用卡市場(chǎng)中，高端人士往往成為銀行追逐的對(duì)象。從資本實(shí)力雄厚的大銀行到地域特點(diǎn)濃厚的城市商業(yè)銀行，都紛紛推出各種白金卡、鉆石卡來(lái)吸引這部分潛在客戶，越來(lái)越高的保險(xiǎn)額度、越來(lái)越多的機(jī)場(chǎng)禮遇、越來(lái)越大的高爾夫球優(yōu)惠幅度，似乎成為了高端卡進(jìn)入市場(chǎng)的必備條件。高端卡雖然產(chǎn)品繁多，但其功能的趨同性卻阻礙了這一市場(chǎng)的發(fā)展，使所有的高端卡都陷入了保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)、高爾夫球場(chǎng)的糾纏之中，而忽視了個(gè)性化的開(kāi)發(fā)。
　　有關(guān)專家指出，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)只能算是剛剛起步。中國(guó)人接受個(gè)人信貸消費(fèi)始自貸款買房買車等這類非日常消費(fèi)的支付應(yīng)用。如果信用卡能夠?qū)⑾�費(fèi)者生活中經(jīng)常出入并會(huì)產(chǎn)生支出的場(chǎng)所的服務(wù)整合進(jìn)來(lái)，解決更多的生活問(wèn)題，那么信用卡的使用頻率和價(jià)值將會(huì)得到大幅提升。
　　在信用卡的起源地美國(guó)，除了準(zhǔn)貨幣的功能外，信用卡也是個(gè)人建立信用的重要來(lái)源。在美國(guó)，信用記錄是個(gè)人資料的一部分，當(dāng)購(gòu)屋置產(chǎn)、添購(gòu)家俱、汽車等需要貸款時(shí)，公司會(huì)先查閱個(gè)人的信用記錄，以決定是否發(fā)放貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會(huì)查閱申請(qǐng)人過(guò)去之信用記錄，以作為評(píng)核錄用的一部分。若以信用卡購(gòu)買機(jī)票或車票，出外旅游時(shí)，可獲得5萬(wàn)至25萬(wàn)不等保額的意外險(xiǎn)保障。2008年，次貸危機(jī)爆發(fā)，受美國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退及失業(yè)率上升影響，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，信用卡已成為美國(guó)公認(rèn)的下一個(gè)金融炸彈。美國(guó)運(yùn)通、花旗等銀行都意識(shí)到信用卡危機(jī)，已經(jīng)開(kāi)始對(duì)“問(wèn)題”客戶實(shí)行緊縮政策。
　　日本信用卡公司從2003年起就已經(jīng)開(kāi)始了自己公司定位的整體轉(zhuǎn)型，要把自己的公司從單純的信用卡公司轉(zhuǎn)變成綜合結(jié)算方案提供商。一些信用卡公司近年來(lái)也推出了信用卡一體型的小額信用結(jié)算服務(wù)，這使得在便利店、自動(dòng)販賣機(jī)乃至出租車上都可以通過(guò)信用卡來(lái)進(jìn)行結(jié)算�？梢�(jiàn)，隨著刷卡結(jié)算領(lǐng)域的擴(kuò)大，日本的信用卡公司緊緊抓住了普通大眾小額消費(fèi)的特點(diǎn)，信用卡的產(chǎn)品也開(kāi)始從非日常性的高額結(jié)算手段向日常結(jié)算工具轉(zhuǎn)變。
　　中國(guó)信用卡行業(yè)的未來(lái)如何?是通過(guò)收取用戶高額的循環(huán)信用利息作為發(fā)展方向，還是通過(guò)消費(fèi)回傭盈利，或者是通過(guò)交叉銷售來(lái)挖掘客戶價(jià)值?在當(dāng)前這個(gè)時(shí)點(diǎn)，朝哪個(gè)方向走，還具有非常大的不確定性。但可以肯定的是，如果能夠適時(shí)地調(diào)整我們發(fā)卡行對(duì)信用卡的思維，進(jìn)而影響普通消費(fèi)者對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)，新的信用卡市場(chǎng)空間也許就在眼前。

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