尤努斯經(jīng)驗(yàn)的啟示|尤努斯 窮人銀行啟示

　　 　　持久的和平只有在大量的人口中找到擺脫貧困的方法才會(huì)成為可能。小額貸款就是這樣一種方法，從社會(huì)的低層發(fā)展也有利于提高民主和民權(quán)。 　　 　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家獲和平獎(jiǎng)
　　
　　10月13日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾獎(jiǎng)委員會(huì)宣布將2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼銀行家穆罕默德?尤努斯(Muhammad Yunus)及其創(chuàng)立的格萊珉銀行(Grameen Bank，以下簡(jiǎn)稱GB)。
　　今年的諾貝爾和平獎(jiǎng)授予一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼銀行家，無(wú)疑出乎很多人的意料。因?yàn)�，根�?jù)諾貝爾的遺囑。和平獎(jiǎng)應(yīng)該授予“為促進(jìn)民族團(tuán)結(jié)友好、取消或裁減常備軍隊(duì)以及為和平會(huì)議的組織和宣傳盡到最大努力或作出最大貢獻(xiàn)的人”。更多的情況下，諾貝爾和平獎(jiǎng)授予了那些政治家或者宗教人士。
　　諾貝爾委員會(huì)在公告中指出之所以將2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予穆罕默德?尤努斯和格萊珉銀行是為了“表彰他們?yōu)樯鐣?huì)底層創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所作出的努力……世界上的每個(gè)人都有體面生活的能力和權(quán)利。跨越了文化和文明，尤努斯和鄉(xiāng)村銀行表明最貧窮的人也可以通過(guò)勞動(dòng)創(chuàng)造自己的事業(yè)……尤其在那些婦女需要與壓迫性的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)條件作斗爭(zhēng)的社會(huì)……除非女性與男性擁有相同的地位，否則經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)民主的潛能不可能完全發(fā)揮出來(lái)�！�
　　自古以來(lái)，貧困、疾病和戰(zhàn)爭(zhēng)就是人類的公敵。根據(jù)世界銀行的報(bào)告，全世界目前至少有12億人生活在極端貧困線以下；根據(jù)聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，到2015年，世界極端貧困人口將達(dá)到4.2億。雖然這兩個(gè)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)很不一樣，不過(guò)，都說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，貧困現(xiàn)象很普遍，貧困問(wèn)題很嚴(yán)重。相對(duì)于戰(zhàn)爭(zhēng)和疾病，對(duì)整個(gè)人類而言，如何有效地解決貧困才是更大的堅(jiān)冰。
　　雖然諾貝爾委員會(huì)在公告中最后認(rèn)為，消除全世界的貧困這一目標(biāo)“不可能光靠小額貸款實(shí)現(xiàn)”，但是，很顯然，在消除貧困的征程中，小額貸款的做法迅速為世界3100個(gè)各類有關(guān)機(jī)構(gòu)和130多個(gè)國(guó)家效仿、采用以及數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的底層人們依賴小額貸款的幫助擺脫貧困的事實(shí)表明，GB模式可能是目前世界上最有效的以和平的方式戰(zhàn)勝貧困的辦法。
　　GB專門服務(wù)于貧困群體，在全世界有1277個(gè)分行，遍布世界46620個(gè)村莊，共計(jì)639萬(wàn)個(gè)借款人。它有三個(gè)特色與幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為富人比窮人更有信用不同，相信底層群眾是有信用的，不論他(她)是乞丐、農(nóng)民、牧民、小手工業(yè)者還是小店主，因此貸款無(wú)須擔(dān)保或者抵押；覺(jué)得女人比男人更有責(zé)任心、更勤儉，所以貸款者97％以上是農(nóng)村貧困婦女；為盡可能保證貸款安全，組織5個(gè)以上的同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貸款者在自愿的基礎(chǔ)上成為貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任，在此基礎(chǔ)上建立中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所。格萊珉銀行的貸款者可分期還款，在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的貸款者，還可以獲得連續(xù)放款。
　　經(jīng)過(guò)20年多年的實(shí)踐，受惠于GB的眾多貧困群體證明，“即便窮人中最貧窮的人也能通過(guò)努力獲得自身發(fā)展。”只要給予最初的創(chuàng)業(yè)資金或者正常生產(chǎn)資金，他們中的絕大多數(shù)人不僅可以實(shí)現(xiàn)自力更生，告別貧困，而且還為社會(huì)作出了力所能及的貢獻(xiàn)，迄今為止，格萊珉銀行的還款率高達(dá)99.02％。
　　
　　GB模式的中國(guó)前景
　　
　　中國(guó)目前同樣面臨著嚴(yán)重的貧困問(wèn)題。若按我國(guó)政府年人均收入683元的絕對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)線，到2005年中國(guó)農(nóng)村沒(méi)有解決溫飽的貧困人口有2365萬(wàn)人。但若按人均1天消費(fèi)1美元的聯(lián)合國(guó)最低標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)貧困人口的總數(shù)則不少于2億，僅次于印度位列世界第二。
　　
　　自1986年以來(lái)，我們的做法是中央政府和省級(jí)政府依據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)劃出一部分的貧困縣，以下各級(jí)政府依次推出貧困鄉(xiāng)、貧困村。每一級(jí)政府對(duì)本級(jí)政府劃定的貧困縣、貧因鄉(xiāng)、貧困村，給予數(shù)額不等的補(bǔ)貼作為財(cái)政支持，同時(shí)還推出一些相應(yīng)的扶助性政策，譬如：安排國(guó)家機(jī)關(guān)定點(diǎn)幫扶，科技扶貧，先富地方幫助后富地方等。拿現(xiàn)有的592個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣來(lái)講，除了中央政府和省級(jí)政府承擔(dān)起其數(shù)百萬(wàn)到數(shù)千萬(wàn)的財(cái)政支出外，中央在政策、人才派遣、科技宣傳方面都“集中資金予以支持”。
　　不過(guò)，在有些自稱為“經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣”仍然戴著“貧困縣”的帽子吃補(bǔ)貼的所謂“貧困縣”被媒體曝光后，這種純粹“輸血性質(zhì)”的“貧困縣”政策已經(jīng)引起一些學(xué)者和政府官員的反思：最新的592個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣中，相對(duì)于1994年的國(guó)家級(jí)貧困縣名單調(diào)整的比例僅為9.2％。其中，那些戴著“貧困縣”的帽子的“經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣”有多少?為什么多年享有“貧困縣”的“貧困縣”始終無(wú)法摘掉“貧困”的帽子?
　　雖然孟加拉作為一個(gè)熱帶濕地兼低地國(guó)家和中國(guó)有很多不同，但是，貧困地區(qū)卻有諸多相似之處：資源匱乏、產(chǎn)業(yè)形式單一、地勢(shì)偏遠(yuǎn)、交通不便利、人們的思想觀念少受沖擊但堅(jiān)忍辛勞。如果說(shuō)其他地方的人們，受益于國(guó)家大的政策的調(diào)整(比如市場(chǎng)開(kāi)放)迅速擺脫貧困，但這些地方的民眾卻受制于客觀條件，被社會(huì)發(fā)展甩在了后面，成為絕對(duì)貧困群體。就此而言，GB模式可能是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇。
　　首先，GB已在中國(guó)開(kāi)展了16個(gè)項(xiàng)目，向5.35萬(wàn)人提供了共163萬(wàn)美元(折合人民幣1304萬(wàn)元)的貸款。
　　其次，和GB做法很相近的聯(lián)合國(guó)國(guó)際勞工組織(ILO)等國(guó)際組織的小額貸款項(xiàng)目紛紛在中國(guó)進(jìn)行試驗(yàn)。
　　最后，也是最重要的，國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了類似GB的成功探索。不久前逝世的前國(guó)家主席劉少奇夫人王光美女士發(fā)起和主持的“幸福工程”也是采用小額貸款的模式。
　　就在10月22日，尤努斯博士參加在北京舉行的中國(guó)－孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行國(guó)際研討會(huì)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)官員表示，小額信貸是否引入孟加拉模式正在研究。
　　不過(guò)，GB模式要想在中國(guó)真正落地開(kāi)花，無(wú)疑還有許多問(wèn)題需要解決。
　　一個(gè)最大的挑戰(zhàn)就是如何使更多希望得到幫助的群體受惠于小額信貸。由于成本高、擔(dān)心小額貸款用戶信用問(wèn)題等因素，雖則中央政府和央行最近幾年幾乎每年都鼓勵(lì)各銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，2005年的中央1號(hào)文件甚至明確指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”可是，以扶貧為目的的小額貸款，由于其對(duì)象為缺少生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)資金的農(nóng)民或者城市低收入人群，―直難以獲得銀行真正的重視，因此小額貸款業(yè)務(wù)始終沒(méi)有形成較大的全國(guó)性影響。
　　與此相適應(yīng)，在現(xiàn)有銀行無(wú)法、無(wú)力或者無(wú)心承擔(dān)小額信貸職責(zé)的情況下，讓什么樣的組織來(lái)?yè)?dān)負(fù)這一重任是另外一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。民間金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)民間組織可能是不錯(cuò)的選擇，可是，這又取決于政府的態(tài)度和認(rèn)識(shí)。中國(guó)小額信貸民間組織在十幾年前就出現(xiàn)了，但是規(guī)模、影響力和GB卻不可同日而語(yǔ)，一直沒(méi)有獲得與其同樣的發(fā)展。 　　此外，在組織形式、信用保障等方面，也均存在可商討空間。
　　
　　倡導(dǎo)“造血”的公平
　　
　　在剛結(jié)束不久的中共十六屆六中全會(huì)上，近幾年來(lái)一直備受矚目的社會(huì)公平問(wèn)題和貧富差距問(wèn)題再次引起中央高層的重視，該次會(huì)議指出，“必須加緊建設(shè)對(duì)保障社會(huì)公平正義具有重大作用的制度，保障人民群眾在政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等方面的權(quán)利和利益，引導(dǎo)公民依法行使權(quán)利、履行義務(wù)。”
　　采用GB經(jīng)驗(yàn)讓更多的人擺脫貧困當(dāng)然是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平、縮減貧富差距的一種重要路徑�？墒牵�尤努斯和GB的小額貸款實(shí)踐可能有著更重要的意義。
　　在諾貝爾委員會(huì)看來(lái)，“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會(huì)成為可能……來(lái)自底層的發(fā)展同時(shí)有利于推動(dòng)民主”，小額貸款不但是“迄今為止與貧困作斗爭(zhēng)的最重要工具”，而且在推進(jìn)民主、促進(jìn)男女平等、推動(dòng)人類和平方面都有著主事者當(dāng)初也許不曾想到的巨大作用。
　　無(wú)論什么樣的政治體制，都存在社會(huì)救助。GB模式怎么會(huì)與民主，與和平有關(guān)系呢?
　　小額貸款的扶貧邏輯是平等，“知道平等待人且能夠一以貫之，是民主的精義”。如何幫助人，反映了一種體制最深層次的精神。社會(huì)救助分為兩部分，一部分是“輸血性”社會(huì)救助，一部分是“造血性”社會(huì)救助。前者主要面對(duì)面臨突然的致命性災(zāi)害或者困難的個(gè)人或者群體，因?yàn)檫@種災(zāi)害，例如，自然災(zāi)難、失去勞動(dòng)能力的傷殘，等等，他們可能一時(shí)無(wú)法生存、生活。而后者則是以激勵(lì)被救助人的創(chuàng)新潛力、勞動(dòng)潛力以及生活潛力為主，也即是說(shuō)，被救助者具備獨(dú)立生存、生產(chǎn)和生活的能力，為其提供基本的創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)條件和契機(jī)，使被救助者不僅最終達(dá)到“自救”的目的，一部分人還可以“救人”，對(duì)他人有所幫助。
　　很顯然，“輸血性”的社會(huì)救助，從時(shí)間跨度的角度而言絕大多數(shù)理應(yīng)是暫時(shí)的，從受眾的角度而言絕大多數(shù)救助對(duì)象理應(yīng)是生存、生活面臨危機(jī)，從救助的程度而言則是為其提供最基本的生存、生活條件：有衣穿，有飯吃，有房住。只有極少數(shù)的失去生活自理和勞動(dòng)能力的人才需要長(zhǎng)期的“輸血性”救助。
　　雖然“輸血性”社會(huì)救助是社會(huì)救助的重要內(nèi)容，但是，相對(duì)于“輸血性”救助，“造血性”救助在整個(gè)社會(huì)救助框架內(nèi)應(yīng)該占據(jù)更重要的位置。原因很簡(jiǎn)單，社會(huì)救助的對(duì)象絕大多數(shù)人都是有勞動(dòng)能力的，如果單純“輸血”，首先是大量勞動(dòng)力閑置不說(shuō)，與“輸血”背景下的社會(huì)再分配相伴而行的沉重財(cái)政壓力更可以想象，而且，這種財(cái)政壓力將是長(zhǎng)期的，甚至可以說(shuō)這可能讓好吃懶做、無(wú)所事事的風(fēng)氣蔓延全社會(huì)。而“造血”則不同，給受助人資金、知識(shí)、機(jī)會(huì)、激勵(lì)同時(shí)還有還款壓力，會(huì)極大程度地激發(fā)受助人人性中勤奮、創(chuàng)造的積極面，不但減輕了社會(huì)負(fù)擔(dān)還增加了社會(huì)財(cái)富，無(wú)疑更利于社會(huì)發(fā)展。尤努斯和格萊珉銀行倡導(dǎo)的小額貸款無(wú)疑就屬于“造血性”救助，格萊珉銀行的639萬(wàn)借款人中，58％的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線。中國(guó)的民間探索也佐證了這一點(diǎn)，山西臨縣龍水頭村扶貧基金在幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民成功脫貧致富的同時(shí)，還款率十幾年來(lái)都是100％，而在官方金融機(jī)構(gòu)組織的很多有關(guān)小額貸款的調(diào)查中，都顯示中國(guó)小額貸款的難題在于貸款者的信用很難保證。
　　
　　在追求“社會(huì)主義和諧社會(huì)”的過(guò)程中，相關(guān)的公共決策應(yīng)該借鑒尤努斯和GB的做法，在對(duì)社會(huì)救助進(jìn)行全面理解的前提下制訂。在扶貧救困方面，尤努斯經(jīng)驗(yàn)可以進(jìn)行廣泛推廣鼓勵(lì)民間組織的參與；在解決貧富差距懸殊引起的社會(huì)問(wèn)題方面，似不可簡(jiǎn)單力行一刀切的“結(jié)果公平”，相反，應(yīng)該建立倡揚(yáng)“造血性”社會(huì)救助的社會(huì)福利和社會(huì)保障體系，在保障所有人有吃、有住、有穿、有學(xué)上、有錢治病的前提下，激勵(lì)個(gè)體展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，并且確認(rèn)和保護(hù)由于個(gè)體能力和努力程度不一樣而產(chǎn)生的差距。

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