【銀聯(lián)成長錄】寶貝成長錄

　　歷史是從珠海開始的。 　　1985年,這座城市出現(xiàn)了一種簡單的卡片:卡面上紅下灰,左上角是一枚戰(zhàn)國時布幣的圖形,上方是“中國銀行珠海分行”的字樣。 　　這就是我國第一張信用卡――“中銀卡”。
　　在這之后的第二年,一張以“紅棉”命名的信用卡,由中國工商銀行廣州分行發(fā)行。之后,相繼出現(xiàn)了第三張、第四張信用卡……
　　1989年,工商銀行的“牡丹卡”;1990年,建設(shè)銀行的“龍卡”;1991年,農(nóng)業(yè)銀行的“金穗卡”;1992年,深圳發(fā)展銀行的“發(fā)展卡”;1993年,交通銀行的“太平洋卡”……
　　信用卡以“掃樓掃大街”的方式發(fā)行,當(dāng)時,經(jīng)常有人說“賣信用卡的就像賣保險一樣具有蠱惑性”。
　　到1990年代末、21世紀(jì)初的時候,北京大商場的收銀臺里,打眼望去,滿柜臺的POS機。走近看,柜臺下還有一排。各家銀行都有自己的信用卡,一家銀行一臺POS機,難怪柜臺擺不開。
　　為消費方便而產(chǎn)生的信用卡,此時遭到了尷尬的境遇。
　　怎么辦?
　　
　　18個機構(gòu)
　　如果,各個銀行的信用卡可以在同一個POS機上刷卡,問題就解決了。
　　1993年以后,各地陸續(xù)推出了“銀行卡服務(wù)中心”,全國共達18家。這種服務(wù)中心是區(qū)域性的,用來對接一個城市或者一個省份的信用卡信息。這樣就解決了同地區(qū)刷卡聯(lián)網(wǎng)的問題。
　　這也是中國銀聯(lián)的前身。
　　這18個機構(gòu)形態(tài)各異,有公司法人,也有行政事業(yè)單位。北京成立的總服務(wù)中心,既不是公司法人,也不是獨立的行政事業(yè)單位,它的身份是“非法人”。
　　18個機構(gòu)的成立有一個相同的政治背景:1993年,國家提出“金卡”工程,要求實現(xiàn)POS機與ATM機網(wǎng)絡(luò)資源共享,改善用卡環(huán)境。
　　異地聯(lián)網(wǎng)怎么辦呢?
　　2001年2月,時任央行行長的戴相龍?zhí)岢?銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路,要成立一個中國銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織。
　　銀行卡業(yè)務(wù)的春天來了。
　　不久,招商銀行常務(wù)副行長萬建華被安排籌備此事。同年5月,一個名為“銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織籌備組”的組織成立了。組長便是萬建華。當(dāng)時,籌備組里還包括兩名副組長:曾任華夏銀行行長助理的段小興和時任人民銀行科技司副司長的劉永春。
　　
　　籌備爭議
　　籌備組成立后,李峰(化名)也從招商銀行來到籌備組,他記得,對于要建一個怎樣的機構(gòu),各家吵得很激烈。
　　大銀行認(rèn)為,我們已經(jīng)投入巨資建設(shè)自家網(wǎng)絡(luò),如果聯(lián)網(wǎng)通用,就等于讓小銀行搭了便車。而且,銀聯(lián)公司化運營后會不會在收單業(yè)務(wù)上搶奪銀行的市場?我們不干。
　　小銀行則一派歡欣鼓舞,聯(lián)網(wǎng)通用后,只要有POS機就能刷卡,省去了自己鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)的工夫。
　　但是,總體看聯(lián)網(wǎng)通用對大家還是共贏,做還是要做,問題是,怎么做?做個什么樣的銀聯(lián)?
　　籌備組請來了VISA、萬事達、日本的JCB和美國FDC(美國的銀行卡外包服務(wù)公司)。幾家機構(gòu)的人同處一個辦公室,商討未來中國市場的信用卡清算體系。
　　四家國外機構(gòu)都很樂于接受籌備組的邀請。因為,中國市場的潛力是國際貨幣卡組織覬覦已久的。
　　他們的想法是:一旦參與到銀聯(lián)建設(shè)中,在國內(nèi)設(shè)置代理機構(gòu),或者合資分成,都將是很好的切入中國市場的方式。
　　但是,他們“幼稚”的設(shè)想,很快被中國政府“槍斃”了。作為金卡工程的主要項目實施者,銀聯(lián)不能中外合資,前期最好采用內(nèi)資的股權(quán)結(jié)構(gòu),而且主要應(yīng)由國內(nèi)銀行出資。
　　接下來討論的是,銀聯(lián)要做成行政事業(yè)單位還是股份制公司。
　　大銀行提出來:應(yīng)該做行政事業(yè)單位。VISA是國際組織,當(dāng)時不以營利為目的,那么銀聯(lián)也不能以營利為目的。
　　籌備組仔細研究了VISA和萬事達的體制�；貋淼贸龅慕Y(jié)論是:VISA和萬事達也是公司化運作,而且,之前18家機構(gòu)的經(jīng)驗證明,公司制的服務(wù)中心普遍做得比較好,譬如上海、深圳、廣州和廈門。
　　最后,銀行和籌備組達成一致:做公司。
　　但是,還有一個問題,大銀行提出來“章程中要寫明不以營利為目的”。
　　在此還要提到籌備組組長萬建華,此人號稱“中國VISA之父”。
　　業(yè)內(nèi),他被評價為一個“智慧”和“實干”的人�；I備銀聯(lián)之前,他任招商銀行常務(wù)副行長。當(dāng)時,招行的分配體制是工資和利潤掛鉤,利潤占到收入的一半以上,收益見效慢的個人業(yè)務(wù)并不吃香。但是,萬建華看好信用卡業(yè)務(wù)。
　　在銀聯(lián)是否應(yīng)當(dāng)營利的問題上,萬建華說,對我們經(jīng)營者來說,不以營利為目的是很好的,股東要求我們光花不賺豈不是容易么?
　　此話似乎很有道理,于是,大銀行也不再強調(diào)銀聯(lián)的非營利性了。
　　經(jīng)過三輪討論,成立股份有限公司的方向最終確立。85家金融機構(gòu)作為股東,成為當(dāng)時未上市企業(yè)中股東最多的一家。
　　但問題又來了,《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定,銀行不得參與配股。這些金融股東,已經(jīng)違反了《商業(yè)銀行法》。于是,籌備組摘出里面的一句話作為法寶,“除國務(wù)院批準(zhǔn)除外”。
　　2002年3月,銀聯(lián)正式成立,這既是國內(nèi)唯一一家銀行卡跨行交易清算機構(gòu),又是國家工程。央行賦予銀聯(lián)“組織銀行制定規(guī)則”的權(quán)力。
　　一個剛剛誕生的嬰兒,開始主宰銀行信用卡市場結(jié)算渠道,“負責(zé)監(jiān)管”的則是人民銀行。
　　
　　新沖突
　　這一年,被業(yè)界稱為中國信用卡元年。
　　就像一個閘門,只要打開,水便迅速流動起來。銀聯(lián)的成立,就像打開了各家銀行的聯(lián)網(wǎng)閘門,大家實現(xiàn)了資源共享,瞬時間,刷卡量猛增,業(yè)務(wù)迅速聚集。
　　成立當(dāng)年,銀聯(lián)就實現(xiàn)了在300個城市各大銀行的行內(nèi)聯(lián)網(wǎng),在100個城市實現(xiàn)銀行卡的跨行通用,在40個城市發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識卡,并且實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的異地跨行通用。2003年,全國地市級以上城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。
　　這一進展皆大歡喜,銀行、政府、消費者,甚至VISA,都感到歡欣鼓舞:銀行的信用卡利用起來了,政府的利民工程建設(shè)起來了,消費者生活更方便了,VISA理想中的國內(nèi)代理雛形顯現(xiàn)了。
　　然而,在銀聯(lián)內(nèi)部,卻十分困惑,大家開始搞不清這種商業(yè)模式的價值。
　　銀聯(lián)前高管李峰對《中國周刊》記者回憶,當(dāng)時銀聯(lián)高層在思考,“銀聯(lián)就像一個樞紐,樞紐的價值具有工具性,僅僅是連接。我們自己在想,還應(yīng)該做些什么事情?銀聯(lián)做的是跨行信息轉(zhuǎn)換,就像一個代工廠。我們不主導(dǎo)這個產(chǎn)業(yè)的話語權(quán)。這個產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)權(quán),還是VISA和萬事達說了算。銀聯(lián)呢?”
　　2003年,銀聯(lián)開始擴展產(chǎn)業(yè)鏈。
　　產(chǎn)業(yè)的這一端,銀聯(lián)投向上游信用卡發(fā)卡機構(gòu),成立銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司。這個機構(gòu)相當(dāng)于銀行信用卡部的電腦部。銀行卡所有的管理都固化在一套軟件和硬件設(shè)備上。銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司就提供這一套設(shè)備�，F(xiàn)在,銀聯(lián)數(shù)據(jù)給90多家銀行服務(wù)。
　　產(chǎn)業(yè)的另一端,銀聯(lián)開始參與收單銀行的業(yè)務(wù),成立了銀聯(lián)商務(wù)公司。銀聯(lián)商務(wù)的主要任務(wù)是談特約商戶、布放POS機。2003年銀聯(lián)商務(wù)成立之初,全國僅有POS機20萬臺左右,現(xiàn)在已突破240萬臺。經(jīng)銀聯(lián)商務(wù)開發(fā)的特約商戶,多達60萬個。
　　銀聯(lián)的業(yè)務(wù)延伸,終于引爆了銀行方一直以來的擔(dān)心。
　　按照銀聯(lián)給出的規(guī)定,每一筆交易中,收單機構(gòu)向商戶提取傭金,并與發(fā)卡銀行、收單銀行一起分成。而之前,傭金是由銀行獨享的。
　　難怪,銀行方評價:“銀聯(lián)商務(wù)就是個怪胎!”“銀行是銀聯(lián)的股東,現(xiàn)在銀聯(lián)拉出個銀聯(lián)商務(wù)來搶銀行的市場�！�
　　矛盾愈積愈深。業(yè)內(nèi)傳言,在一次大會上,一位銀行的行長曾當(dāng)眾對銀聯(lián)商務(wù)的一把手拍了桌子。
　　后來,銀聯(lián)將矛盾激化的銀聯(lián)商務(wù)獨立出來,但是股東方依舊是中國銀聯(lián)。
　　銀聯(lián)要做產(chǎn)業(yè)帝國的野心,后來通過一本書驗證出來。
　　2006年,中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部編譯了《銀行卡時代》。這是一本記錄美國市場銀行卡業(yè)發(fā)展軌跡的書。從地區(qū)聯(lián)網(wǎng)到全球聯(lián)網(wǎng),從聯(lián)網(wǎng)到上下游產(chǎn)業(yè)的完善,這就是一個成型的全球銀行卡商業(yè)帝國的版圖,也是中國銀行卡市場未來版圖的描繪。
　　萬建華在序言中引用了作者的話,將銀聯(lián)與這個產(chǎn)業(yè)的上下游關(guān)系引述為“雞生蛋和蛋生雞”的問題,難以割裂。
　　
　　走出去
　　幾乎與擴展國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈同時,銀聯(lián)開始了走出國門的探索。
　　2003年,中國政府進一步制定了人民幣國際化的戰(zhàn)略。此戰(zhàn)略中,銀聯(lián)是重要組成部分。萬建華說:“中國人走到哪里,銀聯(lián)卡用到哪里�！�
　　2004年初,銀聯(lián)拿出了國際化方案。
　　曾經(jīng)在中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部工作的張亞雙對《中國周刊》記者回憶,國際化路子的方案換了三套,最后確定為兩個方向:中國持卡人在海外刷卡,國內(nèi)發(fā)卡,全球受理;全球發(fā)卡,全球受理。
　　具體到市場區(qū)域,就是從香港、澳門入手,然后開發(fā)東南亞在內(nèi)的亞洲市場,最終擴展歐美市場。
　　2008年,銀聯(lián)提出了“一年夯基礎(chǔ),三年邁臺階,五年一跨越”。2010年,正是銀聯(lián)國際化跨越的第三年,銀聯(lián)的目標(biāo)是將國外市場擴大到100個國家和地區(qū)。
　　目前,銀聯(lián)在香港澳門,市場占有率已超越VISA;在日本已發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡;在新加坡等東南亞城市也占有一席可觀的市場;2010年6月30日,臺灣ATM機的銀聯(lián)卡的受理業(yè)務(wù)正式開通。相比之下比較薄弱的是歐美市場。因為歐美有比較成熟和完善的貨幣卡機構(gòu),VISA等組織的地位難以動搖。
　　國際化之路,銀聯(lián)走的是在國外找合作銀行,做收單的方式。這件事情,在國內(nèi),銀聯(lián)絕對有話語權(quán),找哪個銀行收單,可能只是一個電話的事情,但是在國外,銀聯(lián)要付出高額的成本,也因此有了“以內(nèi)養(yǎng)外”的說法。
　　
　　成長的煩惱
　　去年,銀聯(lián)的國內(nèi)市場交易金額增幅超過了60%,并且保持了多年50%以上的增速。這讓世界貨幣卡組織都感到驚嘆。
　　但是,問題也一路同來。
　　2004年上半年,深圳上海等地的部分商戶掀起了一陣“罷刷銀行卡”風(fēng)潮。
　　由于消費者刷卡時,商戶要付一筆傭金,他們提出,銀行卡本是銀行的業(yè)務(wù),憑什么要我來買單?銀行認(rèn)為,我的業(yè)務(wù)促進了商戶的消費量,當(dāng)然要向你要傭金。商戶、銀行等方為刷卡費率激辯不休。
　　設(shè)定這個規(guī)則的是中國銀聯(lián),它自然被卷進其中,并被斥為壟斷經(jīng)營。
　　接著,系統(tǒng)癱瘓事件讓銀聯(lián)手忙腳亂。
　　2006年4月20日上午10點56分,銀聯(lián)通信網(wǎng)絡(luò)和主機出現(xiàn)故障,造成銀行卡跨行交易不能正常進行。直到晚上8點,交易網(wǎng)絡(luò)才得以全面恢復(fù)。事后,銀聯(lián)也沒有向商戶賠償,僅有一紙聲明通知大家系統(tǒng)暫時不能用了。
　　譴責(zé),從四面八方砸來。
　　“如果說系統(tǒng)偶爾或短時間出現(xiàn)一些問題,我們都可以理解。但此次事故時間如此之長,可以看出銀聯(lián)對這種突發(fā)性災(zāi)難準(zhǔn)備不足,并且在事故發(fā)生之時沒有做好相應(yīng)的應(yīng)急措施�！�
　　時任招商銀行信用卡中心的一位負責(zé)人稱,這樣的事件是埋藏在我們周圍的一顆炸彈,不知道它何時會再次爆炸。
　　現(xiàn)任中國社科院金融所市場室主任曹紅輝對那次系統(tǒng)癱瘓事件記憶猶新,“作為學(xué)者,我們更關(guān)心所謂支付清算體系的穩(wěn)定性、安全、高效、便利,而不是什么卡組織是誰,和誰競爭。但如果這種關(guān)系影響到前面四個目標(biāo),那就不同了�！�
　　之后,從業(yè)內(nèi)傳出消息,銀聯(lián)還出現(xiàn)過短暫(一分鐘)的系統(tǒng)停滯。
　　“420事件”也讓銀聯(lián)開始關(guān)注自己的系統(tǒng)安全。李峰向《中國周刊》記者證實,截至2010年,銀聯(lián)的二代系統(tǒng)已經(jīng)基本上線。
　　系統(tǒng)安全只是在國內(nèi)成長的煩惱的一個表現(xiàn)。
　　現(xiàn)在,當(dāng)銀聯(lián)發(fā)展到第九個年頭的時候,成長的陣痛越來越強烈,這種陣痛更多的來自國際化,它與VISA等國際巨頭的關(guān)系開始發(fā)生變化,沖突成了家常便飯。
　　李峰對《中國周刊》記者說,“這是銀聯(lián)歷史上矛盾最激化的一個階段。激化到,銀聯(lián)和VISA談判屢屢失敗。”
　　2009年,VISA正式提出對銀聯(lián)的海外封鎖。2010年5月,VISA的一紙通告,更是讓二者的矛盾變成了輿論焦點。
　　銀聯(lián),何去何從?

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