【中國保險(xiǎn)業(yè)３０年得與失】中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的得與失

　　在世界級(jí)保險(xiǎn)巨頭AIG集團(tuán)都面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)刻，中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更應(yīng)檢視自己的不足，扎實(shí)、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)自身。 　　 　　從無到有　從小到大 　　 　　改革開放以來，中國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了近30年的高速增長(zhǎng)，在補(bǔ)償災(zāi)害損失、維護(hù)社會(huì)安定、支持中國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。
　　首先，整個(gè)行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。其表現(xiàn)主要有三：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)迅速。1980年，中國只有1家保險(xiǎn)公司，1998年為28家；截至2007年底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)110家，是10年前的4倍。此外，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)從2000年的幾家，到2007年底的2331家，幾年間增長(zhǎng)近500倍。二是保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速。1980年全國保費(fèi)收入為4.6億元，2007年，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為7035.8億元，28年間，年均增長(zhǎng)達(dá)31.2％。三是保險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速。從1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)到2007年，保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬億資產(chǎn)用了24年，積累第二個(gè)1萬億資產(chǎn)用了3年，第三個(gè)1萬億僅有1年時(shí)間。截至2007年，中國的保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到2.9萬元，是5年前的5倍。1978年到2007年，中國經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)9.88％，同一時(shí)期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)卻增長(zhǎng)了7000多倍，年均增長(zhǎng)37.5％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。中國保險(xiǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展令全球業(yè)界震驚。
　　第二，在國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用舉足輕重�？蓮娜缦聝蓚�(gè)方面來說明：一是在災(zāi)害損失補(bǔ)償制度中起舉足輕重的作用。自20世紀(jì)90年代以來，中國的自然災(zāi)害損失年均以2000億元計(jì)，而各途徑的災(zāi)害損失補(bǔ)償額年平均不到500億元。但是，作為補(bǔ)償途徑中的―種，保險(xiǎn)補(bǔ)償額卻在以年均30％以上的速度增長(zhǎng)，年平均補(bǔ)償額達(dá)384.5億元之多，近5年，年平均補(bǔ)償額則高達(dá)725億元，約是政府補(bǔ)償及其他補(bǔ)償形式的10倍多。
　　二是保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)上的作用舉足輕重。中國保險(xiǎn)公司1999年開始通過投資基金間接參與中國資本市場(chǎng)，2002年，保險(xiǎn)公司對(duì)封閉式基金的投資額達(dá)到基金份額的21.98％，占當(dāng)時(shí)整個(gè)十大持有人中機(jī)構(gòu)投資者持有總份額的73.40％；2004年，保險(xiǎn)資金持有證券投資基金的比例達(dá)到25％，是證券投資基金最大的持有人。2007年，中國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)2.7萬億元，這個(gè)數(shù)字是2000年的10.5倍；其中，證券投資基金與股票投資占比27.12％。截至2008年6月底，中國保險(xiǎn)公司所持A股股票價(jià)值，總計(jì)2900億元，另有1850億元投資于基金。由此可見，保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)重要的機(jī)構(gòu)投資者。
　　第三，滿足不同群體需求的保險(xiǎn)供給體系已初步形成。完善的保險(xiǎn)供給體系是滿足不同群體保險(xiǎn)服務(wù)需求的基本條件。經(jīng)過近30年的發(fā)展，由最初僅有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到現(xiàn)在非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)供給并存；從團(tuán)體保險(xiǎn)供給到保險(xiǎn)供給覆蓋到個(gè)人、家庭等每個(gè)領(lǐng)域、每個(gè)對(duì)象；從有形保險(xiǎn)到無形保險(xiǎn)；從小到幾元的保險(xiǎn)到數(shù)以億元計(jì)的高科技保險(xiǎn)；從單一風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)供給到多風(fēng)險(xiǎn)組合產(chǎn)品的保險(xiǎn)供給；從商業(yè)保險(xiǎn)到政策保險(xiǎn)，從自愿保險(xiǎn)到強(qiáng)制保險(xiǎn)等等。一個(gè)以商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體，政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分工競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)供給體系已初步形成。
　　第四，保險(xiǎn)法規(guī)制度建設(shè)得到了進(jìn)一步完善。1995年，中國在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)15年后才頒發(fā)第一部《保險(xiǎn)法》，但自1998年保監(jiān)會(huì)成立后，保險(xiǎn)法規(guī)制度建設(shè)得到了大力發(fā)展。10年來，共出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等200多個(gè)保險(xiǎn)管理規(guī)章，平均不到一周就出臺(tái)一個(gè)。目前，一個(gè)以《保險(xiǎn)法》為核心，多部行政法規(guī)和若干行政規(guī)章為主體的中國特色保險(xiǎn)法律、法規(guī)體系已經(jīng)初步形成。值得一提的是，在近5年，中國保監(jiān)會(huì)更是高度關(guān)注對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂工作，在2002年全國人大常委會(huì)通過了《保險(xiǎn)法》的第一次修訂后，2008年8月，又向全國人大常委會(huì)提交了《保險(xiǎn)法》的修訂草案，其目的是便于保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步適應(yīng)對(duì)外開放和競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)提供更加強(qiáng)有力的法律保證。
　　
　　落后歐美數(shù)十年
　　
　　盡管中國保險(xiǎn)業(yè)取得了非常巨大的成就，但不可否認(rèn)，當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)在其發(fā)展過程中仍然存在許多問題。
　　在國際上，中國保險(xiǎn)業(yè)在世界上的地位仍然很低。2000年，全國保險(xiǎn)業(yè)收入占GDP的比重(即保險(xiǎn)深度)只有1.78％，人均保費(fèi)(即保險(xiǎn)密度)為15.2美元，在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占份額僅為0.79％。上述指標(biāo)2007年雖有所上升，但全國保險(xiǎn)費(fèi)收入仍只占GDP的2.85％，人均保費(fèi)約為77美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際上8％和550美元的平均水平，更是低于英美日等發(fā)達(dá)國家的15％和3000美元左右的水平。這種保險(xiǎn)現(xiàn)狀與中國擁有13億多人口、經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年高速增長(zhǎng)、銀行存款快速增長(zhǎng)、人民生活水平大幅度提高、災(zāi)害越來越嚴(yán)重等現(xiàn)象顯然存在著巨大差別，它表明，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后于世界。
　　保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力弱。一般而言，保險(xiǎn)公司的資本金數(shù)額越大，市場(chǎng)供給能力越大，承保能力就越強(qiáng)；反之，資本金數(shù)額小，市場(chǎng)供給能力就小，承保能力就弱。截至2007年底，雖然中國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)有2.9億元，但平均每家保險(xiǎn)公司的資本金數(shù)額只有約20億元。將所有保險(xiǎn)公司的資本金加起來，總承保能力也不過200億元左右，也僅僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國家的一家中等水平的保險(xiǎn)公司(如2007年勞合社的承保能力約為160億英鎊，法國1989年組建的Assurpol高風(fēng)險(xiǎn)污染保險(xiǎn)集團(tuán)承保能力也達(dá)到3270萬美元)。對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，中國的保險(xiǎn)公司幾乎沒有一家公司具有承保能力，有如美國《華盛頓郵報(bào)》所稱道，中國的保險(xiǎn)業(yè)落后于歐美數(shù)十年。
　　
　　汶川地震的保險(xiǎn)賠償率不足2％
　　
　　盡管保險(xiǎn)補(bǔ)償是中國災(zāi)害損失補(bǔ)償制度中補(bǔ)償力度最大的一種，但其仍不能全方位滿足災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)男枨螅�其表現(xiàn)主要有四個(gè)方面：一是保險(xiǎn)補(bǔ)償占整個(gè)災(zāi)害損失的比率不高。1998－2007年，中國的災(zāi)害損失中僅自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失年均就達(dá)近2000億元，近3年來，年均則達(dá)2300多億元，2008年因汶川地震，全國自然災(zāi)害損失超過1萬億。然而，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償在自然災(zāi)害損失中一般只占5％左右，而在發(fā)達(dá)國家，該指標(biāo)一般為30％～40％。就個(gè)別險(xiǎn)種而言，保險(xiǎn)補(bǔ)償則更低。如同樣是雪災(zāi)，2007年歐洲的雪災(zāi)有50％的損失獲得了保險(xiǎn)賠付，而中國2008年初的雪災(zāi)，保險(xiǎn)補(bǔ)償僅僅占雪災(zāi)損失的2％左右；5?12汶川特大地震，保險(xiǎn)公司的賠償還不到整個(gè)損失的2％。
　　二是保險(xiǎn)補(bǔ)償結(jié)構(gòu)不甚合理。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，2005年，中國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)損失補(bǔ)償占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)?0％，而當(dāng)年因?yàn)?zāi)導(dǎo)致直接損失約1000億元的農(nóng)業(yè)，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的補(bǔ)償卻不到6億元，僅 僅為農(nóng)業(yè)損失的0.6％，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償總額中只占0.9％的份額，而這一指標(biāo)在2006年還有下降的趨勢(shì)。至于財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，以及人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，也都存在災(zāi)害損失與保險(xiǎn)補(bǔ)償不匹配的現(xiàn)象，且有加重的趨勢(shì)。
　　三是損失補(bǔ)償?shù)姆秶�窄。保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償范圍一般是保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)合同是格式合同，其保險(xiǎn)責(zé)任的約定一般由保險(xiǎn)人事先規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人只有接受與不接受的權(quán)利。保險(xiǎn)人為了自身的利益，在供需失衡的情況下，一般將保險(xiǎn)責(zé)任范圍約定在盡可能小的范圍內(nèi)，許多責(zé)任則被列為除外責(zé)任或免賠責(zé)任，如地震、洪水、旱災(zāi)等易導(dǎo)致巨大損失的災(zāi)害般均是保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任。因此，當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生造成損失后，鑒于保險(xiǎn)合同的規(guī)定，許多災(zāi)害損失便不能夠獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。
　　四是保險(xiǎn)賠付率較低。賠付率指標(biāo)具有雙重性，―方面，該指標(biāo)的高低，表明保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本的高低及承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的好壞，賠付率低可以說明經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)成本低及承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量好；但另一方面也表明保險(xiǎn)補(bǔ)償未盡其能，甚至可能存在有保險(xiǎn)惜賠、該賠而拒賠的現(xiàn)象。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其產(chǎn)品的定價(jià)，原則上應(yīng)該保持所收的保險(xiǎn)費(fèi)與所支出的保險(xiǎn)賠償相等，至于保險(xiǎn)公司的盈利，一般應(yīng)通過利用保費(fèi)收入與保險(xiǎn)賠付的時(shí)間差，將保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資運(yùn)用來獲得。正因?yàn)槿绱�，國際上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)賠付率一般在100％及其以上。然而，中國的保險(xiǎn)賠付率與國際相比卻顯得過低。中國的商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償在整個(gè)災(zāi)害損失補(bǔ)償中并沒有發(fā)揮其真正的補(bǔ)償功能作用。
　　另外，再保險(xiǎn)不能充分地分擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)雖已成形，但尚屬不成熟的初級(jí)階段。其表現(xiàn)主要在：一是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于國內(nèi)再保險(xiǎn)公司而言，總承保能力偏弱。如按發(fā)達(dá)國家再保費(fèi)收入占保費(fèi)總規(guī)模20％標(biāo)準(zhǔn)計(jì)，2006年和2007年，中國再保費(fèi)收入應(yīng)在1200億元～1500億元之間，而實(shí)際收入2006年僅為217億元，2007年為300億元左右，再保費(fèi)收入占保費(fèi)總規(guī)模平均只有4％左右。
　　二是面對(duì)國內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)或巨額風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往要獨(dú)自應(yīng)對(duì)，基本上形成了對(duì)國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的高度依賴。如近幾年，境內(nèi)公司向境外分出保費(fèi)，大體上占到總商業(yè)分出業(yè)務(wù)的80％～90％左右。三是資本實(shí)力相當(dāng)弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，全球再保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管部門要求的資本為650億美元，而再保險(xiǎn)公司實(shí)際可用資本為2440億美元，可用資本為監(jiān)管資本的3.75倍；2004年對(duì)應(yīng)的數(shù)字分別為720億美元、2740億美元和3.8倍；2005年分別為710億美元、2860億美元和4倍。但在國內(nèi)，截至2007年底，中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司的總資產(chǎn)為785.37億元，注冊(cè)資本金僅為361.49億元，而這卻占整個(gè)中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的90％以上。此外，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的技術(shù)、服務(wù)及監(jiān)管也沒有到位。
　　由此可見，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)國內(nèi)原保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)的分散沒有起到大的作用，也即對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司的直接承保能力的擴(kuò)大沒有起到支持作用，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后業(yè)已成為制約中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸因素之一，同時(shí)也妨礙了災(zāi)害損失補(bǔ)償水平的提高。
　　
　　中資保險(xiǎn)面臨信譽(yù)危機(jī)
　　
　　保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的這些年，保險(xiǎn)服務(wù)大有提高，但誠信問題在管理、經(jīng)營(yíng)方面仍然很突出。保單的晦澀難懂，保險(xiǎn)保障功效的夸大，強(qiáng)制銷售保險(xiǎn)，無理拒賠、惜賠或少賠、展業(yè)理賠時(shí)兩張臉等不誠信的事實(shí)正在影響著保險(xiǎn)公司甚至影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。而與此相對(duì)應(yīng)的一種現(xiàn)象是，在一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了保險(xiǎn)客戶偏好外資保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象。這種心理偏好必然影響客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇，使中資保險(xiǎn)公司遭遇信譽(yù)危機(jī)。如果不意識(shí)到這一點(diǎn)，在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上中外資公司完全展開平等競(jìng)爭(zhēng)后，中資公司所面臨的局面將是非常嚴(yán)峻的。
　　此外，經(jīng)營(yíng)理念陳舊。即在經(jīng)營(yíng)理念方面，跑馬圈地、不求效益的速度增長(zhǎng)模式未得到根本改變。盡管中國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)業(yè)務(wù)以來的30年是其高速增長(zhǎng)的30年，但普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)的傾向。很多公司通過鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、跑馬圈地實(shí)現(xiàn)外延式、粗放型規(guī)模增長(zhǎng)，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足和經(jīng)營(yíng)管理水平不高，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力不強(qiáng)。因行業(yè)高速增長(zhǎng)及投資市場(chǎng)的大幅波動(dòng)，部分公司甚至出現(xiàn)償付能力不足的現(xiàn)象。
　　
　　在金融競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)
　　
　　當(dāng)前，中國金融業(yè)改革向縱深發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融資源的爭(zhēng)奪日趨激烈，金融市場(chǎng)新格局形成的步伐正在加快。保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模雖然顯著擴(kuò)大，但在金融資產(chǎn)增量中獲取的份額仍遠(yuǎn)低于銀行業(yè)和證券業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)薄弱，保險(xiǎn)業(yè)在金融競(jìng)爭(zhēng)的基本格局中處于劣勢(shì)。到2007年底，中國保險(xiǎn)資產(chǎn)僅占金融業(yè)總資產(chǎn)的4％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家20％左右的平均水平；全年保費(fèi)收入僅是儲(chǔ)蓄存款余額的4％，發(fā)達(dá)國家這一比例平均為15％；在發(fā)達(dá)國家的個(gè)人金融財(cái)富構(gòu)成中，銀行存款、證券投資、保險(xiǎn)資產(chǎn)三分天下，而中國居民還沒有把保險(xiǎn)作為重要的理財(cái)手段。要從根本上逐步改變這種狀況，必須充分認(rèn)識(shí)國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快提升保險(xiǎn)業(yè)在金融競(jìng)爭(zhēng)中的地位。
　　更重要的是，保險(xiǎn)人才仍不能滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，每10萬人口擁有保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量，美國為1357人，日本為331人，中國香港為551人，中國臺(tái)灣為619人，而中國大陸僅為110人。而中國國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)雖然目前共有從業(yè)人員近300萬人，但占總?cè)丝诘谋壤�只�?.2％。與美國等國家和地區(qū)相比，中國國內(nèi)保險(xiǎn)從業(yè)人口總量偏小。有數(shù)據(jù)表明，目前因市場(chǎng)主體大量增加，各公司及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)人才的需求急劇增長(zhǎng)，中國國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)人才儲(chǔ)備的供需比例約為1:4；就北京市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)人才就缺口10萬。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)從業(yè)人員中，高級(jí)人才要是嚴(yán)重匱乏。截至2006年底，43萬保險(xiǎn)公司職工中，持有本利文憑的占職工總?cè)藬?shù)不到20％，而有碩士以上學(xué)歷的僅僅占職工總?cè)藬?shù)的2％。
　　就中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員而言，截至2007年底，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員平均持證率為69.66％，其中技術(shù)含量高一點(diǎn)的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)從業(yè)者平均持證率只有44.52％。就全國200多萬保險(xiǎn)營(yíng)銷人員而言，擁有大專以上文憑的人員不到30％，大部分是高中或者中專學(xué)歷，且保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)普遍缺乏。至于高級(jí)管理人才則更是稀缺，這可從一些新成立的保險(xiǎn)公司找不到合適的優(yōu)秀經(jīng)理人才即可窺見一斑。正因?yàn)槿绱�，許多保險(xiǎn)公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)任命了許多不夠資格的高級(jí)管理人員，而這些高管因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善最終又頻繁被調(diào)換或離職。如2007年，中國保監(jiān)會(huì)責(zé)令撤換的高管人員達(dá)102人。保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的滯后，保險(xiǎn)高級(jí)人才的匱乏，必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)上的人才拉鋸戰(zhàn)，集體跳槽現(xiàn)象凸現(xiàn)，甚至?xí)�阻礙中國保險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

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