城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究

　　摘要：城商行（以哈爾濱銀行為例）作為主發(fā)起行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，扎根于基層，機(jī)構(gòu)分布廣，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，農(nóng)村金融產(chǎn)品種類豐富，設(shè)立初期發(fā)展迅猛，近年，受宏微觀環(huán)境的影響，盈利能力下降。運(yùn)用定量分析、比較分析等方法，總結(jié)出城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)為：制度設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)，政策支持優(yōu)勢(shì)，城商行地域優(yōu)勢(shì)；城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)為：受制于部分縣域經(jīng)濟(jì)下行影響盈利能力下降，股權(quán)高度集中、經(jīng)營(yíng)管理水平不高，負(fù)債業(yè)務(wù)來源渠道有限。為改善城商行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效，應(yīng)該爭(zhēng)取更多的政策扶持，因地制宜發(fā)展、強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)，修煉內(nèi)功、加強(qiáng)管理，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的合作與交流，創(chuàng)新發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：城商行；村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起行；創(chuàng)新發(fā)展
　　中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1005-913X（2017）06-0001-04
　　Abstract： The researching results show that the Village Banks cultivated by Harbin Banks are rooted in the grass-roots .Their institutions are distributed widely .The rural financial business grows rapidly. The cultivation of Village Banks is accelerated， but， their profitability is descending .Summarizing the factors to affect the performance of the Village Banks cultivated by City Commercial Banks. To improve the performance of the Village Banks，it is necessary to intensify policy support， to improve management and to innovate actively.
　　Keywords： City Commercial Banks； Village Banks； Main Launching Banks； Originality and Development
　　資料顯示，截止到2016年9月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1 443家。全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額11 298億元，較2015年末增加1 283億元。村鎮(zhèn)銀行覆蓋全國(guó)65.9%的縣域，其中十省市實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但是貧困地區(qū)分布率較低。發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的金融機(jī)構(gòu)除國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、部分股份制銀行和少數(shù)外資銀行外，主要是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，由城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行占總量的70%以上。[1]根據(jù)2016年第三屆村鎮(zhèn)銀行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展情況暨全國(guó)百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行排名活動(dòng)結(jié)果顯示，在活動(dòng)覆蓋的全國(guó)25個(gè)省、（直轄）市、自治區(qū)中，浙江、湖南、遼寧全國(guó)百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多，從榮獲全國(guó)百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行占比情況來看，城市商業(yè)銀行占比48%，農(nóng)村商業(yè)銀行占比33%，全國(guó)性股份商業(yè)銀行占比16%，城市商業(yè)銀行作為主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行獲百?gòu)?qiáng)占比近50%，在市場(chǎng)中居舉足輕重的地位，不容小覷。[2]下文以哈爾濱銀行為例，討論城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況。
　　一、村鎮(zhèn)銀行及主發(fā)起行涵義界定與制度評(píng)述
　　（一）村鎮(zhèn)銀行及主發(fā)起行內(nèi)涵界定
　　2007年年初，為了解決正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給不充分，農(nóng)村金融需求不能被有效滿足，供求存在不匹配的問題，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，明確指出，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融構(gòu)，即主發(fā)起行，主發(fā)起行的持股比例不得低于20%。為了鼓勵(lì)更多的銀行加入設(shè)立和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的行列，2009年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策鼓勵(lì)支持主發(fā)起行通過新的管理模式規(guī)模化地推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的組建：設(shè)立10家（含10家）以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起行可設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部，30家（含30家）以上的主發(fā)起人允許其探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。2012年5月，將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%。
　�。ǘ�）村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行制度評(píng)述
　　1.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行制度的設(shè)立初衷
　　主發(fā)起行相關(guān)政策法規(guī)著眼于村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人資格資質(zhì)、資本多元化、對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)指導(dǎo)監(jiān)督以及風(fēng)險(xiǎn)防控四個(gè)方面，突出主發(fā)起行的地位和作用。在主發(fā)起行資格資質(zhì)方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起人的資格限制以及在持股比例上的相關(guān)政策規(guī)定，目的在于保證村鎮(zhèn)銀行的基本屬性為銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作，便于實(shí)現(xiàn)“支農(nóng)支小”政策目標(biāo)。2011年7月，銀監(jiān)會(huì)修訂了村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)的相關(guān)規(guī)定，希望吸引更多實(shí)力強(qiáng)大的商業(yè)銀行參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；在資本多元化方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立中關(guān)于民間資本參與的政策限制逐漸放寬，鼓勵(lì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行資金來源拓展了渠道；對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)監(jiān)督是主發(fā)起行的一項(xiàng)主要職責(zé)，確保主發(fā)起人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)、以及其控股比例意圖在于，主發(fā)起行能夠以自身品牌優(yōu)勢(shì)和專業(yè)能力，在產(chǎn)品制定、服務(wù)理念、流動(dòng)性、信息技術(shù)以及人力資源管理等方面，給予村鎮(zhèn)銀行指導(dǎo)和支持。此外，主發(fā)起行需要對(duì)村鎮(zhèn)銀行履行監(jiān)督職責(zé)，如委派董事以便監(jiān)督考核村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)，督促村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、發(fā)展戰(zhàn)略的制定和完善；另外，《村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置辦法》指出：主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置方面要予以全面負(fù)責(zé)。

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