大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物的法律缺陷及其治理

　　摘要 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺迅速發(fā)展，但是隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物的迅速擴(kuò)張，一系列問題也伴隨而來，比如消費(fèi)信息不透明、平臺盲目宣傳虛假宣傳、大學(xué)生不合理消費(fèi)給高校管理帶來挑戰(zhàn)等。然而，由于法律的滯后性，對于作為新興事物的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物無從規(guī)制，理論界相關(guān)研究的缺失，也使得一些案件無法可依并引起社會關(guān)注。文章通過文獻(xiàn)綜述，資料數(shù)據(jù)分析等方法研究分期購物的法律缺陷，以期能為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期市場制定相應(yīng)法律法規(guī)，完善法律監(jiān)管給出建議。
　　關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)分期購物 大學(xué)生 消費(fèi) P2P 法律監(jiān)管
　　中圖分類號：D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.12.308
　　校園是很多企業(yè)所進(jìn)軍的領(lǐng)域，比如早期的校園電商、校園社交、校園O2O等。在商業(yè)銀行信用卡淡出校園分期領(lǐng)域數(shù)年后，一批消費(fèi)金融類互聯(lián)網(wǎng)分期平臺正在興起。這種宣稱無擔(dān)保、無抵押、無首付、無風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)模式一時間便流行于全國各高校，通過這種先賒購后分期還款的方式可以輕松獲得幾十元的水杯以至數(shù)千元的電腦，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)逐漸受到大眾青年認(rèn)可。大學(xué)生還未形成健全的價(jià)值觀及消費(fèi)觀，零收入、高消費(fèi)、易誘導(dǎo)性的特點(diǎn)，很快便使大學(xué)生這類特殊的社會消費(fèi)群體成為網(wǎng)絡(luò)分期購物的主力軍。
　　一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物之現(xiàn)狀
　�。ㄒ唬┌l(fā)展前景廣闊
　　現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)觀念和以往相比更提倡優(yōu)質(zhì)消費(fèi)、提前消費(fèi)，大學(xué)生對一些價(jià)格較高的3C產(chǎn)品有較強(qiáng)需求，但較低的生活費(fèi)來源導(dǎo)致其消費(fèi)能力無法釋放。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者電商也一直都沒能很好地覆蓋大學(xué)生群體。雖然銀行信用卡在上世紀(jì)八十年代就可以分期貸款購物，但銀監(jiān)會在2009年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制商業(yè)銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡的條件，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡消費(fèi)困難，申請時間長，程序多，且額度低。這種現(xiàn)實(shí)為網(wǎng)絡(luò)分期平臺發(fā)展提供了機(jī)遇，分期平臺的出現(xiàn)彌補(bǔ)了校園分期消費(fèi)市場的不足，迎合了大學(xué)生旺盛的購物需求。各種分期平臺自2014年涌現(xiàn)，規(guī)模較大的有分期樂、趣分期、喵貸、仁仁分期、99分期、愛學(xué)貸等分期平臺。這些平臺為在校大學(xué)生購買3C等商品，提供一般兩年還款期以內(nèi)的最高一萬元額度的分期貸款。截止去年底，網(wǎng)絡(luò)分期平臺已經(jīng)覆蓋了全國三千余所高校。未來網(wǎng)絡(luò)分期平臺可能會由校內(nèi)市場擴(kuò)充至更廣泛的群體，比如分期樂便在去年針對畢業(yè)大學(xué)生推出了畢業(yè)貸。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物市場不僅沒有政府和銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的正面競爭，而且大學(xué)生珍陪自身信譽(yù)、借貸金額較小、違約率較低，所以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對小，市場發(fā)展前景非常廣闊。
　�。ǘ�）利潤空間巨大
　　校園網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，作為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期的先行者，分期樂業(yè)務(wù)范圍幾乎遍及全部高校，成立兩年便擁有四百萬注冊用戶，月均交易額突破20億。趣分期官方數(shù)據(jù)也顯示其擁有三百萬注冊用戶，業(yè)務(wù)觸及四千萬大學(xué)生群體。雖然校園分期平臺運(yùn)行資金多由P2P企業(yè)提供，成本較高，但由于大學(xué)生需承擔(dān)將近20%的綜合還款費(fèi)率，除去12%左右的P2P通道費(fèi)后，分期平臺仍能得到8%的利差收入，利潤依然很大。而伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及校園分期業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，校園分期將進(jìn)一步覆蓋大學(xué)生群體。國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2015公民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示我國在學(xué)研究生、普通本�？粕�和中等職業(yè)教育在校生共計(jì)4473.1萬人，僅按照5%大學(xué)生每人消費(fèi)2000至5000元左右的需求比率計(jì)算，每年就有近80億元的分期市場規(guī)模。再加上大學(xué)生留學(xué)、培訓(xùn)、旅游、考證等其他需求，整個市場規(guī)�？蛇_(dá)萬億級。而龐大、旺盛的市場消費(fèi)需求，也使得分期平臺獲得越來越多投資者的青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，三成以上的大學(xué)生分期網(wǎng)站獲得過風(fēng)險(xiǎn)投資，其中，分期樂與趣分期在短期內(nèi)便獲得上億美元總額的數(shù)輪融資。
　　二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物的法律缺陷
　�。ㄒ唬┬麄鞑惶崾撅L(fēng)險(xiǎn)引發(fā)社會問題
　　與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場突飛猛進(jìn)柑障的是其中法律缺陷突出。雖然大學(xué)生購買力旺盛，但校園網(wǎng)絡(luò)分期購物卻忽略了他們資金來源的有限以及信用觀念薄弱的現(xiàn)實(shí)。分期平臺為爭奪大學(xué)生用戶搶占市場，在營銷宣傳中投入大量資金，不僅在互聯(lián)網(wǎng)線上推廣，還通過大量兼職代理在校園進(jìn)行推銷。一些分期平臺在宣傳時過分夸大網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的低門檻、無擔(dān)保、零首付、低息甚至免息，卻故意簡化或不提示說明高額的服務(wù)費(fèi)和違約金。除了服務(wù)費(fèi)外，有些平臺還加收經(jīng)營管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等各式費(fèi)用，而這些收費(fèi)在對大學(xué)生進(jìn)行分期貸款時往往都沒有相關(guān)提醒。部分校園分期代理為了增加業(yè)績誘導(dǎo)學(xué)生惡意消費(fèi)，隨意放寬分期貸款條件，甚至借個校園卡就能辦理分期業(yè)務(wù)。有的大學(xué)生在不同分期平臺多次借貸購物，在貌似低價(jià)的陷阱中越陷越深，進(jìn)而引發(fā)許多社會問題。
　�。ǘ�）行業(yè)規(guī)范不明至使參與者良莠不齊
　　大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)發(fā)展時間較短，行業(yè)自律尚未形成。各分期平臺有關(guān)大學(xué)生的購買資格、服務(wù)費(fèi)率、逾期費(fèi)用以及商品經(jīng)營模式等不盡相同。融360發(fā)布的《2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》顯示，六成以上分期平臺的產(chǎn)品費(fèi)率不透明，不直觀公布相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)用或逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。不同平臺購物分期成本差距大，比如蘋果6P 16G版手機(jī)分十二期，各平臺最低利率為7.74%，最高達(dá)35.96%。而在逾期費(fèi)用方面，各平臺日逾期費(fèi)率最高相差超過六十倍。在商品經(jīng)營模式上也存在不同，比如趣分期稱其售賣商品不存在差價(jià)，而分期樂則表示其銷售的商品存在差價(jià)。在分期購物條件上，大多平臺要求提供學(xué)生證與身份證證明，但金陵分期、趣分期等要求提供輔導(dǎo)員簽名、宿舍信息，南京壹零壹分期還要查看學(xué)期成績及有沒有在其它網(wǎng)站貸款等。行業(yè)規(guī)則的缺失也導(dǎo)致一些的不法商家進(jìn)入，加速了校園網(wǎng)絡(luò)分期市場的混亂。比如南方周末在2月份就報(bào)道過一些大學(xué)生從嗨錢網(wǎng)絡(luò)分期平臺購買的手機(jī)為翻新機(jī)或樣品機(jī)，共計(jì)1453人受騙，遍布全國各地。

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