少兒平安福：王牌or雞肋

　　平安福誕生以來，一直爭議不斷。
　　平安人說：這是我們的王牌產品，值得推薦，靠譜！非平安人說：太貴了，毫無性價比，要不給你做一份計劃書，你看看我們家的？
　　其實，作為人身險費率改革后，平安第一款使用3.5%利率定價的產品，平安福在平安歷代產品中性價比已經很高，也不斷應對市場變化加量不漲價地迭代。站在其他公司的角度，比少兒平安福保障更出色、價格更低廉的產品一直都存在。面對這樣一款“巨無霸”套餐，它究竟是王牌還是雞肋？我們將從以下方面為大家進行分解。

平安福的“前世今生”

　　在2013年人身險費改項目開始前，各家保險公司的健康保障型產品的定價利率都被限制在2.5%，保障類產品除了保險公司之間的競爭外，還面臨著與傳統(tǒng)儲蓄理財產品的競爭。2.5%的定價利率不具備市場競爭力，因此保險公司將很多產品做成了分紅型，通過長期保單分紅，彌補競爭力。在平安福正式誕生之前，它的前身共有3款產品。
　　第一代：平安鴻盛終身壽險（分紅型）+附加鴻盛提前給付型重疾險。
　　第二代：平安鑫盛終身壽險（分紅型）+ 附加鑫盛提前給付型重疾險。
　　第三代：平安護身福終身壽險（分紅型）+附加護身福提前給付型重疾險。
　　在2013年人身險費率改革項目后，傳統(tǒng)人身險定價利率被解綁，平安福承接了上面這批先驅產品的保障內容，剝掉了分紅險的外衣，在定價利率從2.5%提高到3.5%后，實現了保障內容不變下的價格下降調。就產品形態(tài)來說，平安福2018依然含有保障責任眾多的附加險和多種可選擇的保額，壽險+重疾+意外+豁免+住院醫(yī)療等，見表1。

少兒平安福2018亮點

　　從平安福系列產品的迭代軌跡，我們很明顯看出保障內容的進化。
　　癌癥多次賠付 優(yōu)點是在5年間隔期結束后，癌癥的復發(fā)或轉移，甚至是原來癌癥的繼續(xù)在治療中，也能獲賠，使癌癥患者在持續(xù)治療下有更大的機會獲得后續(xù)多次的癌癥賠償。
　　5年間隔期的設置也存在一定的不足。第一，癌病患者能挺過5年生存期的概率很大程度上取決于癌癥類型，當然還有治療手段和發(fā)現時間的早晚，成功挺過5年期再次患癌的概率會明顯下降。目前，中國香港和內地的一些癌癥多次賠付產品，都將5年生存期縮短成3年，讓病患有更高概率獲得保障。如果首次罹患的重疾并非癌癥，這個癌癥多次賠付的附加險責任將會終止。相當于如果患者首次罹患的重疾是冠狀動脈搭橋手術，手術后獲賠重疾保險金，如果后續(xù)不幸患癌，癌癥多次理賠保險責任并不會因此提供理賠。
　　希望平安福2019版升級時，可以考慮縮短癌癥多次理賠之間的間隔期，并且把該附加險單獨列出做成主險，好處有二：第一消費者可以按需自選，無須捆綁；第二，可以避免首次罹患重疾不是癌癥，這項保險責任被強制終止。
　　輕癥賠后重疾保額提高 這項保險責任的定義是：發(fā)生特定輕度重疾后發(fā)生重大疾病額外給付的重大疾病保險金。平安福保險條款規(guī)定：70歲前（不含70歲），罹患輕癥疾病并且獲賠后，重疾包括身故保險金會按照基本保額的20%遞增。因為輕癥一共可以額外賠付3次，如果這3次都發(fā)生在70歲前，那么最高可以遞增基本保額的60%。此外，在視力嚴重受損（輕癥）方面，市面上很多產品將該責任列為3歲以下免賠，少兒平安福并無此限制。
　　這項“輕癥賠付后增加重疾/身故保障”的保險責任算是行業(yè)內首創(chuàng)，此外這項責任的升級并沒有帶來大幅的漲價（1%～2%），從1次到3次的輕癥賠付次數升級，透出了對消費者的善意，算得上一次良心的升級。
　　另外，平安福這次升級了投保人豁免責任，除了針對投保人的身故、重疾和全殘?zhí)峁┍ＹM豁免責任外，新增投保人罹患輕癥疾病豁免保費責任，這也是目前市場為數不多的豁免責任，也是平安福2018的升級的亮點所在。
　　10種特定重疾額外給付 少兒平安福有10種特定重疾額外給付保額。其中，白血病確實算少兒高發(fā)重疾，其他幾種發(fā)生率并不算高。

少兒平安福2018的不足

　　花了保費買到的保險產品，到底值不值得呢？這是每個投保人最關心的問題，也是每個風險管理顧問要反復捫心自問的必修課。

等待期保障缺失

　　等待期又稱為“免責期”。合同規(guī)定，被保險人在等待期內出險，保險公司不承擔保險責任，被保險人/受益人不能獲得保險賠償金。而保險公司設置等待期的目的也很明確，就是為了防止某些投保人，明知道短期內將要發(fā)生保險事故，還故意投保以獲得賠款、不當獲利。少兒平安福的重疾險等待期為90天，相比市面上許多產品的180天等待期，少兒平安�？此朴袠O大優(yōu)勢。但細看保險條款后發(fā)現，如果等待期內被確診為重大疾病，少兒平安福僅僅返還現金價值。在少兒平安福的官方購買頁面上，我們找到一張案例演示表（見下頁表2），發(fā)現第一年期交保險費11043元，現金價值只有306元，不到年保費的3%，大大低于所交保費，如果孩子在等待期罹患重疾，僅能拿回306元的現金價值，意味著會損失大量保費。
　　提前給付
　　提前給付，即如果被保險人罹患重大疾病，則被保險人可以按照合同預定提前領取保險金用于治療，但是其死亡保障的保額將會減少相應的額度。簡單來說就是，如果你理賠了重疾險，那么你的主險（終身壽險）保額會相應降低。
　　少兒平安福保險條款：
　　我們給付重大疾病保險金后，主險合同基本保險金額按本附加險合同基本保險金額等額減少；主險合同約定的各項保險責任及保險單上載明的現金價值按減少后的基本保險金額確定。當主險合同基本保險金額減少至零時，主險合同終止。

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