車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的影響

　　摘 要：近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，作為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的一大重要支柱，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的行業(yè)發(fā)展迅速，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革將會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)推行實(shí)施，這對(duì)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文主要從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者的角度來(lái)敘述車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生的影響和應(yīng)對(duì)措施。
　　關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化 財(cái)險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)管理
　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該積極分析自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，尋找適合自身發(fā)展的機(jī)會(huì)，將自己公司的經(jīng)營(yíng)管理帶到一個(gè)新的高度，也進(jìn)一步提升公司的經(jīng)營(yíng)管理水平。
　　一、車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司中的地位
　　我國(guó)從2007年開(kāi)始實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度， 作為產(chǎn)險(xiǎn)的支柱險(xiǎn)種， 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的覆蓋面進(jìn)一步得到擴(kuò)大， 其保費(fèi)收入成為產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要組成部分。具體表現(xiàn)在：車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速高于產(chǎn)險(xiǎn)整體的增長(zhǎng)速，并且車(chē)險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)率高達(dá)84.33%。二是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率較高，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的絕大部分。由于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況影響深刻。因此，車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中占有十分重要的地位。
　　二、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革
　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革指的是在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理下，對(duì)保險(xiǎn)公司的清償能力進(jìn)行監(jiān)管，按照市場(chǎng)供給和需求的狀況，讓保險(xiǎn)公司自主進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，確定費(fèi)率的改革。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化的改革是由過(guò)去的統(tǒng)一費(fèi)率和統(tǒng)一條款轉(zhuǎn)變?yōu)閿U(kuò)大保險(xiǎn)公司的自主權(quán)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司自行定價(jià)、確定費(fèi)率和進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的職能轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革是發(fā)展趨勢(shì)，將在國(guó)內(nèi)得到試點(diǎn)和向全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，對(duì)未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)將產(chǎn)生巨大影響。因此，研究車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的影響，對(duì)提高保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)策略，提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平，提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具有十分重要的意義。
　　三、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的建議
　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將對(duì)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生一定的影響，具體表現(xiàn)為：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化必將拉開(kāi)財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率改革的序幕，推動(dòng)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)最終與國(guó)際市場(chǎng)接軌。其次，費(fèi)率放開(kāi)后，將導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，造成經(jīng)營(yíng)成本增加，利潤(rùn)空間減少，行業(yè)效益下滑，進(jìn)入微利經(jīng)營(yíng)時(shí)代。最后，有利于營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)環(huán)境，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)在不斷創(chuàng)新中健康發(fā)展。
　　面對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的如此變化，各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)者必將尋求新的方式對(duì)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，從公司經(jīng)營(yíng)者的角度出發(fā)，可以采取如下措施：
　　1.實(shí)施差異化的產(chǎn)品策略�，F(xiàn)階段的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中，多數(shù)都有極為接近的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)條款，沒(méi)有體現(xiàn)出差異化的經(jīng)營(yíng)策略。因此，實(shí)施車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之后，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，可以采取差異化的經(jīng)營(yíng)策略，針對(duì)不同的客戶(hù)群體的不同需求，逐步完善保險(xiǎn)條款，逐步擴(kuò)大承包范圍、覆蓋更為全面的保險(xiǎn)責(zé)任。通過(guò)擴(kuò)大產(chǎn)品承保范圍和增加保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任條款等形式，進(jìn)一步滿(mǎn)足保險(xiǎn)人的切身利益需求，為駕駛員提供更多的保險(xiǎn)保障，促進(jìn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力的提升。
　　2.不同風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)下的差異化價(jià)格。根據(jù)不同顧客群體的風(fēng)險(xiǎn)因素不同，對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品給予不同的定價(jià)，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體提供合理的保費(fèi)優(yōu)惠，體現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的正面激勵(lì)功能。國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中管理者可以按照風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分原則，實(shí)行階級(jí)費(fèi)率制度，使繳納的額保費(fèi)與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。首先，根據(jù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率細(xì)分為若干等級(jí)；其次將多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行考慮時(shí)，盡量避免重復(fù)使用同類(lèi)或者同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)；最后，對(duì)實(shí)行不同費(fèi)率的產(chǎn)品的不同因素進(jìn)行分析，及時(shí)消除其中的不合理因素。
　　3.針對(duì)自身優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)營(yíng)中取長(zhǎng)補(bǔ)短。大型財(cái)險(xiǎn)公司的品牌優(yōu)勢(shì)突出、市場(chǎng)占有率較高，其承受風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)較強(qiáng)，因此，大型財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)率市場(chǎng)化的背景下，其管理者首先應(yīng)該注重費(fèi)率的科學(xué)厘定，抓緊完善基礎(chǔ)建設(shè)。其次應(yīng)該利用品牌優(yōu)勢(shì)不斷加大創(chuàng)新力度，這里的創(chuàng)新不僅僅是指產(chǎn)品的創(chuàng)新，還包括產(chǎn)品宣傳、設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、理賠整個(gè)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新。而中小財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中具有區(qū)域品牌優(yōu)勢(shì)，且具備專(zhuān)業(yè)化的供給優(yōu)勢(shì)，因此，中小財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該將其保險(xiǎn)服務(wù)細(xì)化。隨著費(fèi)率市場(chǎng)化的逐步放開(kāi)，與大的財(cái)險(xiǎn)公司相比，價(jià)格方面中小公司不具備任何優(yōu)勢(shì)，所以不能靠一味的壓低價(jià)格去搶占市場(chǎng)，而是可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，例如可以根據(jù)險(xiǎn)種進(jìn)行細(xì)分，也可以根據(jù)理賠進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的理賠細(xì)分，據(jù)此滿(mǎn)足追求個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品顧客的需求，從而提高市場(chǎng)占有率。
　　4.加強(qiáng)成本控制，推行精細(xì)管理。費(fèi)率市場(chǎng)化改革導(dǎo)致費(fèi)率整體下降后，要持續(xù)保持適度的保費(fèi)規(guī)模，享有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，攤分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、人力成本、行政開(kāi)支等固定成本。此外為了應(yīng)對(duì)費(fèi)率改革，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中還應(yīng)該做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)、車(chē)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)、理賠核價(jià)系統(tǒng)等技術(shù)和儲(chǔ)備，減少技術(shù)落后的機(jī)會(huì)成本。
　　另外，在管理時(shí)應(yīng)該推行精細(xì)化管理。費(fèi)率市場(chǎng)化會(huì)帶來(lái)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分化成大型財(cái)險(xiǎn)公司與中小型財(cái)險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司自身管理水平的高低是一條很重要的分割線(xiàn)。作為金融企業(yè)很重要的一類(lèi)，保險(xiǎn)公司數(shù)量多，處理數(shù)據(jù)量大，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)多，協(xié)作程度要求高，因此推行精細(xì)化管理有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。具體來(lái)說(shuō)就是在經(jīng)營(yíng)中要做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化、信息化。
　　5.提供增值服務(wù)增加吸引力。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不應(yīng)該是一味地降低保險(xiǎn)費(fèi)率，過(guò)分的低價(jià)反倒會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。所以，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中應(yīng)該千方百計(jì)的以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)取勝。消費(fèi)者都會(huì)給予服務(wù)很高的重視程度，因此，公司要非常強(qiáng)調(diào)服務(wù)的重要性。如道路救援、故障排除、費(fèi)用補(bǔ)償、迅速理賠等增值服務(wù)成為車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的基本特色。各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中可以通過(guò)向被保險(xiǎn)人提供具有高附加值的增值服務(wù)以實(shí)現(xiàn)服務(wù)差異化。強(qiáng)調(diào)“事前服務(wù)”的新服務(wù)理念，即在客戶(hù)提出理賠之前，甚至購(gòu)買(mǎi)保單之前，主動(dòng)為客戶(hù)和潛在的客戶(hù)提供盡可能的服務(wù)。此外，除了優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)服務(wù)外，財(cái)險(xiǎn)公司還可為客戶(hù)提供豐富的增值服務(wù)項(xiàng)目，賦予新產(chǎn)品更多的附加價(jià)值，將高附加值的增值服務(wù)結(jié)合到產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，以此來(lái)吸引更多的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，提高公司經(jīng)營(yíng)效益。
　　6.加強(qiáng)公司的內(nèi)控制度。由于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入的一大部分，因此，費(fèi)率市場(chǎng)化的背景下，在財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理中，僅僅有科學(xué)合理的費(fèi)率是不夠的。公司管理者還應(yīng)該加強(qiáng)公司的內(nèi)控制度。加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)， 健全自律內(nèi)控機(jī)制， 是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)， 消除違法違規(guī)行為的根本保證。具體來(lái)說(shuō)， 包括以下內(nèi)容： 一是建立健全以核保、核賠、投資風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的內(nèi)控制度， 著手建立決策控制制度， 及業(yè)務(wù)控制、單證、印鑒控制、資金運(yùn)用控制、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)控制等內(nèi)控制度， 形成一套崗位明確、權(quán)責(zé)分明、分級(jí)負(fù)責(zé)、互相制約、規(guī)范操作的“ 雙核” 管理機(jī)制， 控制業(yè)務(wù)質(zhì)量， 防止假賠、騙賠案的發(fā)生， 加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債比例匹配和現(xiàn)金流量管理。二是加強(qiáng)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)工作管理， 嚴(yán)格資金和成本管理， 堅(jiān)持財(cái)經(jīng)紀(jì)律和審批程序。三是加強(qiáng)稽核審計(jì)監(jiān)督。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中要在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)， 開(kāi)展定期稽核制度， 重點(diǎn)檢查違規(guī)經(jīng)營(yíng)、不良資產(chǎn)等方面問(wèn)題， 堅(jiān)決杜絕違法違紀(jì)活動(dòng)， 重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行的檢查、監(jiān)督和綜合管理。
　　四、結(jié)語(yǔ)
　　費(fèi)率市場(chǎng)化給財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，公司經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)管理公司的過(guò)程中應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，尋求適合自己公司的發(fā)展方向，使得公司發(fā)展向好的方向不斷前進(jìn)。
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