銀行芯片卡遷移：驅(qū)動力、壁壘與機遇

　　摘要：本文介紹了我國銀行卡EMV遷移的發(fā)展狀況，結(jié)合國外實施EMV遷移的基本情況，分析了我國EMV遷移的主要驅(qū)動力，就智能卡的發(fā)展趨勢、發(fā)展過程中存在的問題、EMV遷移對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來的應對策略及機遇進行了闡述。
　　關鍵詞：銀行卡；芯片卡；EMV遷移
　　文章編號：1003－4625(2009)04－0114－03　中圖分類號：F830.46　文獻標識碼：A
　　
　　一、我國銀行卡EMV遷移的基本狀況及驅(qū)動力
　　
　　EMV是Europay(現(xiàn)并入MasterCard組織)、MasterCard、VISA國際信用組織聯(lián)合制定的銀行芯片卡統(tǒng)一的全球支付規(guī)范。相對于傳統(tǒng)的磁條卡，EMV芯片卡帶有一顆微晶芯片，這使得卡片擁有更大的存儲空間，從而帶來的是信用卡的安全性和多應用性質(zhì)的飛躍。
　　(一)我國EMV遷移的背景
　　1、技術應用背景
　　EMV標準是從磁條卡向智能芯片卡轉(zhuǎn)移的技術標準。與銀行磁條卡相比，智能芯片卡有安全性高，存儲容量大，可靠性高，對網(wǎng)絡依賴性小和適合“一卡多用”等特點。
　　2、外部環(huán)境背景
　　鑒于全球每年銀行磁條卡欺詐損失逐年呈上升的趨勢，國際信用組織共同發(fā)起并制定了EMV標準。為促進EMV遷移，兩大國際信用組織在全球?qū)嵤┝艘幌盗屑�勵和懲罰措施，并啟動了“風險轉(zhuǎn)移”策略：從2006年開始，所有VISA和MasterCard品牌的芯片卡都必須符合EMV標準，一旦發(fā)生偽卡損失，將由未進行EMV遷移的一方承擔損失。
　　(二)我國EMV遷移的發(fā)展狀況
　　面對銀行卡技術升級的趨勢，尤其是考慮到銀行卡芯片化的發(fā)展，2005年3月，中國人民銀行頒布了新的銀行IC卡標準(《PBOC2，0》)，這個標準的頒布，為國內(nèi)銀行卡EMV遷移提供了技術上和應用上的規(guī)范。2005年4月，銀行卡檢測中心通過國際銀行卡組織授權認證，成為EMV國際檢測實驗室，面向全球范圍提供終端檢測服務。參照《PBOC2，0》標準，中國工商銀行銀行卡EMV遷移項目投產(chǎn)，拉開了我國EMV遷移的序幕。
　　2005年12月16日，工行在國內(nèi)首家發(fā)行EMV標準的芯片卡，在國內(nèi)第一家實現(xiàn)了國際標準的信用卡芯片技術。2008年發(fā)行的牡丹VISA白金卡、1872牡丹(高爾夫)聯(lián)名卡等萬事達和威士品牌的卡片都采用了EMV標準。
　　通過制定和頒布相關的銀行卡規(guī)范標準，確保了我國銀行卡芯片化實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用和安全，使其走上規(guī)范化的道路，并對智能IC卡的資源整合朝著規(guī)范化方向發(fā)展起到一定的示范作用。
　　(三)我國EMV遷移的驅(qū)動力
　　與較為成熟的歐洲國家相比，我國EMV遷移工作剛剛起步，結(jié)合自身特點，實施EMV遷移的主要驅(qū)動力有以下幾個方面：實施EMV遷移，是防范欺詐損失的一種有效措施；是持卡人用卡安全的保證；是發(fā)展多功能服務的最佳方式。
　　
　　二、智能卡的發(fā)展方向
　　
　　(一)從磁條卡到芯片卡
　　上世紀70年代，磁條卡在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的國家開始使用，后來逐漸被芯片卡所取代。芯片卡由于具有加密解密功能、獨立運算能力、數(shù)據(jù)存儲功能，不易被復制等特點，同時在交易和數(shù)據(jù)傳輸過程中具有更高的安全性，因此芯片卡越來越受到包括銀行業(yè)在內(nèi)的各個行業(yè)的青睞。
　　(二)從單一功能到多重功能
　　包括銀行業(yè)在內(nèi)的多個行業(yè)發(fā)行的芯片卡，由原來最初的單功能逐漸向多功能方向拓展。例如，具有金融功能的銀行芯片卡融入了交通應用、社會保障等行業(yè)功能；北京公共交通“一卡通”等又融入了小額支付的金融功能。由此可見，芯片卡中各行業(yè)的相互融合是未來芯片卡發(fā)展的趨勢。
　　(三)各行業(yè)的逐漸滲透
　　從銀行業(yè)、電信業(yè)發(fā)行芯片卡，到石油開采業(yè)、交通運輸業(yè)等多個行業(yè)的爭相加入，越來越多的行業(yè)、企業(yè)、公司等開始向芯片卡行業(yè)滲透，芯片卡呈現(xiàn)出快速、廣泛的發(fā)展。也正是由于多個行業(yè)芯片卡的獨立發(fā)行，引起了芯片卡發(fā)行市場的無序和混亂。
　　
　　三、智能卡發(fā)行過程中遇到的主要問題
　　
　　(一)行業(yè)壁壘的存在，阻礙了芯片卡的普及
　　隨著銀行業(yè)、電信業(yè)、石油業(yè)等各個行業(yè)在不同標準、不同規(guī)范下發(fā)行芯片卡，造成芯片卡不能跨行業(yè)、跨地區(qū)使用，給持卡人帶來不便的同時，也大大限制了芯片卡的應用。銀行卡作為一種現(xiàn)代化支付工具，其生命力在于廣泛的接受性。如果各銀行之間、銀行與其他行業(yè)之間以及其他行業(yè)之間缺乏合作，不能為持卡人提供便利的服務，那么就無法形成規(guī)模效益，這樣就會阻礙卡片的應用。
　　(二)資源浪費問題越發(fā)嚴重
　　由于各行業(yè)自行發(fā)行芯片卡，必然存在芯片卡的制作、網(wǎng)絡的建設、應用程序的開發(fā)、清算系統(tǒng)的維護等諸多問題，同時還要實施設備購買、人員培訓等工作。每個行業(yè)的重復建設，都是對社會資源的嚴重浪費，在現(xiàn)行建設集約型社會的宗旨下。整合社會資源，對芯片卡的發(fā)行進行資源共享將是大勢所趨。
　　(三)資金管理問題較為突出
　　非金融行業(yè)發(fā)行的芯片卡對于資金運作、清算體系等的管理，尚在相關法律監(jiān)管體系之外。芯片卡中預存的資金，卡片的押金所產(chǎn)生的巨額利息被芯片卡發(fā)行企業(yè)獲得，同時非金融企業(yè)沒有專門的風險機構(gòu)對聚集的大量民間資本的金融風險進行專業(yè)化的管理。非金融企業(yè)的芯片卡資金支付、資金劃轉(zhuǎn)等沒有納入人民銀行的征信系統(tǒng)和反洗錢管理系統(tǒng)等，容易被不法分子所利用。
　　
　　四、應對策略
　　
　　(一)中國人民銀行推動行業(yè)標準的制定
　　中國人民銀行制定的《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，簡稱PBOC2.0標準，確定了我國銀行卡EMV遷移的基本框架，在此框架內(nèi)定義了卡片規(guī)范、終端規(guī)范、安全規(guī)范、非接觸式規(guī)范等。國內(nèi)銀行卡在進行EMV遷移后，符合PBOC2.0標準的卡片和終端可以在各銀行間通用，消除了因標準不一致而帶來的銀行間壁壘。正是由于中國人民銀行的積極推動和實施，使銀行芯片卡在起步時就優(yōu)先于其他行業(yè)的芯片卡發(fā)行，并且由于銀行卡對于資金安全性，交易實時性和數(shù)據(jù)準確性具有高標準的要求，使得中國人民銀行頒布的PBOC2.0標準必然是一個高水平的標準，具有其他行業(yè)在芯片卡上制定的標準所難以達到的高度。因此為了促進各行業(yè)的芯片卡能夠相互融合，在同一個基礎標準下可以進行通用，我們有理由相信以PBOC2.0標準作為基礎標準是可行的選擇。
　　(二)完善芯片卡各項規(guī)范的制定
　　在修訂和完善銀行IC卡標準時，要為各行業(yè)可能加入銀行IC卡標準預留規(guī)范空間，利用標準化規(guī)范，積極樹立銀行Ic卡規(guī)范在整個IC卡行業(yè)的主導地位。允許在卡片中同時加載各行業(yè)的具體應用，在不同行業(yè)使用不同的應用。比如在一張芯片卡中加載金融應用、交通管理應用、公共事業(yè)繳費應用等等，但在使用不同應用時，卡片遵循相同的規(guī)則，比如可在應用選擇、交易處理、持卡人驗證、卡片行為分析、卡片腳本處理、密鑰數(shù)據(jù)運算等方面制定統(tǒng)一

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