【中小企業(yè)信貸真相調(diào)查】中小企業(yè)信貸風(fēng)險

　　溫州：資金需求依舊 　　 　　送走銀行信貸科的經(jīng)理，黃國華心里一直在嘀咕，“這筆貸款如果能在月底拿到就好了。” 　　近來，樂達(dá)制衣登記的兩個固定電話號碼都已經(jīng)欠費(fèi)停機(jī)，企業(yè)的沉重壓力或許已經(jīng)使得黃國華無心顧及。
　　由于缺乏有效抵押，3個月前，經(jīng)營這家制衣公司的黃國華以5家企業(yè)聯(lián)保的形式，向浙商銀行遞交了申請近300萬的一筆貸款。但一晃而過的是時間，貸款卻久久未有蹤影。“銀行的人倒是來看過好幾次，每次都說再考察下，一直還拖著。”
　　對著近日溫州銀監(jiān)分局發(fā)布的首季度中小企業(yè)貸款增加255億元的資訊，黃國華忍不住苦笑。
　　日前，央行數(shù)據(jù)再次顯示巨量信貸的釋放，一季度人民幣貸款完成了去年全年信貸計(jì)劃的93%，其中在資金活躍度極高的溫州地區(qū)，截至3月末，全市人民幣貸款余額為3745.99億元，比年初新增440.91億元。
　　信貸依舊突飛猛進(jìn)，可以黃國華為代表的中小企業(yè)融資難的抱怨仍然是不絕于耳，這使得超預(yù)期的信貸走向顯得無比撲朔迷離。
　　人民銀行溫州市中心支行（下稱“溫中支”）發(fā)布的今年一季度金融形勢分析報(bào)告顯示，該地區(qū)一季度存貸雙增均創(chuàng)歷史新高，強(qiáng)有力地支持了“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的政策軌跡運(yùn)行。
　　截至3月末，溫州地區(qū)人民幣貸款余額3745.99億元，同比增長31.2%，比年初新增440.91億元，同比多增308.18億元。人民幣存款余額4869.86億元，同比增長31.3%，比年初新增748.08億元，同比多增413.94億元。
　　“從統(tǒng)計(jì)指標(biāo)上看，一季度我市工業(yè)、個人消費(fèi)、農(nóng)業(yè)、私營企業(yè)及個體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)貸款合計(jì)增量351.95億元，加上票據(jù)融資新增16.33億元，占到貸款總增量的83.5%，充分表明我市實(shí)體經(jīng)濟(jì)是新增貸款投向的主流�！痹搱�(bào)告稱。
　　不容忽視的一點(diǎn)，年初政府工作報(bào)告中所稱的“2009年新增貸款5萬億”成了當(dāng)前信貸猛沖的“基石”。從溫州地區(qū)中小企業(yè)貸款的前三月數(shù)據(jù)看，新增額分別為65.2億元、65億元和124.7億元。很顯然，伴隨經(jīng)濟(jì)刺激方案各項(xiàng)新項(xiàng)目的逐漸落地，3月份的信貸需求出現(xiàn)了登峰造極般反彈。
　　從該份季度報(bào)告的行文中明顯可見，當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)非常強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)貸款仍是金融機(jī)構(gòu)對公信貸支持的重點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，3月末，全市中小企業(yè)貸款1812.87億元，同比增長30.0%，比年初新增199.37億元，同比多增107.59億元，占貸款總增量的45.2%。
　　而記者從銀監(jiān)分局獲得的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則略有差異，顯示的中小企業(yè)貸款余額較之人行報(bào)告多出30億元。“一季度信貸較好地滿足了溫州中小企業(yè)的融資需求，而中小企業(yè)信貸質(zhì)量也得到不斷優(yōu)化，低于銀行業(yè)整個貸款不良率水平�！便y監(jiān)分局的負(fù)責(zé)人表示，今年的重要任務(wù)之一，就是要確保中小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速。
　　但盡管如此，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文告訴記者，該難的依舊難。“生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好、抵押物充足的中小企業(yè)本來就是各大銀行優(yōu)先爭奪的對象，對于那些沒有固定資產(chǎn)的規(guī)模以下小企業(yè)，融資難度極高�！敝艿挛谋硎尽�
　　當(dāng)?shù)亟?jīng)貿(mào)委的調(diào)查也進(jìn)一步佐證了周德文的說法，它顯示服裝、眼鏡、五金制造等純外貿(mào)企業(yè)獲銀行信貸資金難度較大，目前生產(chǎn)經(jīng)營狀況欠佳的企業(yè)融資也較為困難。1〜2月份，全市金融機(jī)構(gòu)新增貸款209.39億元，四大銀行對中小企業(yè)信貸投放抵質(zhì)押占比較高，大部分抵押物不足的小企業(yè)很難獲得信貸支持。
　　即便是打贏過中美知識產(chǎn)權(quán)第一案的通領(lǐng)科技集團(tuán)，首家在境外（美國）成立高科技工業(yè)園區(qū)項(xiàng)目，本已獲得商務(wù)部、國家發(fā)改委、國家外匯局三個部門批復(fù)和大力支持，但承諾的配套資金遲遲不到位，沒有給一分錢貸款。
　　通領(lǐng)科技集團(tuán)董事長陳伍勝稱，不少企業(yè)本就在風(fēng)險邊緣，一擠壓就只好收攤了。雖然通領(lǐng)也從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款，但在陳伍勝看來，應(yīng)對危機(jī)需要的產(chǎn)業(yè)調(diào)整與升級亟待銀行的進(jìn)一步支持。
　　不過，哪怕是已經(jīng)獲得支持的企業(yè)，將貸款用于投資的情況還是很少，這從存款結(jié)構(gòu)上足見端倪。一季度儲蓄存款增量相當(dāng)于去年全年增量，而僅3月份新增企業(yè)存款就近百億�！斑@主要是信貸大幅投入而資金又在企業(yè)賬戶暫時閑置造成的。”當(dāng)?shù)厝诵胸?fù)責(zé)人表示，信貸投入只是一個先行指標(biāo)，將資金投入到企業(yè)與做出產(chǎn)出存在一定的時滯，“盡管一季度信貸突飛猛進(jìn)，但巨量信貸能否形成產(chǎn)值或投資、促使經(jīng)濟(jì)走向回暖仍需時間來進(jìn)一步觀察�！�
　　
　　南通：貸款到底有多難
　　
　　南通市是江蘇省民營經(jīng)濟(jì)活躍度最高的地區(qū)之一，目前全市中小企業(yè)數(shù)占企業(yè)總數(shù)的95%以上，從業(yè)人員占職工總數(shù)的70%以上，稅收貢獻(xiàn)率占總數(shù)的60%以上。受金融危機(jī)影響，2008年以來，該市中小企業(yè)也遇到了較為突出的融資難問題。
　　作為主要的融資渠道，南通市各家銀行一季度貸款數(shù)字均有大幅增長。根據(jù)中國人民銀行南通市中心支行提供的數(shù)據(jù)，3月末，南通市金融系統(tǒng)貸款余額為2151.55億元，比去年同期增長34.3%。一季度新增貸款達(dá)到400.80億元，比2008年全年新增貸款多出134.19億元。
　　其中短期貸款為1139.91億元，比年初增加111.65億元；中長期貸款為709.28億元，比年初增加144.40億元；票據(jù)融資290.26億元，比年初增加145.36億元。
　　中國人民銀行南通市中心支行方面表示，各銀行都在加大對中小企業(yè)的融資支持力度。如建行南通分行新成立中小企業(yè)經(jīng)營中心，明確提出2009年中小企業(yè)貸款增幅不低于20%，確保中小企業(yè)貸款規(guī)模專項(xiàng)使用；交行南通分行新成立零售信貸管理部，專門審批中小企業(yè)信貸申請，確保2009年中小企業(yè)貸款比重突破50%；招商銀行還在南通市成立國內(nèi)首家擁有小企業(yè)信貸專營業(yè)務(wù)資格的小企業(yè)信貸中心，中心自2月19日辦理第一筆業(yè)務(wù)以來，已完成小企業(yè)貸款審批30多戶共2.4億元。
　　針對中小企業(yè)資金鏈普遍緊繃，極易因流動資金不足導(dǎo)致經(jīng)營危機(jī)的狀況，南通市啟動了中小企業(yè)貸款互助基金。會員企業(yè)認(rèn)繳10萬〜50萬元，在貸款續(xù)貸手續(xù)辦理過程中或經(jīng)營遇到突發(fā)事件導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難時，可獲得10倍認(rèn)繳額的應(yīng)急互助融通。截至3月底，基金已為27家企業(yè)辦理41筆借款還貸業(yè)務(wù)，融資額達(dá)1.17億元。
　　另外，針對中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，南通還引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推出“供應(yīng)鏈融資”、“融資租賃”、“國內(nèi)保理”、“私募股權(quán)融資”、“小企業(yè)法人賬戶透支”、“銀關(guān)通”等具有開拓性的多元化信貸產(chǎn)品，想方設(shè)法滿足中小企業(yè)的融資需求。
　　但是，落實(shí)到中小企業(yè)身上的貸款數(shù)量，似乎并不能讓他們滿意。中小企業(yè)貸款到底有多難？
　　2008年年底國家統(tǒng)計(jì)局南通調(diào)查隊(duì)對南通市116家規(guī)模以下省級樣本抽樣工業(yè)企業(yè)進(jìn)行企業(yè)發(fā)展情況監(jiān)測調(diào)查，結(jié)果顯示，目前南通市規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)發(fā)展資金來源主要依靠自身積累，93.10%的企業(yè)主要來源于自有資金，33.62%的企業(yè)從民間借貸資金，僅有36.21%的企業(yè)從銀行獲取貸款。在這116家企業(yè)中，有27.59%的企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款困難，僅有11.21%的企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款較容易。
　　南通市工商聯(lián)經(jīng)濟(jì)聯(lián)絡(luò)部副部長錢德峰告訴記者，3月份他們作了一次調(diào)研，有效回復(fù)的企業(yè)中，50%認(rèn)為貸款難。難的幾個主要原因依次是：手續(xù)復(fù)雜、銀行惜貸、獲得貸款的附加成本高、找不到合適的擔(dān)保人。
　　而在無法通過正常渠道獲得所需資金后，劉富祥稱，身邊的有些企業(yè)家則會借助民間貸款方式，但這往往使得企業(yè)陷入更大的危機(jī)。
　　而在金融危機(jī)期間，銀行為控制風(fēng)險而更加審慎地針對中小企業(yè)發(fā)放貸款，似乎也不難理解。
　　事實(shí)上，為了控制風(fēng)險，各家銀行目前在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時采取的是“保壓聯(lián)動”機(jī)制。
　　一方面保重點(diǎn)，為重點(diǎn)中小企業(yè)提供貸款保障。2008年下半年，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、資金需求等情況，在全市范圍內(nèi)遴選出1500家信用較好、產(chǎn)銷狀況較好、市場前景較好的中小企業(yè)，與銀行建立“一對一”合作互信關(guān)系，在信貸方面試行重點(diǎn)推介、重點(diǎn)支持和重點(diǎn)保護(hù)，盡可能滿足相關(guān)企業(yè)合理的融資需求。
　　一方面壓落后，做到“救急救窮不救亂”。對“兩高一�！毙袠I(yè)的企業(yè)、經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理混亂的企業(yè)、盲目多元化發(fā)展的企業(yè)以及有不良記錄的企業(yè)，提高信貸門檻，持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管力度，嚴(yán)格控制信貸投入。
　　另外，針對中小企業(yè)多頭開戶、多家貸款，信貸關(guān)系較為混雜的狀況，從4月1日開始，南通市率先建立“主辦銀行”制度。引導(dǎo)企業(yè)在多個銀行中選定主辦銀行，由企業(yè)定期向主辦銀行通報(bào)重要經(jīng)濟(jì)活動及資金狀況，由主辦銀行定期不定期組織貸款銀行聯(lián)席會議，通報(bào)企業(yè)營運(yùn)、信貸情況，有效避免因信息不對稱導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)無序退出，造成風(fēng)險擴(kuò)大化的情況。
　　對于如何評估各家銀行為緩解中小企業(yè)融資難推出的創(chuàng)新舉措，南通銀監(jiān)分局相關(guān)工作人員表示，這確實(shí)很難衡量�！捌髽I(yè)是很想得到資金，但銀行肯定要考慮一些條件，比如是不是符合國家支持的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，銀行講的是有效需求。”
　　
　　河南：金融結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化
　　
　　雖然一季度信貸增速很快，但河南的貸款數(shù)據(jù)并非十分理想，大銀行主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)沒有松動，政府目前正在力促民間金融發(fā)展。
　　日前人行鄭州中心支行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2009年3月末，河南省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為11721.1億元，同比增長26.9%，較上年同期提高17.9個百分點(diǎn)；較年初增加1352.6億元，同比多增1117.6億元。
　　分項(xiàng)目看，基本建設(shè)貸款、工業(yè)貸款、個人消費(fèi)貸款和農(nóng)業(yè)貸款增加較多。3月末，河南省金融機(jī)構(gòu)基本建設(shè)貸款余額為2571.7億元，同比增長25.6%;短期工業(yè)貸款余額為1379.1億元，同比增長14.1％；個人消費(fèi)貸款余額為727.6億元，較年初增加61.8億元；短期農(nóng)業(yè)貸款余額為1400.9億元，較年初增加54.1億元，同比多增24億元。
　　按照項(xiàng)目分類，基本建設(shè)貸款增長最快。3月末，河南基本建設(shè)貸款余額為2571.7億元，同比增長25.6%。一家股份制銀行鄭州分行確立的2009年信貸政策中，就明確提出“積極支持鐵路及配套企業(yè)；擇優(yōu)支持公路行業(yè)；積極支持電信行業(yè)；積極支持電力供應(yīng)行業(yè)；擇優(yōu)支持電力生產(chǎn)行業(yè)；積極支持煤炭行業(yè)�！鄙鲜鲂袠I(yè)要么是政府負(fù)責(zé)的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，要么是壟斷性行業(yè)。
　　“盡管河南一季度貸款增幅很大，但還是落后于全國總體水平�！焙幽鲜〗鹑趯W(xué)會秘書長張樹忠告訴記者。
　　人行總行公布的數(shù)據(jù)顯示，3月末，全國金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為36.56萬億元，同比增長26.97%。金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額34.96萬億元，同比增長29.78%。
　　“河南占主導(dǎo)的上游產(chǎn)業(yè)中，都是大企業(yè)、大項(xiàng)目，而河南省政府對經(jīng)濟(jì)的影響又相當(dāng)強(qiáng)勢，這就決定了河南的貸款集中度非常高�！睆垬渲艺f，“這樣會致使河南金融業(yè)結(jié)構(gòu)僵化，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，中小企業(yè)融資困難，金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)無法起到先導(dǎo)作用。”
　　民間金融不活躍，導(dǎo)致河南的融資結(jié)構(gòu)也異常單一，張樹忠透露，間接融資比例高達(dá)80%以上，高出全國10個百分點(diǎn)。
　　河南省政府也在積極改善金融結(jié)構(gòu)，要求3月底以前，全省所有縣（市）都要建立以財(cái)政為依托的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，縣級以上政府要設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金。各級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)要向工業(yè)企業(yè)傾斜。
　　4月20日，河南省委、省政府召開的全省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行工作電視電話會最新出臺了8項(xiàng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的政策措施，其中重要的一項(xiàng)就是進(jìn)一步加快組建省中小企業(yè)信用擔(dān)保集團(tuán)公司，為市、縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供增信與再擔(dān)保，增強(qiáng)市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。
　　 “這項(xiàng)政策當(dāng)然是好的，但是河南縣級政府本身財(cái)力有限，平均到每個縣也只能拿出幾百萬元作擔(dān)保，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的�！睆垬渲腋嬖V記者，“政府應(yīng)該放松對民間金融的管制，只要不吸收存款，可以讓小額信貸公司大膽發(fā)展�！�
　　河南省政府近日的會議也要求加快組建小額貸款公司的速度，降低小額貸款公司設(shè)立的準(zhǔn)入條件，鼓勵自然人發(fā)起設(shè)立小額貸款公司，力爭上半年全省設(shè)立小額貸款公司50家、全年達(dá)到150家，形成100億元的貸款能力。
　�。ňC合4月24日、28日《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》，作者為該報(bào)記者)

相關(guān)熱詞搜索：信貸 中小企業(yè) 真相 中小企業(yè)信貸真相調(diào)查 企業(yè)信貸危機(jī)的產(chǎn)生 中小企業(yè)怎么貸款