【山西民間借貸:轉(zhuǎn)型中的危機(jī)信號(hào)】正規(guī)民間借貸公司

　　“山西和其他地方不一樣，民間借貸的黃金時(shí)期已經(jīng)過(guò)去了，相比煤礦未整頓之前，民間借貸的市場(chǎng)已經(jīng)大大緊縮了�！痹谏轿鲝氖旅耖g借貸的王偉感嘆現(xiàn)在的生意不好做，“大戶少，散戶多，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。”
　　
　　“溫州模式在山西永遠(yuǎn)不會(huì)上演，與溫州傳銷式的集資模式不同的是，山西的民間借貸一般都是一對(duì)一（借貸雙方），或者一對(duì)二（借、貸、中介）。溫州的資金出借主要是高額利息的吸引，像金字塔一樣累積，但山西資金一般直接流向?qū)崢I(yè)，出借的過(guò)程中就能看到利潤(rùn)空間，資金回籠的速度也較快。”山西省星瑞律師事務(wù)所律師李勇介紹說(shuō)。
　　
　　興于煤礦
　　
　　位于山西省北部的大同市，素有“三代京華，兩朝重鎮(zhèn)”之稱。是我國(guó)重要的煤炭能源重化工基地。上個(gè)世紀(jì)90年代，全國(guó)煤價(jià)開始大幅上漲，國(guó)有煤礦生意興隆，小煤礦遍地開花。一些人開始私自上山找煤，“開個(gè)口子”就能架機(jī)器開煤窯。這些人開始的時(shí)候手里沒(méi)有資金，到銀行貸不出來(lái)，于是民間借貸開始方興未艾。
　　
　　“與溫州不同的是，山西的民間借貸主要投向?qū)崢I(yè)，在辦理借貸的過(guò)程中就能看到所投實(shí)業(yè)的利潤(rùn)空間，主要是開煤礦、搞運(yùn)輸?shù)�。”山西省星瑞律師事�?wù)所律師李勇介紹說(shuō)。
　　
　　“那是民間借貸的黃金時(shí)期，”王偉說(shuō)，“一個(gè)月借出去10萬(wàn)塊錢就有2萬(wàn)元的收入，那時(shí)候都是大戶，動(dòng)輒幾百萬(wàn)，甚至上千萬(wàn)，利息也高得驚人，基本上月利息都能達(dá)到20%。”
　　
　　變化出現(xiàn)在2009年4月，《山西省煤炭產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》出臺(tái)，其核心內(nèi)容就是“全力推進(jìn)山西煤礦產(chǎn)業(yè)整合”。山西全省煤炭礦井總數(shù)由2598座減少到1000座，到2015年減到800座，保留礦井要全部實(shí)現(xiàn)以綜采為主的機(jī)械化開采。
　　
　　于是，煤老板淡出山西煤炭產(chǎn)業(yè)江湖，中小煤礦開始轉(zhuǎn)身，退出利潤(rùn)可觀的煤炭生意。民間借貸也受到波及。
　　
　　“現(xiàn)在的借貸越來(lái)越不好做，散戶多，用的錢也少，一年也遇不到幾個(gè)貸款大戶�！蓖鮽ソ榻B說(shuō)。
　　
　　隨之而來(lái)的是利息的降低，一些煤老板轉(zhuǎn)身之后做起了房地產(chǎn)的生意，資金上有了銀行的支持。
　　
　　“散戶多，額度小，風(fēng)險(xiǎn)也增多了。很多從事民間借貸的人也開始轉(zhuǎn)行做起了其他生意�！甭蓭熇钣赂嬖V時(shí)代周報(bào)記者，“民間借貸的資金流向也開始發(fā)生變化，一些和煤礦有關(guān)系的人開始做起了倒煤的生意，成立煤站。還有的投入汽油產(chǎn)業(yè)，還有一部分人開始做大汽車配件的生意，大同如今已經(jīng)成為大型汽車配件集散地。這些新行業(yè)的崛起也帶動(dòng)了民間借貸資本的轉(zhuǎn)型�！�
　　
　　利息居高不下
　　
　　“說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)，做什么沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？不管怎么轉(zhuǎn)型，民間借貸的存在都是必需的。我會(huì)堅(jiān)持做下去�！蓖鮽フf(shuō)。但他明確對(duì)記者表示，他暫時(shí)不會(huì)考慮注冊(cè)小額貸款公司�！笆艿降南拗铺�多，一旦管理不嚴(yán)格，很容易出問(wèn)題。”
　　
　　那么如何抵御民間借貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)呢？
　　
　　“主要考慮的不是借款人的信譽(yù)度的問(wèn)題，最重要的是抵押。但現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，個(gè)人借款的抵押辦理的程序很難，很多地方甚至不開展這樣的業(yè)務(wù)。于是民間借貸想出了一個(gè)辦法，出借人與借款人之間簽訂抵押物的買賣合同。借款的本金和利息全部還上之后，買賣合同也就沒(méi)有必要成立�！蓖鮽フf(shuō)。
　　
　　“但這樣做無(wú)法阻止‘一女多嫁’，因?yàn)橹皇呛炗嗁I賣合同，并未進(jìn)行產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓。風(fēng)險(xiǎn)也就隨之而來(lái)�！崩钣侣蓭熖嵝颜f(shuō)。
　　
　　事實(shí)上，無(wú)論是承諾給放款人的高息還是企業(yè)自身運(yùn)轉(zhuǎn)，都需要最重要的一個(gè)因素―中小企業(yè)。因?yàn)檎嬲�能夠讓這些借貸公司賺取高額差價(jià)的依然還是眾多的中小企業(yè)。
　　
　　一方面，國(guó)有銀行被限制對(duì)高耗能企業(yè)貸款。從而中小民營(yíng)企業(yè)從國(guó)有銀行得到貸款的可能性降低，對(duì)民間借貸的需求進(jìn)一步上升。另一方面，隨著國(guó)有銀行貸款利率的提高，民間借貸利率水漲船高，曾一度突破年利率50%。而民營(yíng)企業(yè)又無(wú)法因?yàn)槿狈σ欢〝?shù)量的流動(dòng)資金停產(chǎn)還未收回投資的企業(yè)。那樣的話損失更大，所以不得不繼續(xù)高利率的民間借貸，承擔(dān)更高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　“一般來(lái)說(shuō)，有資質(zhì)的，我們能夠了解到的盈利非常好的企業(yè)，利息都不會(huì)太高，基本不超過(guò)月息5分。這和一般的小額貸款公司差不多�！蓖鮽ハ蛴浾咄嘎�，當(dāng)然，具體還要根據(jù)企業(yè)的抵押物品來(lái)決定，“那些資質(zhì)特別好的公司，我們的放貸利息也相對(duì)較低，因?yàn)榭梢蚤L(zhǎng)期維持。但基本都是半年還款，然后企業(yè)可以再申請(qǐng)借款。”
　　
　　而那些短期內(nèi)缺乏抵押物又急需用錢的客戶，利息則基本都在月息5分以上，有的甚至是1角左右，且放款額度不會(huì)太大，時(shí)間不會(huì)超過(guò)兩個(gè)月�！耙�?yàn)闀r(shí)間拖得太長(zhǎng)，這筆資金就有危險(xiǎn)�！�
　　
　　“正常情況下，20%的年息在國(guó)家基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，基本沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)，很多企業(yè)也能負(fù)擔(dān)得起�！蓖鮽フf(shuō)，“就怕搞民間借貸的這些人的資金倒來(lái)倒去，利息也逐漸累積起來(lái)了�！�
　　
　　“比如我有一筆放款，年息在20%左右，但是如果別人目前手中沒(méi)有余款，但卻有企業(yè)急需并給出高息，那么他可能就會(huì)找我，但我也不能白做，也要按照正�；蛏缘鸵恍┑氖杖±�息，那么這筆利息最后買單的還是用錢的那家企業(yè)。如果是通過(guò)兩家或是三家公司進(jìn)行中轉(zhuǎn)，那么利息恐怕就要翻倍了。這種模式就類似于溫州的模式，一旦最下面的鏈子斷掉了，那么整個(gè)利益鏈就會(huì)崩盤。”
　　
　　王偉介紹說(shuō)，他的主要貸款客戶經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累，幾乎都是來(lái)自煤炭以及煤炭相關(guān)的中小企業(yè)或個(gè)體戶，“當(dāng)然也有部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)，誰(shuí)都有缺錢的時(shí)候，緊急周轉(zhuǎn)的時(shí)候企業(yè)還是愿意找我們，因?yàn)殂y行放不出錢�！�
　　
　　鄉(xiāng)情捆綁風(fēng)險(xiǎn)
　　
　　中小型民營(yíng)企業(yè)對(duì)短期流動(dòng)資金借貸的渴求也就使這種畸形的民間借貸得到了發(fā)展。值得注意的是，這種借貸的區(qū)域性很強(qiáng)，一般放貸者只會(huì)貸款給自己勢(shì)力范圍內(nèi)的企業(yè)，而不會(huì)冒風(fēng)險(xiǎn)貸款給自己勢(shì)力范圍之外的企業(yè)。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)縣的經(jīng)濟(jì)中心只有一個(gè)，所以這種民間借貸也就常以縣為單位，資金一般不會(huì)跨縣流動(dòng)。
　　
　　“鄉(xiāng)情，是山西人特別重視的一種情感，對(duì)同鄉(xiāng)愿意伸出援助之手或者較為信任，但也同樣存在風(fēng)險(xiǎn)�！蓖鮽ソ榻B說(shuō)。
　　
　　2010年12月，山西洪洞縣曲亭鎮(zhèn)東李村67戶村民傻了眼，因?yàn)樽约贺潏D比銀行存款更高一點(diǎn)的利息，把他們辛辛苦苦積攢的近300萬(wàn)的“閑錢”借給了本村村民秦留喜，而秦留喜卻突然死亡了，人死了，錢找誰(shuí)要？
　　
　　東李村，這里遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)村，全村僅有300余戶，完全靠種地和打零工賺錢維持生計(jì)。
　　
　　秦留喜是山西洪洞曲亭鎮(zhèn)農(nóng)村信用社東李村聯(lián)絡(luò)員，主要負(fù)責(zé)村里和信用社的信息聯(lián)絡(luò)工作，在本村村民當(dāng)中有很好的信譽(yù)，不管哪個(gè)村民急需用錢，他都能在第一時(shí)間把錢拿給村民。從2007年開始，秦留喜就開始頻繁借村民的“閑錢”，給高于銀行存款的2.5分利息，并承諾隨時(shí)需要隨時(shí)可以拿走，村民便把原本存在銀行里的或是留在家里的“閑錢”都借給了秦留喜，而秦留喜也很講信用，按月支付利息，誰(shuí)家急需用錢，他也都會(huì)及時(shí)地拿出來(lái)。就這樣，全村有67戶村民共計(jì)近300萬(wàn)借給了秦留喜，而秦留喜也一一給他們打了借條，甚至有部分村民連借條也沒(méi)有打。
　　
　　“所以很多專門搞民間借貸的人都不做信譽(yù)貸款，要有抵押物才可以，且抵押物的評(píng)估一定低于它的實(shí)際價(jià)值，這樣，即便借款人出事了，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)降低�！蓖鮽フf(shuō)。

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