500-1000黑戶必下貸款 [尤努斯之外,小額貸款的中國(guó)出路]

　　當(dāng)諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯所創(chuàng)辦的小額貸款為窮人階層服務(wù)的原始目的，在中國(guó)已悄然變化的時(shí)候，一家由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家領(lǐng)銜的北京發(fā)展型社會(huì)企業(yè)與一個(gè)由鄉(xiāng)村領(lǐng)袖所帶領(lǐng)的農(nóng)會(huì)組織所聯(lián)合進(jìn)行的商業(yè)化小額信貸模式實(shí)驗(yàn)，能否為中國(guó)找到一種金融服務(wù)推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的新方向?
　　10分鐘的例行晨會(huì)結(jié)束之后，稍加整理，26歲的謝英峰和25歲的衛(wèi)淑豐離開(kāi)公司，開(kāi)著一輛小面包車(chē)出發(fā)了。這是2009年12月24日早晨9點(diǎn)，席卷北方的降溫天氣正在到來(lái)，大霧籠罩下的冬日清冷而寂寥，山西永濟(jì)市蒲州鎮(zhèn)寨子村聚才胡同的巷子里熱鬧了片刻，便又靜寂了。
　　“昨天一共放了45戶，75萬(wàn)�！遍_(kāi)車(chē)的謝英峰扭頭和同事們交流著剛剛例會(huì)上得到的信息。這是好消息，是他們所服務(wù)的山西永濟(jì)富平小額貸款公司自2009年6月13日成立放出第一筆貸款以來(lái)，單日放款戶數(shù)和額度最多的一天。昨天公司大廳里的熱鬧場(chǎng)景仍令人興奮，作為信貸員，他們這天上午的工作是根據(jù)貸款申請(qǐng)名單，逐戶上門(mén)核實(shí)情況。
　　半年來(lái)，謝英峰和衛(wèi)淑豐每天的工作幾乎都是如此。此前，二人一個(gè)是蒲州鎮(zhèn)果品協(xié)會(huì)的工作人員，一個(gè)在永濟(jì)城郊的民營(yíng)幼兒園當(dāng)老師，永濟(jì)富平小額貸款公司的成立改變了他們的生活。這家由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾和湯敏創(chuàng)辦的公益組織北京富平學(xué)校，聯(lián)合一些社會(huì)投資家所組建的公司，目前是山西永濟(jì)市唯一一家小額貸款公司。
　　注冊(cè)資本3000萬(wàn)，截至2009年12月31日，累計(jì)發(fā)放貸款1206筆，金額1821.1萬(wàn)元。論金額，永濟(jì)富平并非大手筆。但論特點(diǎn)，永濟(jì)富平卻是唯一一家將公司總部設(shè)在村莊里的小額貸款公司，且單筆金額都在2萬(wàn)以內(nèi)，是真正面向農(nóng)民的微型金融服務(wù)。
　　2006年到2008年，富平學(xué)校便一直在通過(guò)項(xiàng)目的方式，與永濟(jì)蒲州鎮(zhèn)果品協(xié)會(huì)合作開(kāi)展直接針對(duì)農(nóng)民的小額貸款服務(wù)，無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，額度單筆2萬(wàn)元以下，3年累計(jì)發(fā)放貸款1687筆，累計(jì)貸款總額近700萬(wàn)元，1000多個(gè)農(nóng)戶家庭受益。
　　3年的項(xiàng)目積累了經(jīng)驗(yàn)，這也是2009年富平學(xué)校要在永濟(jì)成立小額貸款公司，擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)行商業(yè)化嘗試的初衷。兼任永濟(jì)富平小額貸款公司董事長(zhǎng)的北京富平學(xué)校校長(zhǎng)沈東曙說(shuō)：“我們不僅是家貸款公司，我們還是發(fā)展組織�！痹谒�的計(jì)劃里，永濟(jì)富平將創(chuàng)立一種模式，一種真正使得微型金融服務(wù)能全面促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村發(fā)展的模式，“尤努斯在孟加拉做不了的一些事情，或許可以在中國(guó)取得更好的效果�！�
　　
　　誰(shuí)說(shuō)農(nóng)民不講誠(chéng)信?
　　
　　出發(fā)半個(gè)小時(shí)后，謝英峰到達(dá)了他負(fù)責(zé)的太呂村。
　　前一天，這個(gè)村子的兩戶農(nóng)民到公司大廳填了申請(qǐng)表，各貸2萬(wàn)。一戶是村里幫人建房的包工頭，東家拖欠工錢(qián)，他又不得不欠工人工資，年關(guān)將至，他計(jì)劃貸款支付工人工資。另一戶是村里的干部，想承包200畝地種大棚蔬菜，一時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)，也想到了富平。推門(mén)進(jìn)去，他們不在家，妻子卻也不知道丈夫的計(jì)劃。
　　“你都清楚我們這小額貸款吧?”坐在炕上，謝英峰開(kāi)始一一講述細(xì)節(jié)。必須是夫妻、父子、或者其他直系親屬兩人一起同意才可以申請(qǐng)貸款，需成年家庭成員兩人共同承擔(dān)還款責(zé)任，不需抵押不需擔(dān)保，單筆最高限2萬(wàn)，分3個(gè)月，半年期和一年期三種，月息1.75％，年息21％，可提前還款，但需多繳一月利息，還貸一周之后可以再次提出申請(qǐng)。
　　謝英峰說(shuō)夫妻關(guān)系是他們信貸員審核的重要指標(biāo)，“妻子不同意貸，申請(qǐng)被否決的挺多”，因?yàn)檫@幾乎決定了貸款戶的還款意愿，另外便是觀察還款能力，這兩戶因?yàn)槠拮硬恢�情而丈夫不在家，明日他還需再來(lái)一次。
　　從太呂村出來(lái)，謝英峰開(kāi)車(chē)送衛(wèi)淑豐前往她負(fù)責(zé)的幾個(gè)村。天更冷了，北方的鄉(xiāng)村一片寂寥，只有蓋了白霜的冬小麥透著綠色的生機(jī)。那一路，衛(wèi)淑豐審核了4戶，一位在集市上開(kāi)飯館的農(nóng)民，因?yàn)閮鹤咏Y(jié)婚要支付女方聘禮金，貸2萬(wàn)，半年期。一位在永濟(jì)市剛開(kāi)了間KTV歌廳的農(nóng)戶，兒子要種大棚葡萄，但自己流動(dòng)資金不足，貸2萬(wàn)，一年期。一位當(dāng)過(guò)村長(zhǎng)的農(nóng)民替自己的朋友貸2萬(wàn)，一年期，因?yàn)樗�那朋友的村子還不屬永濟(jì)富平放貸的區(qū)域。最后是在村里開(kāi)小雜貨店的兩口子，他們也貸2萬(wàn)，為的是春節(jié)銷(xiāo)售旺季到了，要多進(jìn)些年貨備著。
　　“操蛋的很!”這是雜貨店主的聲音。提起向一些原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的艱難，貸款戶眾口一詞：一年也放不了幾次款，要貸就要托關(guān)系，請(qǐng)客吃飯看人臉色，但這還不保證一定能貸下來(lái)。即便貸下來(lái)，按照強(qiáng)制性的規(guī)定，也需要抽出貸款金額的10％入集體股，說(shuō)是年末會(huì)有分紅，可那收入微薄到幾乎可以忽略不計(jì)。雖說(shuō)利息比小額貸款的低，但這么算下來(lái)，也差不了多少。
　　按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，小額貸款公司的利率不得高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，永濟(jì)富平的年利率21％實(shí)際已接近上限，那么為什么不向熟人借款?“親朋手頭也不一定有錢(qián)，再說(shuō)村里管熟人借錢(qián)，雖然不要利息，可要欠人情，錢(qián)好還，人情不好還。小額貸款利息高，但簡(jiǎn)單、方便、快�！�
　　像謝英峰和衛(wèi)淑豐這樣的信貸員，永濟(jì)富平還有8位，他們都是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民。永濟(jì)富平目前主要在蒲州和韓陽(yáng)兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展工作，81個(gè)自然村，13萬(wàn)多戶，被劃為10個(gè)片區(qū)，10個(gè)信貸員每人負(fù)責(zé)一個(gè)，現(xiàn)在每人手上都有100多個(gè)客戶，這個(gè)寒風(fēng)陣陣的上午，他們大多出門(mén)審核客戶去了，車(chē)只有一輛，剩下的交通工具是摩托車(chē)、電動(dòng)車(chē)，或者步行。
　　等返回寨子村公司總部，已近中午1點(diǎn)，在食堂吃過(guò)飯，下午的工作隨即展開(kāi)。10人之上，還設(shè)有一位信貸主任，信貸員審核過(guò)的客戶，需要信貸主任王變娥再親自上門(mén)審核一遍，如獲通過(guò)就及時(shí)放款。這天下午，王變娥挨村審核通過(guò)了5戶，兩戶是兒子結(jié)婚用，另外3戶用來(lái)買(mǎi)葡萄苗，買(mǎi)翻斗車(chē)搞運(yùn)輸和替外村的姐姐貸，金額分別是2萬(wàn)、1萬(wàn)，1.5萬(wàn)、1萬(wàn)和2萬(wàn)。
　　下午4點(diǎn)剛過(guò)，王變娥回到公司不久，其中的3戶便緊隨而至來(lái)領(lǐng)款了。“你別看只有1萬(wàn)、2萬(wàn)，但方便及時(shí)，這是幫了他們的大忙了�！币宦范荚诮o記者講述缺乏資金給農(nóng)民造成各種難處的王變娥本身就是蒲州鎮(zhèn)的農(nóng)民，1965年出生，自2006年開(kāi)始參與小額貸款項(xiàng)目的她說(shuō)：“誰(shuí)說(shuō)我們農(nóng)民不講誠(chéng)信?農(nóng)民可好了，你只要做好農(nóng)民的工作，他們想盡辦法也會(huì)還錢(qián)�！�
　　王變娥的觀點(diǎn)是有數(shù)字支持的。2006年到2008年，北京富平學(xué)校的蒲州小額貸款項(xiàng)目，累計(jì)放出700萬(wàn)元，還款率近100％，大部分都是王變娥親手處理的。
　　“我們不收禮，到農(nóng)戶家里，連口水都不喝。”傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信貸機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村社會(huì)造成的影響，使得仍有農(nóng)民為了盡快貸款而想請(qǐng)永濟(jì)富平的信貸員吃飯或送禮，這被明文禁止。“吃了農(nóng)戶的拿了農(nóng)戶的，到時(shí)候拖欠不還，農(nóng)戶也覺(jué)得理所應(yīng)當(dāng)，”王變娥說(shuō)，“工作做好了，我們就大膽地貸，也有個(gè)別貸了農(nóng)信社的款項(xiàng)一直拖欠，但貸了 永濟(jì)富平的款，卻會(huì)及時(shí)還款的農(nóng)戶。”
　　1983年以來(lái)，尤努斯在孟加拉國(guó)開(kāi)創(chuàng)的格萊珉銀行小額貸款模式，早已證明“窮人一貫是守信的”。格萊珉的經(jīng)典模式是5人組成一個(gè)貸款小組互相擔(dān)保，每周還款一次。目前格萊珉銀行與海南農(nóng)信社合作推廣的小額貸款項(xiàng)目也移植了這種方式，但永濟(jì)富平并非如此。
　　沈東曙說(shuō)：“需加拉和中國(guó)很不一樣。很多人說(shuō)農(nóng)村人都在一塊，但真到農(nóng)村生活過(guò)，就知道農(nóng)民找到4個(gè)擔(dān)保并不容易。很多孟加拉窮人的主要產(chǎn)業(yè)是手工業(yè)流通業(yè)，每天都有現(xiàn)錢(qián)，每周還錢(qián)是可能的。永濟(jì)主要是農(nóng)區(qū)，種一季麥子，秋天收獲才有錢(qián)。每周還款怎么可能?”
　　
　　鄭冰比尤努斯更重要
　　
　　半年過(guò)去，永濟(jì)富平小額貸款作為一種商業(yè)模式進(jìn)展順利。在沈東曙看來(lái)，除了有效的管理，還離不開(kāi)蒲州果品協(xié)會(huì)和會(huì)長(zhǎng)鄭冰在過(guò)去10年所打下的鄉(xiāng)村工作基礎(chǔ)，“在中國(guó)農(nóng)村搞小額貸款，鄭冰比尤努斯更重要”。
　　2009年12月25日中午，記者在永濟(jì)富平的食堂見(jiàn)到了鄭冰。事實(shí)上，食堂就設(shè)在這位遠(yuǎn)近聞名的女能人家里，而她家和充當(dāng)公司總部的農(nóng)家小院，不過(guò)是寨子村聚才胡同里20步開(kāi)外的鄰居。42歲的鄭冰除了是蒲州果品協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)，現(xiàn)在還是永濟(jì)富平小額貸款公司的董事、副總經(jīng)理。
　　“2005年在一次會(huì)議上我見(jiàn)到鄭冰，眼前一亮，覺(jué)得應(yīng)該找這樣的人合作，愛(ài)家鄉(xiāng)，開(kāi)放，實(shí)干，有耐心�！鄙驏|曙說(shuō)接觸之后，自2006年起便與蒲州果品協(xié)會(huì)合作開(kāi)展小額貸款項(xiàng)目，2006年40萬(wàn)，2007年200萬(wàn)，2008年400萬(wàn)�！爱�(dāng)時(shí)我很擔(dān)心，因?yàn)橹婚_(kāi)過(guò)一次會(huì)，你不擔(dān)心我把這40萬(wàn)都騙了嗎?”這是鄭冰的想法。
　　2005年的鄭冰，正被中國(guó)關(guān)心三農(nóng)問(wèn)題的人們所矚目。2004年6月7日，她所創(chuàng)辦的永濟(jì)市蒲州農(nóng)民協(xié)會(huì)正式注冊(cè)成立；一年后的2005年12月30日，《人民日?qǐng)?bào)?海外版》發(fā)表文章說(shuō)，這是中國(guó)第一個(gè)正式注冊(cè)的農(nóng)民協(xié)會(huì)。這個(gè)最初以跳舞唱歌等娛樂(lè)形式和農(nóng)業(yè)學(xué)習(xí)培訓(xùn)為主要手段的原鄉(xiāng)村民辦教師，試圖將農(nóng)民組織起來(lái)共同發(fā)展，“農(nóng)村必須組織，10年來(lái)我們一點(diǎn)點(diǎn)根據(jù)大家的需要走”。不過(guò)，自2007年始，應(yīng)上級(jí)要求，農(nóng)民協(xié)會(huì)改名為果品協(xié)會(huì)。
　　蒲州果品協(xié)會(huì)現(xiàn)在涵蓋了35個(gè)村，3000多會(huì)員。鄭冰說(shuō)：“我們分了27個(gè)種植種類(lèi)，現(xiàn)在有40個(gè)合作社，每個(gè)合作社都有5個(gè)理事，第一年每個(gè)都控制在20戶，避免發(fā)展太快。40個(gè)合作社又構(gòu)成一個(gè)聯(lián)合社，40個(gè)社長(zhǎng)形成理事會(huì)，理事會(huì)把握整體的發(fā)展方向，互相監(jiān)督，但下面各個(gè)合作社是獨(dú)立的。還設(shè)了監(jiān)事會(huì)，合作社一成立，大家都想快速發(fā)展，內(nèi)部一旦出現(xiàn)一丁點(diǎn)貪污，如果監(jiān)督跟不上，大家就不信了，自然就要瓦解了�！�
　　在沈東曙眼里，鄭冰是當(dāng)之無(wú)愧的鄉(xiāng)村領(lǐng)袖。NGO的鄉(xiāng)建工作中，存在著各種各樣外來(lái)者把鄉(xiāng)村當(dāng)小白鼠來(lái)試驗(yàn)?zāi)撤N發(fā)展模式的例子，但罕有成功。富平要避免同樣的命運(yùn)，方法便是尋找合適的鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)人，以他們?yōu)楹诵耐苿?dòng)工作，因?yàn)檫@些鄉(xiāng)村精英遠(yuǎn)比外來(lái)者了解農(nóng)民的切實(shí)需要。從最開(kāi)始的小額貸款項(xiàng)目，到建立專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)農(nóng)村各行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的永濟(jì)富平農(nóng)村社區(qū)發(fā)展學(xué)校，以及現(xiàn)在合作成立小額貸款公司，富平與蒲州果品協(xié)會(huì)的合作已越來(lái)越密切。
　　總部設(shè)在寨子村，而非永濟(jì)城區(qū)，這是永濟(jì)富平與其他小額貸款公司迥然有別之處。鄭冰說(shuō)：“村民本來(lái)就很奇怪為什么有人莫名其妙要借錢(qián)給我，還不要請(qǐng)客送禮，如果設(shè)在城里他更不相信，設(shè)在村里是要取信于民�！痹陬~度的設(shè)計(jì)上，鄭冰也有堅(jiān)持：“從我們的角度來(lái)說(shuō)，不贊成大額度，因?yàn)檫@一帶種地的多，比例大需求多，要是額度太大，貸款自然會(huì)傾斜到做生意能力更強(qiáng)的人群中去，要先把最難得到貸款最想發(fā)展的農(nóng)戶服務(wù)好。”
　　現(xiàn)在小額貸款公司的骨干基本都是果品協(xié)會(huì)培養(yǎng)出來(lái)的積極分子。這些本地的農(nóng)民信貸員顯然也在降低放貸的風(fēng)險(xiǎn)，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，誰(shuí)講信用準(zhǔn)有還款能力，到四鄰間一打聽(tīng)便八九不離十。26歲的謝英峰談起“我們協(xié)會(huì)”，自信與自豪溢于言表。在公司會(huì)議室墻上張貼的幾份信貸員素質(zhì)要求表上，第一條全部是“愛(ài)心和責(zé)任心”，而45歲的王變娥最?lèi)?ài)分享的故事，是農(nóng)戶因及時(shí)的貸款得到幫助，自己心中收獲的那份幸福感。
　　世界銀行的社會(huì)學(xué)家邁克爾?伍爾庫(kù)克曾這樣描述孟加拉格萊珉銀行基層經(jīng)理的工作：他們“可能扮演婚姻顧問(wèn)、沖突調(diào)解人、培訓(xùn)者、市鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)和銀行管理者的角色。從早上6點(diǎn)到晚上10點(diǎn)，這個(gè)年輕的農(nóng)村銀行家一天的生活有時(shí)看起來(lái)比一個(gè)急救室醫(yī)生更有挑戰(zhàn)性，強(qiáng)度更高”。――這或許也將是王變娥、謝英峰們未來(lái)需要面對(duì)的工作狀態(tài)。
　　經(jīng)驗(yàn)豐富的王變娥已在通過(guò)放貸審核調(diào)解夫妻矛盾了；為了推廣小額貸款，在周邊村里召開(kāi)小型座談會(huì)時(shí)，衛(wèi)淑豐扮演的顯然是誠(chéng)信培訓(xùn)者的角色。對(duì)于鄭冰和沈東曙來(lái)說(shuō)，這些還在積累社區(qū)服務(wù)的信念和能力的信貸員，正是農(nóng)村未來(lái)發(fā)展最需要的人才資源。
　　農(nóng)村要發(fā)展，小額貸款可以解決資金問(wèn)題，但能不能也帶動(dòng)一批人才的成長(zhǎng)?出于這樣的考慮，鄭冰在招聘信貸員的時(shí)候格外小心，她毫不猶豫地拒絕了那些首先要談工資待遇的應(yīng)聘者，她說(shuō)：“一下子有大量的信貸員進(jìn)來(lái)會(huì)把方向拉得更遠(yuǎn)，好像就是掙利息錢(qián)，只朝著商業(yè)前進(jìn)�！�
　　事實(shí)上，鄭冰和沈東曙，本地精英和外來(lái)發(fā)展組織，雙方一直小心翼翼地嘗試讓永濟(jì)富平的小額貸款模式在商業(yè)和社會(huì)價(jià)值之間找到一個(gè)完美的平衡點(diǎn)，但他們并非一帆風(fēng)順。
　　
　　小額貸款的效力如何最大化
　　
　　“我們之間仍舊存在一種張力�！鄙驏|曙說(shuō)。
　　“一開(kāi)始做我覺(jué)得很好，但漸漸就有了抵觸心理，我想退出�！编嵄�也快人快語(yǔ)。
　　這種張力正是小額貸款作為一種商業(yè)模式與其在農(nóng)村的社會(huì)影響和價(jià)值之間的平衡難題。鄭冰一度想退出，是因?yàn)樗�認(rèn)為如果永濟(jì)富平和全國(guó)其他絕大多數(shù)小額貸款公司一樣，只是放貸還款掙利息，那不過(guò)是樁生意而已。但農(nóng)村的問(wèn)題光是錢(qián)就可以解決的嗎?在2005年參觀了山西臨縣的小額貸款項(xiàng)目之后，她的心里就打了個(gè)問(wèn)號(hào)。
　　臨縣湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村的小額貸款，開(kāi)始于1993年9月，是北京富平的創(chuàng)始人、經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾和湯敏以500元人民幣開(kāi)始的實(shí)驗(yàn)，可算中國(guó)最早的小額貸款項(xiàng)目之一，如今累計(jì)放貸600萬(wàn)元。參觀之后，鄭冰說(shuō)：“我覺(jué)得光有資金還不夠，還要考慮怎么再聯(lián)合，只有這樣，資金才能在農(nóng)村發(fā)揮更大的作用�！�
　　在鄭冰的設(shè)想里，小額貸款可以在農(nóng)村產(chǎn)生很大的影響。
　　譬如重新樹(shù)立農(nóng)村的誠(chéng)信度。王變娥經(jīng)手的客戶中，有幾個(gè)原本無(wú)人信任的鄉(xiāng)村無(wú)賴(lài)通過(guò)小額貸款而改變面貌的例子，這極大地增強(qiáng)了他們的信心。首次貸款之后，農(nóng)戶會(huì)保留一個(gè)信用手冊(cè)，和城市商業(yè)銀行的信用記錄一樣，這個(gè)手冊(cè)將累積農(nóng)戶的信用度。鄭冰說(shuō)：“很多農(nóng)民借錢(qián)貸款怕讓人知道， 但貸款不丟人，為什么要怕呢?通過(guò)夫妻雙雙來(lái)貸，就是要有意識(shí)引導(dǎo)，這是和農(nóng)村人背后議論的歪風(fēng)邪氣作斗爭(zhēng)。”
　　除了對(duì)農(nóng)村風(fēng)氣的影響，鄭冰更大的期待，還是透過(guò)小額貸款實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的組織化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益最大化，她擔(dān)心光是貸款的資金輸入，對(duì)農(nóng)村整體發(fā)展的推動(dòng)作用并不明顯。
　　“不少人的貸款用途是養(yǎng)雞，我們?nèi)セ卦L發(fā)現(xiàn)比較散，技術(shù)都靠自己摸索，銷(xiāo)售也是單家獨(dú)戶，如果我們針對(duì)這群貸款戶，一起培訓(xùn)技術(shù)，進(jìn)行聯(lián)合，又有小額貸款的資金支持，效果是不是會(huì)更好?”這是鄭冰的思路。在永濟(jì)富平截至2009年12月31日所發(fā)放的1206筆貸款中，37％用于種養(yǎng)殖業(yè)，45％用于經(jīng)商項(xiàng)目。鄭冰說(shuō)：“協(xié)會(huì)已經(jīng)有各種合作社了，新的貸款戶，搞種植的怎么協(xié)調(diào)，養(yǎng)殖的又如何合作，都要考慮。做生意的，我們也試圖激起他們?yōu)榇蠹曳��?wù)的意識(shí)，最好能帶領(lǐng)一個(gè)團(tuán)隊(duì)，這樣才能打好和市場(chǎng)對(duì)接的基礎(chǔ)。”
　　在中國(guó)，像鄭冰這樣的思路，小額貸款與農(nóng)民組織結(jié)合的模式，會(huì)不會(huì)使得小額貸款的社會(huì)影響得到更有效的發(fā)揮，能不能從整體上帶動(dòng)鄉(xiāng)村的發(fā)展?
　　沈東曙的回答是肯定的，“我不認(rèn)為孟加拉的小額貸款實(shí)現(xiàn)了效益最大化，中國(guó)有可能。因?yàn)槲覀冇姓�在充分發(fā)育的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，政府也很有能力，三農(nóng)投入在迅速擴(kuò)大，基礎(chǔ)設(shè)施要比孟加拉好很多。如果小額貸款不僅能把貸款覆蓋到窮人，而且能不斷培養(yǎng)農(nóng)村微小企業(yè)家和社會(huì)企業(yè)家，由他們?nèi)ヒ�領(lǐng)農(nóng)村社會(huì)組織發(fā)育，帶領(lǐng)農(nóng)民對(duì)接市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，前景將非常廣闊�！鄙驏|曙也期待項(xiàng)目能跟新農(nóng)村建設(shè)結(jié)合起來(lái)。事實(shí)上，當(dāng)?shù)卣�府也非常重視，公司的成立，是由央行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)牽的線，得到了山西人行的支持，而運(yùn)城市市長(zhǎng)王安龐專(zhuān)門(mén)召開(kāi)3次協(xié)調(diào)會(huì)，永濟(jì)市政府更出力甚多。
　　但身為企業(yè)管理者，沈東曙需要面對(duì)更多的挑戰(zhàn)，“我們?cè)谟罎?jì)做的事沒(méi)有別人做過(guò)，對(duì)貸款戶的深度服務(wù)和人才培養(yǎng)肯定要做，但那是第二步”。
　　作為公司，他需要建立一套穩(wěn)定的管理體制；信貸員隊(duì)伍的培訓(xùn)仍需加強(qiáng)；適合農(nóng)村小額貸款信息管理的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)還在研發(fā)：現(xiàn)在這3000萬(wàn)，是富平學(xué)校以及幾位有志于社會(huì)發(fā)展的社會(huì)企業(yè)家的投資，但未來(lái)更大規(guī)模放貸資金的籌募也是很大的問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)禁止小額貸款公司吸儲(chǔ)，于是他們一方面期待能從商業(yè)銀行得到轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的資金支持，另一方面也試圖建立一個(gè)由有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)家共同投資建立的社會(huì)投資資本平臺(tái)，但這些都還在努力之中。
　　鄭冰承認(rèn)，這樣的模式建設(shè)與實(shí)現(xiàn)期待中的社會(huì)影響顯然是一個(gè)慢活兒，需要時(shí)間�！拔覀兊暮献饕呀�(jīng)建立了信任和妥協(xié)協(xié)調(diào)的機(jī)制，我們一直在尋找共同認(rèn)可的發(fā)展道路和計(jì)劃，事實(shí)上，我跟鄭冰已經(jīng)可以吵架，可以很直白地說(shuō)自己的想法了。”沈東曙說(shuō)。
　　
　　記者手記：從這里撬動(dòng)鄉(xiāng)村變革?　寧　二
　　
　　自2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，據(jù)信全國(guó)已成立小額貸款公司1400余家，然而孟加拉國(guó)諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯所創(chuàng)辦的小額貸款為窮人階層服務(wù)的原始目的，在中國(guó)也已悄然變化。
　　小額貸款確實(shí)在盤(pán)活民間金融，浙江等民間借貸活躍的地區(qū)，資本金過(guò)億的小額貸款公司并非少數(shù)，在山西，由煤老板轉(zhuǎn)型斥巨資成立小額貸款公司的也比比皆是。然而，金融界也普遍注意到，資本的逐利本性使得此類(lèi)公司的放貸對(duì)象主要圍繞城市中小企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)戶展開(kāi)，原本被視為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村金融服務(wù)的方向正在偏離，多數(shù)窮人仍是金融服務(wù)的不可接觸者。
　　發(fā)展模式的創(chuàng)新也是小額貸款界急需思考的問(wèn)題。在銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁吸儲(chǔ)的政策限制之下，小額貸款公司如何能解決融資問(wèn)題?純粹商業(yè)性的公司往往去追逐利潤(rùn)最大化，而那些依靠民間組織扶貧資金運(yùn)轉(zhuǎn)，真正在農(nóng)村幫助窮人的小額貸款項(xiàng)目，又常常隨項(xiàng)目結(jié)束面臨斷炊的困境。更重要的是，蓬勃發(fā)展中的微型金融服務(wù)，在幫助個(gè)體農(nóng)戶改善生活的同時(shí)，是否能帶動(dòng)鄉(xiāng)村社會(huì)整體的發(fā)展?
　　中國(guó)的困境，正暗合了國(guó)際小額貸款界最新的潮流。1980年代，孟加拉格萊珉銀行的成功已足以鼓舞整個(gè)世界；1990年代，人們又把焦點(diǎn)放到了小額貸款商業(yè)模式與財(cái)務(wù)績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)的完善上；而現(xiàn)在，國(guó)際社會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)，一方認(rèn)為商業(yè)化小額貸款對(duì)社會(huì)確實(shí)能產(chǎn)生正面推進(jìn)，但另一方卻認(rèn)為沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)支持小額貸款在大規(guī)模推動(dòng)窮人社會(huì)的變革。爭(zhēng)執(zhí)的結(jié)果，便是實(shí)踐者們需要更加認(rèn)真地思考：小額貸款究竟如何發(fā)揮影響，以及在什么情況下確實(shí)有效?
　　這正是本刊選擇永濟(jì)富平進(jìn)行調(diào)查的初衰。一家由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家領(lǐng)銜的北京發(fā)展型社會(huì)企業(yè)與一個(gè)由鄉(xiāng)村領(lǐng)袖所帶領(lǐng)的農(nóng)民合作組織所聯(lián)合進(jìn)行的商業(yè)化小額信貸模式實(shí)驗(yàn)，能否為中國(guó)找到一種金融服務(wù)推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的新方向?
　　必須承認(rèn)，在3年積累，半年實(shí)驗(yàn)之后，這一模式運(yùn)轉(zhuǎn)良好。沈東曙和富平在確保公司化運(yùn)作的制度建設(shè)，在逐步完善微型金融的商業(yè)模式，而鄭冰和蒲州果品協(xié)會(huì)則在不斷地糾正這種商業(yè)模式的社會(huì)方向，努力使其與農(nóng)村發(fā)展保持更富建設(shè)性的關(guān)系，這樣的結(jié)合無(wú)疑是互補(bǔ)互惠的。然而他們也仍有不少問(wèn)題要解決，資金鏈的保證，內(nèi)部管理的加強(qiáng)，鄉(xiāng)村工作的難度等等。
　　或許，我們有理由期待，當(dāng)永濟(jì)富平不斷克服各種政策和現(xiàn)實(shí)困境之后，中國(guó)的鄉(xiāng)村將真正出現(xiàn)一種更具社會(huì)效力的小額貸款模式，微型金融服務(wù)將真正大面積推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展。

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