趙俊臣：平民百姓和貧困戶的金融組織為什么發(fā)展不起來？

　　近幾年來，社會對于農(nóng)村金融改革給予了熱情關(guān)注，不少人歡呼農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行的商業(yè)化改革，有的把這幾個金融機構(gòu)當成了農(nóng)民自己的金融組織，寄希望于它的改革而成為真正的“農(nóng)村金融的主力軍”。

　　我的判斷是，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行改革后，已經(jīng)變成了農(nóng)業(yè)企業(yè)、大戶和農(nóng)村中相對富裕戶的銀行，但是卻不是一般平民百姓和貧困戶的銀行。我更認為，在現(xiàn)行的體制大環(huán)境下，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行也只能進行如此這樣的改革，因為農(nóng)業(yè)企業(yè)、大戶和農(nóng)村中相對富裕戶顯然都是需要金融服務的，而且，農(nóng)業(yè)企業(yè)、大戶和農(nóng)村中相對富裕戶代表了農(nóng)村中的較高水平的生產(chǎn)力，他們獲得了必要的金融服務，就能為社會創(chuàng)造較多的財富，有的還能帶動一般平民百姓和貧困戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營。因此，簡單的批評農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行的商業(yè)化改革，是不妥的。

　　我關(guān)注的是，農(nóng)村中占大多數(shù)的一般平民百姓和貧困戶的金融服務長期得不到滿足的問題。我先后在西部的一些農(nóng)村的基層作發(fā)展項目和調(diào)研，都沒有發(fā)現(xiàn)有正規(guī)的、平民百姓和貧困戶自己的金融組織的存在，至于有關(guān)部門的試點也為數(shù)不多。被稱為農(nóng)村金融的主力軍之一的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社，商業(yè)化改革后必然走向“嫌貧愛富”的道路，企求他們把農(nóng)村相對貧困的農(nóng)民作為服務對象，是不現(xiàn)實的、幼稚的、自欺欺人的。作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，過去主要是從事糧棉收購放貸，近年來讓它承擔更多的政策性貸款，能不能為一般平民百姓和貧困戶提供金融服務，目前尚需觀察。剛成立不久的郵政儲蓄銀行，能不能為一般平民百姓和貧困戶提供金融服務，目前也很難說。

　　由此看來，一般平民百姓和貧困戶自己的金融組織，千呼萬喚也不見出來。那末，為什么農(nóng)民自己的金融組織發(fā)展不起來？

　　是不是中央沒有做出具體的決策呢？不是的。中央是鼓勵包括農(nóng)民自己的金融組織在內(nèi)的所有經(jīng)濟組織的發(fā)展的。其證據(jù)，就是2004年一號文件《中共中央 國務院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中的要求：“鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織�！蔽医庾x，中央要求的積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織”，包括了一般平民百姓和貧困戶服務的金融組織，更包括了屬于一般平民百姓和貧困戶的自己的金融組織。此后的2005年、2006年、2007年的中央一號文件，更進一步的對農(nóng)村“多種所有制的金融組織”，提出了具體要求。應該說，就中央層面來看，已經(jīng)決策過了。

　　是不是一般平民百姓和貧困戶不愿意發(fā)展自己的金融組織呢？也不是的。凡是到農(nóng)村調(diào)研的人，都可以看到、聽到農(nóng)民對“多種所有制的金融組織”為自己服務的渴求。

　　問題到底出在哪？原因當然是多方面的，據(jù)我分析有以下幾條：

　　一是有關(guān)部門的高門檻政策，“不讓發(fā)展”。

　　中央2004年做出發(fā)展“積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織”后，當年并不見有關(guān)部門有什么行動，直至2005年5月，才見人民銀行在山西試驗小額貸款公司。小額貸款公司作為“多種所有制的金融組織”中的一種，當然是要發(fā)展的，但它畢竟只有那些有實力的公司才可以興辦，并不具有普遍的推廣意義，更不是平民百姓和貧困戶的金融組織。這是因為，所謂貸款公司，就是只能對外放貸、而不能吸收存款的一種金融活動。愿意舉辦貸款公司的，是看到人民銀行允許對外放貸收取相對較高的利息。雖然能夠舉辦貸款公司的，都是那些財力比較大的公司，但是這種對外放貸畢竟是放一個少一個，一旦沒有了本金補充也就放不成了。而且，前幾年有關(guān)部門給予了農(nóng)村信用合作社上浮利率的優(yōu)惠政策后，這種貸款公司靠相對較高利息的生存空間也就不大了。這從人民銀行2005年試點至今2年多來，并沒有多大的試點數(shù)量增長，就可以證明。特別是，這種貸款公司從本質(zhì)上看，和平民百姓和貧困戶的合作金融組織，并不沾邊。

　　2007年1月，在全國熱切期盼真正的落實中央決策的“積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織”的呼聲中，國家銀監(jiān)會終于出臺了3個開放農(nóng)村金融的政策：一個是《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，另一個是《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，第三個是《貸款公司管理暫行規(guī)定》。對此，人們有理由對銀監(jiān)會的行動，表示歡迎。

　　但是綜觀國家銀監(jiān)會的這三個文件，人們也不得不表示失望和無奈。主要問題是準入門檻都太高，把廣大農(nóng)民特別是相對還不富裕的農(nóng)民的金融合作，排斥在了大門之外。例如，新設(shè)一家銀行機構(gòu)就很不容易！按銀監(jiān)會規(guī)定，花費最少的是在行政村新設(shè)信用合作組織，注冊資本不低于10萬元，但是還要加上啟動資金，工作場所、設(shè)備、系統(tǒng)等等都需要花錢，人員的招聘、培訓更是困難，沒有四五十萬是辦不下來的。這筆錢對貧困地區(qū)來說實在是個大數(shù)字。據(jù)講，有一個農(nóng)民資金合作社籌集了10萬元，購設(shè)備、租場所等就用去了7萬多元，剩下不到3萬元，怎么開展業(yè)務？！

　　此外，由于銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行機構(gòu)，貸款公司則應為商業(yè)銀行的全資子公司，而商業(yè)銀行目前在主客觀上都要求獲取相對較高的經(jīng)濟效益，因此希望這些身價“高貴”的金融資本為一般平民百姓和貧困戶服務，則有一定難度。

　　二是地方政府不敢支持，“怕發(fā)展”。

　　在我國的現(xiàn)行體制下，地方政府當然是堅決地聽從中央的號令的，但是更重要的是聽從國務院有關(guān)部門的政令。這是因為，國務院有關(guān)部門的政令是具體的執(zhí)行政策，特別是有具體的檢查、督查，不聽是不行的。國務院有關(guān)部門不放開平民百姓和貧困戶自己的金融，地方政府也就沒有依據(jù)，所以也就沒有人肯做主在自己管轄的地區(qū)讓平民百姓和貧困戶自己發(fā)展自己的金融。

　　我國現(xiàn)行政治體制、主要是以任命為主的干部制度，也使地方政府官員不敢“越”金融嚴管的“雷池”、“高壓線”半步。前幾年，曾出現(xiàn)過金融機構(gòu)達不到調(diào)控目標就對其負責人“摘帽子”的案例，以致于許多人一回想起來就后怕。許多地方政府官員覺得，反正有上面的政策明擺著，廣大農(nóng)民特別是平民百姓和貧困戶要自己解決自己的金融服務問題，先緩一緩吧！緩一緩，沒有人說什么，一旦“觸”了“高壓線”，倒霉的是自己，何苦呢？

　　三是平民百姓和貧困戶中沒缺少領(lǐng)頭人，“難以發(fā)展”。

　　平民百姓和貧困戶自己的金融組織發(fā)展不起來，從內(nèi)因來看，是缺少能夠帶領(lǐng)他們行動的領(lǐng)頭人。本來，但是凡有人群的地方，就總會出現(xiàn)領(lǐng)頭人和大眾即被領(lǐng)頭人的。但是我國農(nóng)村則不然，這樣的領(lǐng)頭人卻是很難誕生出來。究其原因是多方面的，其中最重要的，是我國改革開放以來實行極其嚴厲的金融管制政策，特別是對于農(nóng)村金融的管制就更加嚴厲，但凡發(fā)現(xiàn)有人膽敢超出政策“紅線”規(guī)定而涉及金融活動，那就毫不客氣地動用公安部門的力量予以打擊。其結(jié)果，輕則使當事人的經(jīng)濟活動全部中斷，賠本破產(chǎn)，重則把當事人抓進監(jiān)獄。久而久之，從而使社會大眾形成了這樣的認識，即解放思想、敢想敢干、敢于創(chuàng)新是不包括金融領(lǐng)域的。農(nóng)村中的精英怎能經(jīng)受這樣的“待遇”，紛紛談金融“色變”。

　　就農(nóng)村中的精英來說，既然是精英，那就是有一定本事、有一定社會關(guān)系的人。他們自己如果發(fā)展家庭經(jīng)營需要貸款，一般來說是可以從現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行貸到款的。既然如此，他們何苦自找麻煩、自尋苦頭的帶領(lǐng)鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親辦農(nóng)民自己的金融呢�。�

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