王曙光:農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的八大政策建議
發(fā)布時(shí)間:2020-06-09 來(lái)源: 散文精選 點(diǎn)擊:
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融體系的主力軍,對(duì)于這點(diǎn)判斷,恐怕沒(méi)有人會(huì)有異議。但是,農(nóng)村信用社又是我國(guó)金融改革中最令決策當(dāng)局感到頭痛的問(wèn)題,其積弊之深、涉及面之廣、問(wèn)題之嚴(yán)重,都是其它領(lǐng)域所罕見(jiàn)的,對(duì)于這點(diǎn)判斷,恐怕也沒(méi)有人會(huì)反對(duì)。農(nóng)村信用社體系的改革為什么如此之難?在我看來(lái),其根本原因還是在于對(duì)一些基本問(wèn)題缺乏清晰的認(rèn)識(shí),因此也就缺乏邏輯清晰的指導(dǎo)原則和政策框架。
應(yīng)該承認(rèn),2003年改革以來(lái),農(nóng)信社系統(tǒng)從整體上已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)效益低下的局面,進(jìn)入一個(gè)良性發(fā)展的軌道,農(nóng)村合作金融的命運(yùn)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。未來(lái)的農(nóng)村信用社改革的基本趨勢(shì),應(yīng)是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則,按照各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),鼓勵(lì)各地區(qū)農(nóng)信社尋找符合本地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式,符合條件的,可以組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。因地制宜、分類指導(dǎo),堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性,應(yīng)是未來(lái)農(nóng)信社改革的基本原則。
對(duì)農(nóng)信社的未來(lái)改革,我想提出以下八點(diǎn)建議,供相關(guān)部門參考:
第一是明確農(nóng)信社的功能定位,不拘泥于合作制的整體目標(biāo)模式,承認(rèn)和引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村信用社的商業(yè)化和股份化趨勢(shì)。這就要求決策當(dāng)局不再執(zhí)著于“合作制”的原教旨主義觀念,而是與時(shí)俱進(jìn),適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,尋找適合的改革目標(biāo)模式。
第二是應(yīng)該將農(nóng)信社未來(lái)的改革目標(biāo)定位于建立中國(guó)的商業(yè)性的社區(qū)銀行。西方發(fā)達(dá)國(guó)家,銀行數(shù)目很多,其中大部分是小的社區(qū)銀行,在美國(guó),這些社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍一般不跨州。我國(guó)銀行中,大銀行很多,但是社區(qū)性的中小銀行比較缺乏,導(dǎo)致我國(guó)的銀行體系結(jié)構(gòu)不合理,難以滿足中小客戶的需要。如果將農(nóng)信社建成將來(lái)中國(guó)的社區(qū)銀行,則可以很好地改善我國(guó)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu),較好滿足中小企業(yè)和一般客戶的融資需求。同時(shí),農(nóng)信社改造為社區(qū)銀行,成本也比較低,我國(guó)目前的30000家信用社,已經(jīng)在實(shí)質(zhì)上成為遍布城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行。
第三,省聯(lián)社制度必須有新的定位,應(yīng)該強(qiáng)調(diào)其服務(wù)功能,而不是強(qiáng)調(diào)其干預(yù)功能。這方面,日本和德國(guó)的合作金融體系的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。他們的合作金融體系也基本商業(yè)化和股份化,高層的聯(lián)社只承擔(dān)服務(wù)功能,進(jìn)行教育、培訓(xùn)、結(jié)算、數(shù)據(jù)處理、信息溝通等功能,基層信用社有獨(dú)立的法人資格,有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)和人事權(quán)。我國(guó)省聯(lián)社的制度盡管有一些積極的效果,但是弊端很大。其中最大的弊端是省聯(lián)社對(duì)基層信用社的干預(yù)太多,甚至對(duì)具體的經(jīng)營(yíng)和人事安排都有干涉,這不利于信用社的經(jīng)營(yíng)管理的有效性。省聯(lián)社功能的轉(zhuǎn)變,不僅可以調(diào)整省聯(lián)社和基層信用社之間的關(guān)系,而且可以加強(qiáng)基層信用社的人員培訓(xùn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以及基于充分信息的監(jiān)管。
第四是農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化,增加投資股的比重,F(xiàn)在,農(nóng)信社的投資股的比重越來(lái)越大,而資格股的比重降低,這表明農(nóng)信社的股份化的傾向越來(lái)越清晰。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化既有利于增強(qiáng)農(nóng)信社的資金實(shí)力,又有利于未來(lái)農(nóng)信社改造為股份化的商業(yè)性的社區(qū)銀行。同時(shí),在農(nóng)信社逐步股份化的同時(shí),其內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)也逐步變化。
第五是治理結(jié)構(gòu)逐步由合作制的模式到商業(yè)性的股份化的社區(qū)銀行模式。原有的社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的治理結(jié)構(gòu)是不現(xiàn)實(shí)的?梢哉f(shuō),在幾乎所有地方,社員代表大會(huì)都是形同虛設(shè),監(jiān)事會(huì)也沒(méi)有承擔(dān)相應(yīng)的職能,最高的權(quán)力機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。由于執(zhí)著于合作制,所以這套治理結(jié)構(gòu)一直被保持下來(lái),盡管沒(méi)有一個(gè)人相信這套治理結(jié)構(gòu)。隨著股份化的傾向越來(lái)越清晰,大的股份持有者必然要求更大的話語(yǔ)權(quán)。建立股份制的社區(qū)銀行之后,就可以建立比較完善的公司治理結(jié)構(gòu),出資人對(duì)農(nóng)信社的治理必然有更大的動(dòng)力去監(jiān)督。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和股東代表大會(huì)的相應(yīng)職責(zé)就會(huì)清晰起來(lái),聘用總經(jīng)理執(zhí)行經(jīng)營(yíng)管理之責(zé)?偨(jīng)理就不是任命制,而是采取董事會(huì)聘任的制度。
第六,農(nóng)村信用社的壟斷局面應(yīng)該盡早結(jié)束。在農(nóng)村,農(nóng)信社實(shí)際上是壟斷者。這是導(dǎo)致農(nóng)信社效率低下的原因之一。銀監(jiān)會(huì)于2006年底提出“調(diào)整和放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見(jiàn)”,主張開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng),建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作組織,這對(duì)于打破壟斷、改善競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)和提高農(nóng)信社效率有很大好處。
第七是未來(lái)應(yīng)建立跨區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)體系。一些好的農(nóng)信社,可以跨縣跨區(qū)經(jīng)營(yíng),目的是加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng),提高效率。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的信用社進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營(yíng),可以給信用社一種正激勵(lì),鼓勵(lì)其改善經(jīng)營(yíng)、提高競(jìng)爭(zhēng)力,而對(duì)于那些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的信用社,跨區(qū)經(jīng)營(yíng)也構(gòu)成一種競(jìng)爭(zhēng)壓力和挑戰(zhàn),促使其改善經(jīng)營(yíng)行為。
第八是建立全國(guó)性的農(nóng)信社支付和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。沒(méi)有自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò),農(nóng)信社就不可能與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng),這種競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)極大地束縛了農(nóng)信社的發(fā)展。這是基層信用社最常提出的問(wèn)題之一,他們經(jīng)常抱怨監(jiān)管部門沒(méi)有給予信用社公平的競(jìng)爭(zhēng)待遇。未來(lái)農(nóng)信社應(yīng)該使用全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信用卡,進(jìn)行全國(guó)性的支付和結(jié)算,這樣就可以與其他金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)。
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