曹林：愛托辭“慣例”的中國銀行離“慣例”有多遠(yuǎn)？

　　“國際慣例”已成為銀行收費(fèi)的一大托辭。近來，某銀行湖南分行開始試行網(wǎng)上銀行和電話銀行收費(fèi)；
另一銀行宣布將大幅提高員工薪酬，加薪幅度達(dá)３０％，又都說是國際慣例。而昆明一老人在銀行排隊(duì)時被尿憋暈，責(zé)問銀行為何不設(shè)廁所，銀行還說這是跟國際接軌。

　　顯然，這又是銀行站在自身利益立場對國際慣例進(jìn)行選擇性闡釋。碰巧筆者最近在讀金融專家徐滇慶一系列關(guān)于金融改革的評論，從中了解到不少銀行界真正的國際慣例信息——中國的銀行，為什么不把下面這些國際慣例告訴公眾呢？

　　首先在資金充足率上。為了保證銀行具有抵御風(fēng)險(xiǎn)的清償能力，《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定銀行的資本充足率應(yīng)當(dāng)在８％以上（這應(yīng)該最有資格稱國際慣例吧）。資產(chǎn)充足率是指銀行的自有資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比例，８％的充足率規(guī)定是為了保證發(fā)生危機(jī)時銀行也能用自有資產(chǎn)沖銷壞賬和清償債務(wù)。世界十大銀行在１９９９年的資本充足率為１１．５％，其中花旗和美洲兩大銀行巨頭都達(dá)到１２％以上，而中國國有商業(yè)銀行資本充足率只有４．５％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于“國際慣例”，這意味著銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的清償能力較差。既然資本充足率如此之低，銀行一旦有了利潤，就應(yīng)趕緊把利潤轉(zhuǎn)化為自有資產(chǎn)以提高資金充足率，豈能首先“大幅度提高員工薪酬”，國際上有哪家銀行敢這么做？

　　然后是工作效率�！皣�際慣例”顯示，國外那些收費(fèi)的銀行效率都非常高，對一些個人業(yè)務(wù)收費(fèi)是為了更加專注于反映經(jīng)營能力的貸款業(yè)務(wù)。而那些整天喊著收費(fèi)的銀行的效率呢，動輒幾十萬員工，連最小的中國銀行也有２０多萬人，可資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)膮R豐銀行只有３萬多人�；ㄆ煦y行的凈資產(chǎn)收益率為２０％左右，渣打?yàn)椋保矗�，而四大國有商業(yè)銀行只有３％左右�；ㄆ煦y行、德意志銀行等金融機(jī)構(gòu)的人均利潤為５萬多美元，而我們的國有商業(yè)銀行大約只有１０００美元。為贏利不首先想著按照“國際慣例”提高自身效率，反而把眼睛盯在向客戶收費(fèi)上，令人失望！

　　再看銀行監(jiān)管體系。按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，銀行內(nèi)部的稽核人員應(yīng)占員工人數(shù)的５％。而我們的金融系統(tǒng)中稽核人員的比例還不到１％；
目前世界上先進(jìn)國家已經(jīng)普遍采用電腦即時監(jiān)控、全系統(tǒng)信息匯兌以及時間序列定量分析等先進(jìn)手段，而我們的稽核人員主要靠自己的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)來進(jìn)行檢查——正是監(jiān)管體系的不健全讓許多犯罪分子鉆了空子。如果在監(jiān)管體系上早遵守“國際慣例”，銀行至于窘迫到如今見費(fèi)就收？

　　如此宏觀、如此重大、如此多的方面未尊重國際慣例，中國的銀行有什么資格單獨(dú)在收費(fèi)和加薪上談國際慣例？“國際慣例”不應(yīng)成為收費(fèi)的擋箭牌。

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