農村金融服務體系存在的主要問題與解決對策

　　【摘 要】隨著經濟的發(fā)展，新農村的建設，農村金融服務體系在新農村的建設過程中起著重要的作用，健全的農村金融服務體系有利于農村經濟的穩(wěn)定快速發(fā)展。當前，我國農村金融服務體系的建設中存在很多問題，這些問題對農村經濟的發(fā)展非常不利，在很大程度上打擊了金融組織投資農村的積極性。本文將重點研究我國當前農村金融服務體系中存在的問題，并提出解決問題的可行性建議，促進農村金融服務體系的良好發(fā)展，從而加快我國新農村建設的步伐。
　　【關鍵詞】農村金融；信用體系；金融風險
　　一、引言
　　農村金融業(yè)是發(fā)展農村經濟的重要支撐，為中國新農村的建設提供了有力的保障。目前，我國針對農村發(fā)展狀況提出的金融支農政策已經在農村的經濟發(fā)展中的促進作用已經逐漸發(fā)揮出來，但是我國農村的企業(yè)和農村用戶在申請貸款時仍然存在貸款困難、貸款利息高等問題，農村的金融服務體系問題難以解決。相較于企業(yè)經營而言，農業(yè)的生產在抵抗風險的能力上較為薄弱，加之在農村金融中，沒有針對農村實際情況設置有針對性的農村信用體系，使得農村金融的貸款過程中存在很多亟待解決的問題。這些問題得不到及時的解決，金融行業(yè)在農村的資源優(yōu)化將很難實現，最終使得“三農”中金融方面的發(fā)展不均衡，對農村的經濟發(fā)展起到制約的不利影響。
　　二、我國農村金融服務現狀
　　從當前我國農村的金融服務實際情況來看，雖然有農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社等多種服務機構，但是由于農村金融服務的受眾群體的影響以及金融產品較為單一等因素在很大程度上制約著金融服務體系在農村經濟發(fā)展中發(fā)揮作用，導致農村金融經濟目前功能性較差。當前農村信用社是農村金融的重要支撐，經過政府的扶持，抓住新農村經濟改革的機會，積極的轉換機制，其推行的小額貸款服務和聯保貸款服務已經成為當前農民首選的融資途徑。
　　三、我國農村金融服務體系存在的問題
　　1.金融風險防范機制不健全
　　由于農業(yè)生產的弱質性，其中存在的風險較高，而金融資本出于追求利益的目的，不愿接待高風險的服務對象的融資訴求。由于農村的農業(yè)生產的弱質性和金融資本對于服務對象的嚴格要求，使得資金在金融企業(yè)和農村用戶之間出現“虹吸現象”，很多農村不但無法獲得外界資本投入，反而還會失去本土的原有資金。另外，由于我國當前農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展還不成熟，存在很多問題影響著農民的參保積極性，如組織體系不完整、產品種類單一、保險業(yè)務面向的受眾人群少等。同時，很多農民還沒有參保的意識，對于參與農業(yè)保險業(yè)務的流程還不熟練。整體來看，我國農村的金融服務體系中在風險防范方面，機制還不健全，需求進行修改補充。
　　2.信用體系建設滯后
　　我國農村金融服務行業(yè)的信用體系建設滯后主要體現在3個方面：一是征信系統(tǒng)建設速度過慢，金融企業(yè)在客戶進行收集時，由于信息較為散亂，缺少信息平臺統(tǒng)一規(guī)范的展現用戶信息，導致金融企業(yè)很難搜集到準確的可用信息，同時很難做出信貸的決策；二是農村信用意識較差，對于信用管理沒有形成良好的認識，賴賬現象時有發(fā)生，這使得金融機構對于農村的貸款請求產生擔心、畏懼的心理；三是很多農村的企業(yè)或個人在失信之后，沒有相應的懲罰措施，這在很大程度上打擊了外來金融機構對于農村建設支援的積極性。
　　3.信貸擔保機制不全面
　　當前，我國農村的大多數農民可供進行信貸抵押的財產種類太少，農民最重視的土地不可作為抵押品，房屋和農具雖然可以作為抵押品，但是價值較低。這使得農民很難拿出適合的抵押來申請貸款。同時，農民的收入很少，在日常生活很少有農民會考慮購買收藏貴重物品，對于股票、知識產權等更是知之甚少，可供質押的動產和質權太少。由于缺少財產的擔保，農村的借貸大多屬于“人�！保�即以擔保人的信用作為前提。但是由于征信系統(tǒng)的不完善，金融機構很難評定擔保人的信用情況，因此作出信貸決定時會考慮再三，效率較慢。
　　4.農村金融市場競爭不完整
　　由于很多農村金融服務機構的改革，大多數農村金融服務機構都轉換成了商業(yè)模式，面向農民，可以切實滿足農民經濟發(fā)展需求的正式的金融服務機構越來越少。同時，農村金融服務機構的金融產品種類單一，很多金融服務只涉及了農民的農業(yè)生產方面，如購買種子、花費等，對于農民的子女教育、醫(yī)療保險、旅游等其它生活類的消費卻缺少關注，這使得農村金融的有效性不能得以發(fā)揮。此外，金融中介機構是金融服務中不可缺少的重要角色，在交易中起到不可忽視的作用。但是由于農村經濟發(fā)展較為落后，市場不完善，使得交易過程中缺少金融中介機構，這在很大程度上降低了金融交易的效率，不利于農村經濟的快速發(fā)展。
　　四、完善我國農村金融服務體系的對策
　　1.健全農村金融風險管控機制
　　為了健全農村金融風險管控機制可以從兩方面著手：
　�。�1）增加農業(yè)保險業(yè)務的承包主體，這樣可以有效的提高農業(yè)保險業(yè)務的開展效率，增加農業(yè)保險面向群體的面積，使更多的農民能夠辦理保險業(yè)務。
　　（2）建立長效機制來確保農業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展，包括大力宣傳，培養(yǎng)農民的參保意識，使更多的農民積極參保。以及建立完善的制度，當農民遭遇災害后可以及時得到補助。
　　2.加強農村信用體系建設
　　加強農村信用體系建設可以從3個方面入手：
　　（1）完善農戶的征信機制，由政府、金融機制以及專業(yè)的信息收集機制共同合作，進行科學的明確的農戶信息的收集，完成全面農戶信用信息的收集工作。同時，建立規(guī)范的有具體衡量標準的農戶信用等級評價機制，通過農戶的財產情況、借貸情況等進行信用的等級確立，并建立信息平臺，上傳所有收集信息及信用評價，方便金融機構之后進行查詢。
　　（2）對于失信的農戶進行及時的懲戒，如限制其授信額度，將不良記錄公之于眾，嚴重失信的用戶要通過法律手段進行制裁。對于信用良好的用戶要進行表彰以及獎勵，同時加強對守信的宣傳，培養(yǎng)農戶守信的意識。

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