互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究

　　[摘 要]隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深化，作為金融市場(chǎng)核心的商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的壟斷地位也伴隨著新型互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生逐漸下降，金融業(yè)迎來(lái)了一個(gè)新的發(fā)展格局。以商業(yè)銀行為視角分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析，通過(guò)理論與數(shù)據(jù)的結(jié)合，從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)模式、盈利收入三個(gè)角度出發(fā)，多維度研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的特色與優(yōu)勢(shì)，指出我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展定位，提出其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議。
　　[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；銀行轉(zhuǎn)型；策略選擇
　　[中圖分類號(hào)]F830.33
　　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
　　[文章編號(hào)]2095-3283（2018）02-0133-04
　　Abstract： With the deepening reform of the financial markets， as the core of financial market， commercial bank is facing enormous challenges， the monopoly of the commercial Banks is also decreased gradually， associated with the emergence of new Internet finance， Internet finance industry has also ushered in a new development pattern. In the perspective of commercial banks， this paper analyzes the current status of Internet financial development， compares and analyzes the related data of Internet finance and commercial banks， through the combination of theory and data， from three angles of business， business model and profit income of commercial banks， multi dimension research on the impact of Internet finance on traditional commercial banks， combines with the advantages and characteristics of commercial banks， points out the future development orientation of China’s commercial banks and put forward some suggestions on deal with the impact of Internet finance.
　　Keywords： Internet Finance；Commercial Bank；Bank Transformation；Strategy Selection
　　一、引言
　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)迅猛發(fā)展，“開放、平等、協(xié)作、共享”的理念深得人心，同時(shí)也為資金的供求方和需求方提供了互聯(lián)網(wǎng)在線融資平臺(tái)，對(duì)金融業(yè)尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了劇烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行而言，是一把“雙刃劍”。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了技術(shù)脫媒、信息脫媒、渠道脫媒，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊緣化，商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源逐漸減少。另一方面，商業(yè)銀行如果能充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展潮流，才能推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
　　國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究興起于21世紀(jì)初，李淼焱、呂蓮菊（2014）提出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖蓬勃發(fā)展，但仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖擊作用日益明顯。[1]楊家才（2008）主要研究了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)理論及框架，對(duì)商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力給出了可行性建議。[2]王軍（2014）的觀點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是給金融業(yè)注入了新的血液，而并非是對(duì)商業(yè)銀行的替代。[3]郗莎（2014）、劉忠璐（2016）則從多個(gè)角度探討了商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，增強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，使之成為金融業(yè)發(fā)展的有效補(bǔ)充。[4] [5]本文在現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的各種職能、經(jīng)營(yíng)模式、盈利方式等多方面的沖擊，研究商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展策略。
　　二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
　　近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的普及，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸侵蝕傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)。下面分別從第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融征信五個(gè)領(lǐng)域入手，結(jié)合具體數(shù)據(jù)，詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體趨勢(shì)。
　　（一）第三方支付領(lǐng)域
　　目前，央行已頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證的第三方支付企業(yè)總計(jì)250家，規(guī)模越來(lái)越大。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、智能手機(jī)的廣泛使用，第三方支付已經(jīng)成為人們支付手段中不可缺少的一種，極大地改善了電子支付環(huán)節(jié)的便利性。其中，國(guó)內(nèi)第三方交易額排名前三位的分別是：支付寶（阿里巴巴旗下）、銀聯(lián)商務(wù)有限公司、財(cái)付通（騰訊公司）。據(jù)天貓官方消息稱，僅2016年“雙11”當(dāng)天，總銷售額高達(dá)1207億元，同比增長(zhǎng)32.3%，支付寶支付峰值是12萬(wàn)筆每秒，花唄支付占比20%。單從交易額來(lái)看，2015年“雙11”全天總交易額為912.17億元，2016年“雙11”全天的總交易額為1207億元，2017年“雙11”全天交易額飆升至2953億元，其交易額呈幾何級(jí)增長(zhǎng)。另?yè)?jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，2013—2016年，我國(guó)第三方交易支付總額逐年遞增，2017年第三方交易總額達(dá)102萬(wàn)億元（如圖1）。

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