保險(xiǎn)業(yè)如何助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

　　年初在談到對(duì)2018年政府工作的建議時(shí)，李克強(qiáng)總理表示，今年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展任務(wù)十分繁重，要緊緊抓住大有可為的歷史機(jī)遇期，統(tǒng)籌兼顧、突出重點(diǎn)，扎實(shí)做好各項(xiàng)工作。
　　其中，深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是其中一項(xiàng)重點(diǎn)工作。要求堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，繼續(xù)抓好“三去一降一補(bǔ)”，大力簡(jiǎn)政、減稅、減費(fèi)，不斷優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)主體活力，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

提升保險(xiǎn)業(yè)金融綜合服務(wù)能力

　　供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革被定義為從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好地滿(mǎn)足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。
　　保險(xiǎn)業(yè)如何按照政府工作報(bào)告的要求，圍繞全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議提出的圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線(xiàn)，加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，是行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。
　　在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期及前期需求刺激政策消化期三期疊加的復(fù)雜形勢(shì)下，中國(guó)金融行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)的支持力度和方向還有待改進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要參與者，可以通過(guò)優(yōu)化金融資源配置來(lái)推動(dòng)改革并培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力和構(gòu)建新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)平臺(tái)，為供給側(cè)改革提供必要的金融支持，實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)平滑增速換擋。而目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和金融綜合服務(wù)能力還不強(qiáng)。雖然，市場(chǎng)主體數(shù)量不少，但各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化程度不高，差異性和互補(bǔ)性不明顯，同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，各自的核心能力不突出，制約了保險(xiǎn)公司提升承保能力和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)能力。

市場(chǎng)化程度有待提升

　　自保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”頒布以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)逐步實(shí)施了一些改革措施，旨在加強(qiáng)行業(yè)市場(chǎng)化，鼓勵(lì)險(xiǎn)企持續(xù)創(chuàng)新。隨著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的增強(qiáng)，保險(xiǎn)的需求必將大幅上升。此外，保險(xiǎn)還將承接低利率環(huán)境下加速遷徙的存款和理財(cái)資金，保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需加快步伐。目前，供給端的結(jié)構(gòu)性矛盾成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。
　　第一，保險(xiǎn)供給主體的結(jié)構(gòu)性失衡無(wú)法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)供求均衡。一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)具有商業(yè)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、專(zhuān)業(yè)自保三大保險(xiǎn)供給主體和再保險(xiǎn)公司，并由專(zhuān)業(yè)中介組織與保險(xiǎn)產(chǎn)品供給主體共同形成和諧共存的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。我國(guó)保險(xiǎn)公司在治理形式上長(zhǎng)期只限于商業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高、損失大、利潤(rùn)低的承保項(xiàng)目通常選擇回避，而能夠參與這些項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)治理的互助型保險(xiǎn)公司、自保公司、再保險(xiǎn)公司處于空白和薄弱狀態(tài)。
　　第二，以規(guī)模擴(kuò)張為主的經(jīng)營(yíng)方式難以為繼。保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”指出，到2020年，我國(guó)的保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，全國(guó)保費(fèi)收入預(yù)計(jì)達(dá)到4.5萬(wàn)億元以上，這要求保費(fèi)收入年增長(zhǎng)速度要保持雙位數(shù)以上。目前，我國(guó)保費(fèi)平均增速已經(jīng)從“十一五”期間平均24.45%的增速降“十二五”期間的11.14%。
　　第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。一直以來(lái)，有些保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)通過(guò)銷(xiāo)售技巧推動(dòng)保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)，進(jìn)而產(chǎn)生了研發(fā)投入不夠、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)水平低等問(wèn)題，對(duì)多元化消費(fèi)需求的響應(yīng)和滿(mǎn)足能力不足。

完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系

　　目前來(lái)看，保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的著力點(diǎn)是完善現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，可借鑒西方現(xiàn)代保險(xiǎn)制度，結(jié)合中國(guó)實(shí)際優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建多層次、多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，形成統(tǒng)一、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、有序的市場(chǎng)格局，倒逼保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化市場(chǎng)觀念、提升管理水平，從而提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平。
　　首先，大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革，增強(qiáng)市場(chǎng)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、金融綜合服務(wù)能力，把保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化改革作為著力點(diǎn)之一。保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化，即將保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)，建立以風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率為基礎(chǔ)、市場(chǎng)供求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，市場(chǎng)主體自主開(kāi)發(fā)反映市場(chǎng)供求狀況的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成真實(shí)、有效、規(guī)范的產(chǎn)品管控機(jī)制，既有利于提升公司競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)公司內(nèi)控管理，同時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者也將受益。
　　其次，大力培育市場(chǎng)體系，改善保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。一方面，大力發(fā)展新型保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，與商業(yè)保險(xiǎn)公司形成相互補(bǔ)充、相互制衡的結(jié)構(gòu)體系。當(dāng)前應(yīng)大力發(fā)展相互保險(xiǎn)組織、自保公司和再保險(xiǎn)公司。另一方面，重點(diǎn)發(fā)展特色型、專(zhuān)業(yè)化、區(qū)域性保險(xiǎn)公司。
　　最后，堅(jiān)持保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和資金運(yùn)用方式的創(chuàng)新。截至2017年年底，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)16.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.8%。從近幾年的增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，自2008年以來(lái)，大部分年份總資產(chǎn)的增速在20%左右，符合預(yù)期。目前，保險(xiǎn)資金投資渠道逐步開(kāi)放并多元化，加快重點(diǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器作用日益凸顯。
　�。�1）圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。把握好創(chuàng)新方向，要以風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為基礎(chǔ)，形成自身特色與優(yōu)勢(shì)，同時(shí)將保險(xiǎn)服務(wù)始終貫穿于保險(xiǎn)產(chǎn)品售前、售中和售后等多個(gè)環(huán)節(jié)。改變長(zhǎng)期以來(lái)重合同、輕服務(wù)的做法，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)的全面性、針對(duì)性、便捷性和持續(xù)性，使保險(xiǎn)消費(fèi)者真正體會(huì)到高效、周到的服務(wù)。
　　（2）通過(guò)模式創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展。模式創(chuàng)新是通過(guò)對(duì)資源的組織方式進(jìn)行大幅度的調(diào)動(dòng)，重構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、用戶(hù)體驗(yàn)和流程關(guān)系，形成新的利益創(chuàng)造組織方式。保險(xiǎn)是一種多元化、全過(guò)程的融管理與服務(wù)于一體的綜合性金融工具，通過(guò)把保險(xiǎn)機(jī)制用好、用活，破解經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的一些難題。
　�。�3）運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維催生保險(xiǎn)企業(yè)新的生產(chǎn)力。在全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，互聯(lián)網(wǎng)與各領(lǐng)域的融合發(fā)展可以帶來(lái)新機(jī)遇、新生態(tài)、新的運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展空間，具有廣闊前景和無(wú)限潛力。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)重要組成部分，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，積極參與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
　　服務(wù)國(guó)計(jì)民生是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的方向，市場(chǎng)化改革是保險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)改革的內(nèi)生動(dòng)力和動(dòng)能。隨著我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，從規(guī)模速度型粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)，這些變化在為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供更廣闊空間的同時(shí)，也提出了更高的要求。
　　本文作者系中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司電子商務(wù)中心業(yè)務(wù)主管

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