我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理模式的研究

　　【摘要】我國作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害較為嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)大國之一，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的功能作用，確保國家糧食安全、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。選擇并不斷健全適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，對于農(nóng)業(yè)保險的長期健康可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。
　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)風(fēng)險 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式 公共財政
　　一、農(nóng)業(yè)保險的概念和特點
　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險的概念界定
　　經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“保險”是指通過集中建立起保險基金，用于補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故或約定保險事件發(fā)生后被保險人的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險損失分?jǐn)�，建立農(nóng)業(yè)保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災(zāi)害事故所致?lián)p失給予保障范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補償?shù)囊环N方式。
　�。ǘ�）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特征
　　農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各種風(fēng)險，通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，并對農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補償?shù)囊环N制度安排。農(nóng)業(yè)保險具有保險的一般性質(zhì)，但又不完全等同于一般商業(yè)保險和財產(chǎn)保險，它有一些獨特的特點：不確定性：農(nóng)業(yè)受自然力的控制又受到社會因素的制約；系統(tǒng)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險更多表現(xiàn)為系統(tǒng)性風(fēng)險；相關(guān)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險的系統(tǒng)性特征決定了其高度相關(guān)性的特點，一次風(fēng)險事件將造成為數(shù)眾多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位相同或相似的經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)域性：我國地域遼闊，各地氣候和自然資源條件差異明顯，總體上，我國的南方容易遭受水災(zāi)，北方通常干早少雨，常常為早災(zāi)所困，沿海地區(qū)則往往遭受臺風(fēng)和暴雨的襲擊。
　　二、農(nóng)業(yè)保險傳統(tǒng)經(jīng)營模式分析
　�。ㄒ唬┥虡I(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）經(jīng)營模式分析
　　在這場曠日持久的農(nóng)業(yè)保險試驗中，人保一直是主力軍，其經(jīng)營模式一直是商業(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）的經(jīng)營模式。但在20世紀(jì)年代初，公司內(nèi)外越來越強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性質(zhì)，注重利潤考核指標(biāo)，并把經(jīng)濟(jì)效益同職工工資、獎金和福利掛鉤。人保著眼于內(nèi)部核算體制的改革，提出了內(nèi)部實行“切塊經(jīng)營”的設(shè)想，將險支公司內(nèi)的大部分或全部保險業(yè)務(wù)捆綁成一“塊”，以便通過險種盈虧互補和獲得較多的稅收政策的優(yōu)惠。但是這種改革和探索，并沒有從根本上解決人保公司的商業(yè)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)效益仍然無法與人身保險和其他財產(chǎn)保險的效益相比，這就使人保仍然從根本上缺乏舉辦農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)在動力。另外因為地方政府不可以給予人保財政上的更多支持，就不可能解決農(nóng)業(yè)保險基金的廣泛征集和積累問題。目前人保還在進(jìn)一步壓縮農(nóng)業(yè)保險，調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，努力按商業(yè)保險的要求打造新的農(nóng)業(yè)保險。
　�。ǘ�）相互和合作保險模式分析
　　河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會，實際上也是人保尋求農(nóng)業(yè)保險出路的改革措施，它是河南分公司設(shè)計和推廣的，通過互助會發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是一種具有很多優(yōu)越性的組織經(jīng)營模式。這種模式農(nóng)民樂意接受，地方政府也支持。從人保來說，由于通過收取代辦費和接受30%的分保，其利益得到了較好的保障，又避免了直接經(jīng)營的虧損風(fēng)險。但是，互助會范圍太小，準(zhǔn)備金積累能力差，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)害。當(dāng)時河南人保為互助會雖然也提供了再保險業(yè)務(wù)，但成數(shù)在保險和30%的分保比例使互助會的風(fēng)險仍然很大，遇到廣泛發(fā)生的較大災(zāi)害損失時，沒有財政的強(qiáng)大有力支持，僅靠這微不足道的準(zhǔn)備金和再保險，根本就不能給投保農(nóng)民充分的補償。更為重要的是這種互助會帶有濃厚的長官意志和不合法的行政強(qiáng)制色彩，互助會的興衰往往和地方行政長官對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識和興趣有關(guān)，地方行政領(lǐng)導(dǎo)班子的變動足以決定互助會的命運，加之基金管理的漏洞，即使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有很高的熱情，其可持續(xù)性也令人懷疑。這大概就是河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會失敗的主要原因。
　�。ㄈ�）政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析
　　雖然民政部分經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險沒有堅持下去，但以國營農(nóng)場為背景的新班兵團(tuán)保險公司取得了成功，人保上海分公司與上海市農(nóng)委聯(lián)手經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險也取得了成功。從表面或從體制來看，這兩種經(jīng)營模式是不相同的，但它們都比較符合政策性保險的一般操作方式和經(jīng)營機(jī)制，這是共同的特點。比如，政府提供資本金和初始準(zhǔn)備金，免征各種稅賦，補助保費使價格能夠為農(nóng)民或農(nóng)場職工所接受，也使準(zhǔn)備金積累有較好的基礎(chǔ)。實行統(tǒng)保（先不管其合法性）有效防止逆選擇，政府也好，公司也好，都刁劉僧望從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中謀求利潤。政策性農(nóng)業(yè)保險除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，還允許經(jīng)營一些財產(chǎn)和人身保險，是風(fēng)險可以在不同險種之間分散，責(zé)任準(zhǔn)備金可以在其間進(jìn)行調(diào)劑使用，市分公司和地、縣支公司之間，兵團(tuán)公司和兵團(tuán)、場分支機(jī)構(gòu)之間合理的利益機(jī)制，即解決了展業(yè)和理賠的困難，有調(diào)動了各方面的積極性。政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用不容忽視。
　　三、我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營面臨的主要問題及其建議
　　我認(rèn)為我國目前農(nóng)業(yè)保險總體運行模式是商業(yè)化自主經(jīng)營模式，他有如下幾個問題：政府在經(jīng)營模式中的缺位，政策性保險得不到體現(xiàn)；農(nóng)村投保人無任何支持，使得農(nóng)業(yè)保險參與率低，顯性的有效需求不足；保險人主體單一，險種嚴(yán)重不足，創(chuàng)新和發(fā)展泛力；強(qiáng)制保險和自愿保險缺乏界定，使得參與率低，無法達(dá)到保險所要求的大數(shù)法則；再保險安排不合理，使得原保險人承擔(dān)太大的風(fēng)險，阻礙了原保險人的積極性。
　　四、對我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營面臨主要問題的其建議
　　為了實現(xiàn)在中央政府支持，地方政府主導(dǎo)，商業(yè)保險公司及其它保險機(jī)構(gòu)代營或經(jīng)營的保險模式得了實現(xiàn)，結(jié)合的前面的分析，我認(rèn)為必須實施如下政策：加強(qiáng)立法，為農(nóng)業(yè)保險的實施提供法律依據(jù)；在政府引導(dǎo)下，在利益誘導(dǎo)下，盡快加強(qiáng)中介組織的建設(shè)；多方籌集農(nóng)業(yè)保險基金；動員各種力量，確保農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的供應(yīng)；動員各種力量，確保農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的供應(yīng)；加快涉農(nóng)機(jī)構(gòu)改革，科學(xué)厘定各相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能，盡快制定部門組織法，用立法的方式予以確定；重新分配和鑒定各種涉農(nóng)補貼的使用方向和方法；改革我國農(nóng)業(yè)政策的形成機(jī)制，尊重各方利益人的合法利益；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳，盡快促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村第二次飛躍的到來；加大農(nóng)業(yè)保險理論性和實務(wù)性工作的研究。

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