2013：大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨，銀行準(zhǔn)備好了嗎？

　　2012年3月奧巴馬政府公布了大數(shù)據(jù)（Big Data）研發(fā)計(jì)劃，旨在提高和改進(jìn)人們從海量和復(fù)雜的數(shù)據(jù)中獲取知識(shí)的能力，這是時(shí)隔近20年美國(guó)政府宣布信息高速公路計(jì)劃后的又一重大科技發(fā)展部署。1993年誕生的信息高速公路計(jì)劃改變了全世界信息的生產(chǎn)和傳輸方式，推動(dòng)了全球化的Internet的發(fā)展，掀起了世界性的互聯(lián)網(wǎng)革命。
　　作為信息革命的第二個(gè)高潮，可以預(yù)見(jiàn)大數(shù)據(jù)即將對(duì)未來(lái)的世界產(chǎn)生重大影響。銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都發(fā)生了根本的改變。統(tǒng)計(jì)顯示以ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為代表的電子銀行在我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)成為主要交易渠道，對(duì)傳統(tǒng)銀行渠道的替代率超過(guò)了60%。接下來(lái)的大數(shù)據(jù)革命可能對(duì)銀行的一些觀念和經(jīng)營(yíng)模式再次加以顛覆，銀行業(yè)應(yīng)如何主動(dòng)變革、變挑戰(zhàn)為機(jī)遇是一個(gè)值得探討和深刻思考的問(wèn)題。面對(duì)不確定的未來(lái)，本文給大家提供一個(gè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)思路。
　　被數(shù)據(jù)改變的世界
　　自1980年以來(lái)，世界上的數(shù)據(jù)以每40個(gè)月翻一番的速度增長(zhǎng)，現(xiàn)在每一天約有2.5E（1E=10G）字節(jié)的新數(shù)據(jù)產(chǎn)生；商業(yè)公司數(shù)據(jù)產(chǎn)生量更迅速，每翻一番的時(shí)間大概為14個(gè)月。但大數(shù)據(jù)絕不能簡(jiǎn)單等同于海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)主要有三個(gè)主要特征：
　　動(dòng)態(tài)發(fā)展的特征。根據(jù)麥肯錫公司的定義：大數(shù)據(jù)往往是指?jìng)鹘y(tǒng)手段和工具無(wú)法處理的數(shù)據(jù)。這是一個(gè)比較主觀的定義旨在強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的，會(huì)隨時(shí)間和技術(shù)而擴(kuò)展。另外大數(shù)據(jù)也隨著行業(yè)的不同而變化，視該行業(yè)所使用的軟件以及一般數(shù)據(jù)集大小而定義，當(dāng)前對(duì)一般行業(yè)來(lái)說(shuō)落在幾十個(gè)T（1T=10G）與幾個(gè)P（1P=10G）之間的數(shù)據(jù)量就會(huì)感到難以處理，對(duì)它們來(lái)說(shuō)就是大數(shù)據(jù)。
　　它是一個(gè)具有很多非結(jié)構(gòu)化的異構(gòu)數(shù)據(jù)種類的數(shù)據(jù)集。作為大數(shù)據(jù)的第二個(gè)特征，這些異構(gòu)數(shù)據(jù)種類包括社交網(wǎng)絡(luò)文本、射頻認(rèn)證、相機(jī)照片、手機(jī)信號(hào)、傳感器網(wǎng)絡(luò)信息等，隨著技術(shù)的進(jìn)步這類數(shù)據(jù)增長(zhǎng)率更快，數(shù)量更巨大，世界上有90%的數(shù)字內(nèi)容是非結(jié)構(gòu)化的。銀行中的數(shù)據(jù)具有典型的異構(gòu)化特征數(shù)，包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、辦公信息、開(kāi)發(fā)測(cè)試數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)運(yùn)行日志、與客戶進(jìn)行溝通的郵件和短信、電話銀行和服務(wù)的語(yǔ)音記錄等。
　　時(shí)效性的特征。大數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)技術(shù)無(wú)法處理的數(shù)據(jù)，嚴(yán)格地說(shuō)只要時(shí)間足夠長(zhǎng)沒(méi)有無(wú)法處理的數(shù)據(jù)，因此大數(shù)據(jù)的第三個(gè)特征是時(shí)效性。大數(shù)據(jù)是難以在業(yè)務(wù)容忍時(shí)間內(nèi)使用傳統(tǒng)軟件捕獲、管理和處理的大尺度數(shù)據(jù)集，因此大數(shù)據(jù)的尺度是隨任務(wù)時(shí)間變動(dòng)的。除了技術(shù)，經(jīng)濟(jì)性是應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)需要考慮的另一個(gè)重要因素。當(dāng)世界上的數(shù)據(jù)量以年40%的速度增長(zhǎng)的時(shí)候，信息科技（IT）投入的增長(zhǎng)率僅有5%。技術(shù)和經(jīng)濟(jì)兩方面決定無(wú)法使用傳統(tǒng)方法應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。
　　快速增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)尤其是異構(gòu)數(shù)據(jù)表現(xiàn)出讓人又愛(ài)又恨的兩面性，一方面可以通過(guò)大量數(shù)據(jù)得到獨(dú)特的洞察給人們帶來(lái)價(jià)值，另一方面處理數(shù)據(jù)的難度，甚至有時(shí)會(huì)讓數(shù)據(jù)分析的努力得不償失。這迫使人們開(kāi)始重視研究大數(shù)據(jù)問(wèn)題。
　　銀行、信息和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)
　　未來(lái)是建立在過(guò)去的基礎(chǔ)上，總結(jié)銀行、信息技術(shù)和社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)相互促進(jìn)的歷史，有助于探尋即將到來(lái)的大數(shù)據(jù)時(shí)代的蛛絲馬跡。
　　銀行最初的職能是經(jīng)營(yíng)貨幣，充當(dāng)信用的中介人。原始的商品的買賣是錢貨兩清的，當(dāng)商品能夠即賒購(gòu)賒銷，信用就產(chǎn)生了。信用的潛在前提條件是對(duì)商品以及商品買賣雙方信息的了解。信用是不對(duì)等的，早期企業(yè)間信用關(guān)系形成一種雪花形狀，一些較大的企業(yè)機(jī)構(gòu)往往在一定范圍內(nèi)成為信息收集中心和信用分配雙重中心，中心企業(yè)的信息基本不會(huì)對(duì)它的外圍企業(yè)有所幫助，外圍企業(yè)會(huì)進(jìn)行偶然的交易，因此信用具有很大局限性。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求信用在全社會(huì)進(jìn)行放大，突破上述局限，與之適應(yīng)構(gòu)造了這樣一種社會(huì)關(guān)系：銀行對(duì)其他行業(yè)企業(yè)單向提供信用，處在支配地位，成為信用社會(huì)信用中心；企業(yè)為了獲取更多信用主動(dòng)向銀行提供自己的信息，銀行也自然成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集中心行業(yè)。這種關(guān)系的形成的緣由是只有作為信息收集中心，銀行才可能使用信息對(duì)信用進(jìn)行社會(huì)性放大。這時(shí)以銀行為中心，企業(yè)間信用和信息構(gòu)成雪花和網(wǎng)狀的混合結(jié)構(gòu)，企業(yè)之間能夠進(jìn)行更大更廣的信用連接，形成更復(fù)雜社會(huì)關(guān)系。
　　限制信用無(wú)法進(jìn)行更有效擴(kuò)展的另一個(gè)要素是信息的具體存儲(chǔ)使用形式。信用情況是變動(dòng)的，因此也需要對(duì)所收集變化的信息進(jìn)行判斷，計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的初期銀行的標(biāo)準(zhǔn)化需求是直接推動(dòng)力之一，這種標(biāo)準(zhǔn)化一方面是指將單據(jù)等信息進(jìn)行數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)化，另一方面是指將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)用標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)表示，銀行是這種規(guī)則的構(gòu)建者，企業(yè)只能屈從建立所謂規(guī)范化的制度。一個(gè)典型的例子是由于反映了關(guān)系網(wǎng)絡(luò)因此關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)成為信息行業(yè)的重要產(chǎn)品和標(biāo)準(zhǔn)。使用計(jì)算機(jī)技術(shù)銀行強(qiáng)化了它的經(jīng)濟(jì)信息收集中心地位，同時(shí)可以更深度地探測(cè)分析它的借款人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)�；�于對(duì)客戶信息更深刻和正確的探測(cè)，銀行能夠進(jìn)行信用更有效的放大，結(jié)果是以銀行為中心篩選出適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的最良好的企業(yè)關(guān)系群體，優(yōu)化、加速了整個(gè)社會(huì)資源配置。銀行還通過(guò)信息技術(shù)如POS機(jī)、ATM不斷擴(kuò)大優(yōu)化以它為中心的信息和信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。
　　各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)遷移，包括銀行業(yè)。但是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展業(yè)務(wù)僅僅是借助這一渠道，它依然使用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系�；ヂ�(lián)網(wǎng)構(gòu)建的原則形成一種聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)相對(duì)平等的關(guān)系，沒(méi)有唯一的核心行業(yè)，于是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上不再是經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信息中心。應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)雖然不是真實(shí)世界人們網(wǎng)絡(luò)關(guān)系100%的映射，但它的確以另一種面貌反映了這種實(shí)體關(guān)系；面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)銀行無(wú)路可退，只能發(fā)展提高對(duì)數(shù)據(jù)的分析能力。
　　以上回顧可以得到以下一些初步結(jié)論：
　　銀行是信用提供者，潛在的前提條件是對(duì)客戶信息的正確把握和了解。
　　廣泛意義的網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，銀行業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在信息中心，能夠高效的探測(cè)集合到各種行業(yè)以及企業(yè)的信息，這是其他行業(yè)做不到的，銀行業(yè)主要任務(wù)是對(duì)客戶信息進(jìn)行去偽存真。Internet以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)后，銀行不再是該領(lǐng)域規(guī)則的主要構(gòu)建者，不再占據(jù)天然的信息匯聚優(yōu)勢(shì)，成為被動(dòng)的服務(wù)者，除了去偽存真，銀行業(yè)必須主動(dòng)吸引客戶；這個(gè)時(shí)代銀行只有遵循網(wǎng)絡(luò)規(guī)則，除此之外別無(wú)它途。

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