農(nóng)信社改革的貴州路徑|貴州農(nóng)信社網(wǎng)上銀行

　　貴州農(nóng)村信用社作為全國農(nóng)信社改革的“試水者”，在目前農(nóng)村金融市場發(fā)展上演著一幕“魚與熊掌”兼得的好戲。 　　 　　作為貴州省農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社的每一步改革都廣受關注。
　　但是，過去農(nóng)村信用社長期受到產(chǎn)權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制被扭曲、不良資產(chǎn)高居不下等問題的困擾，其服務“三農(nóng)”職能的實施機制始終不暢。50年間管理權幾經(jīng)易手，始終沒有找到屬于自己的發(fā)展路徑，農(nóng)信社如何走出歷史泥潭、貴州省各級農(nóng)信社何去何從、農(nóng)信社改革的路究竟在何方？改革不僅需要深入，而且箭在弦上不得不發(fā)。
　　十六屆三中全會的召開，關于“地方性金融企業(yè)”的表述令人感受到了黎明時的清新空氣。2003年6月27日，一場前所未有的農(nóng)信社改革號角吹響，全國首批8個試點之一的貴州省農(nóng)信社作為勇敢的先行者披荊斬棘，為全國農(nóng)信社改革探索經(jīng)驗。這無疑為問題的破解帶來轉機。發(fā)展活力被冰封多年的農(nóng)信社，開始載著希望與信心“破冰起航”。
　　
　　“破冰”與“驚人的一跳”
　　
　　“跑在馬群前面的騎手從不擔心塵土飛揚，因為他們總是面對清新的空氣和一望無際的草原。是騎手，就要努力跑到馬群的最前面�！泵晒抛迳倌暝陂L大成人之前，常常會聽到母親這樣的教誨。
　　當農(nóng)村信用社改革的浪潮不可阻擋地撲面而來時，如同蒙古族少年的成長方式一樣，貴州農(nóng)信社毅然勇敢地選擇變革，在毫無經(jīng)驗可以借鑒，毫無退路可以選擇的情況下，向著既定的方向前行！
　　2003年12月30日，貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立。作為地方性金融機構，在省政府授權范圍內，履行“管理、指導、協(xié)調和服務”職能，為“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)提供有效的金融支持。
　　率先嘗到了梨子味道的貴州省農(nóng)信社，或許是等待得太久，或許是作為先行者激發(fā)出的熱情，5年來一日不舍地有序推進，實現(xiàn)規(guī)模、速度、質量與效益的協(xié)調發(fā)展。
　　5年來，按照“股權結構多樣化、投資主體多元化”的原則，組建統(tǒng)一法人社和農(nóng)村合作銀行這兩種產(chǎn)權模式。全省至2006年底在全國率先完成了84家以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社、4家農(nóng)村合作銀行的組建工作。87家聯(lián)社（合行）均獲得了專項央行票據(jù)兌付。通過大膽探索，建立“股份合作制”的公司治理路徑，按照“授權合理，權責明確，運轉協(xié)調，有效制衡，行為規(guī)范”的原則，已初步形成科學有效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制。
　　5年來，存、貸款增量增幅連續(xù)保持全省銀行業(yè)金融機構第一，存款、貸款規(guī)模已從2003年末的第五位躍居第二位；存款市場份額從2003年末的9.3%提升到17.35%；全省有7個市（州、地）、67個聯(lián)社存款市場份額位居當?shù)刂�首。全省涉農(nóng)貸款余額416億元，貸款面65%以上，占省內銀行業(yè)機構的97%。
　　5年來，貴州農(nóng)信社堅持“區(qū)別對待、分類指導”的原則和“出思路、創(chuàng)環(huán)境、抓服務”的理念，強化風險為本、資本約束和風險撥備的理念，全面推行分類管理模式。已探索出一條頗具貴州特色的發(fā)展路子。5年間完成了一次“鳳凰涅?”式的重生。從法人層級復雜的“一盤散沙”到通過組建以縣（市、區(qū)）聯(lián)社（合行）為法人機構的“區(qū)域整合”；從偏安一隅的“小銀行”到區(qū)域性“大金融機構”格局的初步形成。5年的不懈改革，貴州農(nóng)信社完成了“驚人的一跳”。
　　業(yè)內專家認為，貴州省農(nóng)信社進行的產(chǎn)權制度改革，解決了農(nóng)信社所有者缺位的這一根本問題，抓住了改革的要害。
　　
　　“突圍”后的“深度切入”
　　
　　一位經(jīng)濟學家曾經(jīng)這樣描述改革的定義：“改革就是一個不斷否定、修正以至完善的過程�！睍r下進行的貴州農(nóng)信社改革，正在演繹著這樣一個過程。
　　在被推上改革前臺的貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社引導下，各地的農(nóng)信社改革避免了“各自為戰(zhàn)”式的無序發(fā)展，基層信用社的產(chǎn)權探索和管理體制的完善正在清晰推進。
　　樣本之一：
　　2004年5月28日，花溪農(nóng)村合作銀行成立。這是深化農(nóng)信社試點改革啟動后成立的全國第一家農(nóng)村合作銀行。
　　“從‘試驗田’式的改制到整體改制，花溪農(nóng)信社的改制是在不斷實踐中一步一個腳印改出來的�！边@是17歲就走進農(nóng)村信用社大門，一干就是20多年的花溪農(nóng)村合作銀行黨委書記、董事長吳勇重溫改革時的開場白，“花溪農(nóng)村合作銀行正在探索多元化發(fā)展，但是農(nóng)民永遠是我們的業(yè)主。”
　　事實證明，正是這種與市場經(jīng)濟產(chǎn)生共振的企業(yè)體制，為企業(yè)的迅速成長帶來活力。4年來，該行在當?shù)厥袌龇蓊~由過去的第4位躍居第1位，已經(jīng)發(fā)展成為當?shù)乩习傩兆钚湃蔚你y行。
　　更為可貴的是，雖然有了“銀行”的招牌，但花溪農(nóng)村合作銀行并沒有忘記服務“三農(nóng)”的宗旨，堅持“改制不改姓”，對“三農(nóng)”的支持力度逐年加大，對新農(nóng)村建設的資金投入不斷增加，小額農(nóng)貸從2004年的不足1.5億元，如今已接近4個億，翻了一番多。
　　溪水無言，靜立在一片蒼翠之中的一幢幢農(nóng)家新居散發(fā)出一種別致與大氣。貴筑辦事處落平村4組王清回望10年從在花溪農(nóng)信社貸款創(chuàng)業(yè)到如今過上殷實的小康生活，感慨從心底慢慢升騰：“沒有農(nóng)信社的扶持，我家包括村里的很多人家恐怕都還沒有擺脫貧困呢！”談到未來，34歲的王清一臉樸實：“我們仍然期待得到農(nóng)信社的扶持！”
　　與農(nóng)村信用社“廝磨”了22年的花溪農(nóng)村合作銀行云上分理處主任陳慶林強烈地感受到，在“借力”的背后，花溪農(nóng)村合作銀行正以自信的姿態(tài)快速奔跑！
　　樣本之二：
　　2004年4月30日，印江自治縣農(nóng)村信用聯(lián)社掛牌開業(yè)，成為貴州省第一家統(tǒng)一法人社。
　　通過實施以縣為單位統(tǒng)一法人的一系列改革，股權結構得以改善。目前，印江聯(lián)社的信貸資金覆蓋了全縣348個村、1000多個自然村寨，惠及農(nóng)戶80%以上。小額信貸投放占新增貸款的60%以上，高于全縣農(nóng)業(yè)貸款，遠遠超過銀監(jiān)局提出的農(nóng)村信用社新增貸款的70%投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的要求。通過創(chuàng)建信用工程，開展晚間預約服務、上門服務，農(nóng)村信用社被老百姓親切地稱為“山旮旯里的金融超市”。
　　花溪農(nóng)村合作銀行、印江自治縣農(nóng)村信用聯(lián)社作為改革的“先行試水者”，應該說正給我們上演著一場“魚與熊掌”兼得的好戲。
　　5年后的今天，花溪農(nóng)村合作銀行實現(xiàn)了“支農(nóng)重擔在肩、盈利能力增強”的目標。“我從不敢說‘股份合作制’是最好的，但我敢說它是最適合花溪農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的�！被ㄏ�農(nóng)村合作銀行副行長周樂佳堅定地說。
　　印江自治縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長王相坤認為，對于類似印江這樣的經(jīng)濟基礎差、地處山區(qū)的廣大貧困縣來說，農(nóng)村信用社必須要為那些還沒有完全擺脫貧窮的農(nóng)民服務。否則，一旦出現(xiàn)金融服務的空白，民間借貸和基金會都可能盛行，造成金融秩序的混亂。所以必須保證農(nóng)戶的利益，才能使農(nóng)村金融有序、規(guī)范地發(fā)展。
　　從兩種改革試點模式看，無論是選擇統(tǒng)一法人，還是選擇組建農(nóng)村合作銀行，一個共同的特點就是，通過內部整合、外部引資擴大經(jīng)營規(guī)模，將“小銀行”變成了“大機構”。這是在搏擊后的一次“蛻變”！
　　作為貴州農(nóng)村金融改革的一次有益探索，印江和花溪的模式對于其他地區(qū)農(nóng)信社的改革是否具有借鑒意義和可復制性，仍然需要各地根據(jù)自身的實際去判斷。應該說，二者探尋新的改革發(fā)展路徑的智慧和勇氣讓人眼前著實一亮。
　　
　　農(nóng)信社改革期待“加速”
　　
　　2008年3月，中國人民銀行有關負責人在“兩會”上透露，5年來，農(nóng)信社包括管理機制、產(chǎn)權制度和組織形式等方面在內的改革試點工作取得重要進展和階段性成果。
　　中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授郭沛持這樣的觀點：農(nóng)村信用社改革是一個漸進的過程，衡量其績效的標準有三個。第一，是否有利于農(nóng)村金融資源的合理配置和“三農(nóng)”問題的改善；第二，是否改變了農(nóng)村金融的基礎設施和制度環(huán)境；第三，是否推動了現(xiàn)有農(nóng)村金融制度需求和供給的互動。
　　也有業(yè)類人士擔憂：人行、銀監(jiān)會、省級政府和農(nóng)信社多方博弈的結果，很可能不利于農(nóng)信社建立有效的激勵約束機制，在重大問題面前，如何不推諉、不越界、不扯皮，還得走著看。
　　2006年12月22日，中國銀監(jiān)會公布了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》。這一紙文件也徹底宣告了農(nóng)村金融市場競爭時代的來臨。原本農(nóng)信社“壟斷”的農(nóng)村金融市場開始出現(xiàn)了眾多的聲音。
　　“各炒一盤菜，共做一桌席。”有人對目前農(nóng)村金融市場競爭的現(xiàn)狀打了一個形象的比喻。
　　中國銀監(jiān)會主席劉明康認為，目前農(nóng)村合作金融機構雖然有不同的產(chǎn)權模式和組織形式，但都必須牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨，決不能“棄鄉(xiāng)進城”。農(nóng)村合作金融機構的陣地在“三農(nóng)”，特色在“三農(nóng)”，競爭優(yōu)勢也在“三農(nóng)”。要在切實注重風險防范的前提下，大力推進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，打造特色品牌。
　　對于今后新產(chǎn)生的風險，農(nóng)村金融機構要依靠市場手段來自行解決，國家將不再進行輸血。沒有了包袱之后的農(nóng)信社會不會一定跑出“加速度”，同樣是個未知的答案。
　　省聯(lián)社理事長劉乃云認為，由于“三農(nóng)”的弱質性和不可預見性，國家只有建立信貸風險的有效轉移、分擔機制,才能體現(xiàn)農(nóng)村信用社與其他輕裝上陣的銀行機構同臺競技的公平性。
　　就當前而言，貴州農(nóng)信社距離市場化的發(fā)展語境還很遠。初期的改革使貴州農(nóng)信社站在了一個新的高度，而更長遠的目標――切實轉換經(jīng)營機制、完善治理結構更期待著他們堅實的步履。究竟如何通過改革發(fā)揮好省聯(lián)社的作用，同時又不違背國家關于維護縣級法人獨立性的改革原則，是擺在各級改革決策者面前的問題。
　　貴州省農(nóng)村信用聯(lián)社一負責人真誠地說：農(nóng)信社改革期待“加速”！
　　春天花會開，我們期待更美麗的風景出現(xiàn)。

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