【個(gè)人征信系統(tǒng)在銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用】銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)發(fā)展

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)政府及人民銀行、工商、稅務(wù)部門等社會(huì)各界對(duì)個(gè)人征信體系建設(shè)的不斷支持和大力推動(dòng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)從無(wú)到有，經(jīng)歷了較大的發(fā)展。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家完善的個(gè)人信用體系相比，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)還不盡完善，存在各種潛在的矛盾和亟待解決的問(wèn)題。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著技術(shù)、法律等問(wèn)題的逐步解決，全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)將會(huì)不斷走向成熟，必將會(huì)極大地改變我們的生活方式。
　　通常，個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息主要包括三類，一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙�用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，并以此為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策制定和金融監(jiān)管提供有關(guān)決策信息服務(wù)。
　　我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)于2004年開始建設(shè)，迄今為止，系統(tǒng)已收集了超過(guò)3300萬(wàn)人的個(gè)人貸款和信用卡賬戶信息，賬戶總數(shù)4500多萬(wàn)。這些賬戶的信貸余額達(dá)2萬(wàn)多億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額的93％。從系統(tǒng)的使用情況來(lái)看，各商業(yè)銀行已在全國(guó)各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立了4萬(wàn)多個(gè)查詢用戶，商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這些用戶查詢信貸申請(qǐng)人的信用記錄。
　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。然而實(shí)踐證明，誠(chéng)實(shí)守信并不是與生俱來(lái)的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范形成的。健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用，最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，收集和保存?zhèn)�人信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎(jiǎng)，失信行為受到懲戒，促使人們更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
　　現(xiàn)代社會(huì)人口的流動(dòng)性很強(qiáng)，越來(lái)越多的人不同時(shí)期可能會(huì)在不同的城市生活和工作，個(gè)人跨地區(qū)甚至跨越國(guó)界從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也已經(jīng)是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。在市場(chǎng)交易中，如果每個(gè)人和機(jī)構(gòu)都靠自己去收集與交易者的信息，不僅成本巨大，而且心有余而力不足。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個(gè)人在各個(gè)時(shí)期、各個(gè)地方的信用信息集中整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，是全面反映這個(gè)人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的辦法。
　　個(gè)人征信系統(tǒng)一方面為金融系統(tǒng)提供了詳盡的個(gè)人信用信息，另一方面對(duì)于消費(fèi)者而言，又幫助每個(gè)人積累了信譽(yù)財(cái)富，極大地方便了個(gè)人申請(qǐng)銀行貸款。
　　全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，使得銀行可以通過(guò)收集借款人在全國(guó)各家商業(yè)銀行的借款以及還款記錄，為他人擔(dān)保信息，以及身份、職業(yè)和居住等個(gè)人基本信息，進(jìn)而掌握借款人的異地、跨行的負(fù)債水平，全面考察其綜合負(fù)債情況，有利于商業(yè)銀行掌握借債人的家庭總體負(fù)債水平，綜合評(píng)估其整體還款能力；有利于商業(yè)銀行了解借款人的不良負(fù)債狀況，客觀評(píng)價(jià)其還款意愿；有利于商業(yè)銀行了解借款人的或有負(fù)債，深入判斷其潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而減少了銀行放貸時(shí)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用記錄還是商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)，一旦個(gè)人產(chǎn)生不良信用記錄，將會(huì)增加其獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務(wù)的難度。
　　對(duì)于借款人來(lái)講，完善的個(gè)人征信系統(tǒng)將會(huì)為我們申請(qǐng)消費(fèi)信貸服務(wù)提供極大方便。目前，個(gè)人在申請(qǐng)銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，不僅需要較長(zhǎng)時(shí)間，還要提供很多材料，而且可能因無(wú)法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成后，相當(dāng)于為個(gè)人建立了一個(gè)信用檔案，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)夂碗娫捹M(fèi)，以及按時(shí)向銀行還本付息，都會(huì)為個(gè)人積累一筆信譽(yù)財(cái)富，可以用作向銀行借款的信譽(yù)抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。
　　從這幾年開展中小企業(yè)貸款和助學(xué)貸款的實(shí)踐來(lái)看，借款人的信用狀況一直都是一個(gè)比較突出的問(wèn)題。就中小企業(yè)貸款而言，在對(duì)申貸人的資信評(píng)估方面，銀行較難從正規(guī)、權(quán)威的渠道獲取所需信息，如果利用企業(yè)征信系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，銀行能夠從個(gè)人征信系統(tǒng)中查到企業(yè)法人代表或者主要管理者以往的經(jīng)營(yíng)、納稅、履約記錄，這將極大地方便銀行做出貸款決策并縮短貸款審批過(guò)程。
　　從助學(xué)貸款的開展情況來(lái)看，加強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)是保障貸款質(zhì)量的根本。如果將助學(xué)貸款個(gè)人違約數(shù)據(jù)記錄到個(gè)人信用檔案，而個(gè)人信用檔案將會(huì)對(duì)被記錄者未來(lái)的活動(dòng)產(chǎn)生制約和影響，那么珍惜和維護(hù)自己的信用檔案將會(huì)成為一個(gè)普遍的共識(shí)。只有這樣，借款人的還款意愿增強(qiáng)了，貸款清償率提高了，才會(huì)更好的促進(jìn)銀行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
　　目前，按照人民銀行的統(tǒng)一要求，國(guó)開行正在著手準(zhǔn)備向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送助學(xué)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的有關(guān)工作，完成后將實(shí)現(xiàn)與入行征信系統(tǒng)的對(duì)接，屆時(shí)國(guó)開行所有的助學(xué)貸款統(tǒng)計(jì)信息將會(huì)直接上傳到個(gè)人征信系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)資源的共享。

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