我國農(nóng)業(yè)保險向何處去 中原農(nóng)業(yè)保險是國企嗎

　　摘要：年初的雪災凸顯我國農(nóng)業(yè)保險的重要性。浙江在全國率先推行了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點，走出了一條科學高效的農(nóng)業(yè)保險新路子，建構(gòu)了符合浙江實際的農(nóng)業(yè)保險新模式，對其他�。▍^(qū)）農(nóng)業(yè)保險工作具有重要借鑒意義。
　　關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；政策性農(nóng)業(yè)保險試點；共保體
　　中圖分類號：F842.66 文獻標識碼：A
　　
　　一、雪災凸顯農(nóng)業(yè)保險的重要性
　　
　　我國是自然災害發(fā)生頻繁的國家，目前我國農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力仍比較薄弱，“多年致富、一災致貧”的矛盾比較突出。2008年的雪災給農(nóng)業(yè)造成的損失程度歷史罕見，農(nóng)作物受災面積達1.78億畝，其中成災8000多萬畝，絕收2000多萬畝。畜禽和漁業(yè)方面受災也比較重。盡管政府或民間可提供災后救濟，但對災后農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的恢復，只能起到杯水車薪的作用。在我國，最脆弱最需要保險的是農(nóng)村經(jīng)濟，最缺乏保險保障的恰恰正是“三農(nóng)”。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、受自然因素影響大、經(jīng)營風險相對較高的特點，要增強農(nóng)民防范自然災害的能力，就該從制度上建立災害風險管理機制，特別是應該大力開展政策性農(nóng)業(yè)保險，切實降低災害給“三農(nóng)”經(jīng)濟可能帶來的不利影響。
　　農(nóng)村金融是社會主義新農(nóng)村建設的薄弱環(huán)節(jié)，尤以農(nóng)業(yè)保險的嚴重缺失為甚。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)險由于具有“三低三高”的特性，業(yè)務難以為繼。與其他商業(yè)險種相比，農(nóng)業(yè)險具有低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付這“三低三高”的特性，令絕大多數(shù)保險公司望而卻步。70%賠付率是保險業(yè)界公認的盈利臨界點，而農(nóng)業(yè)險的賠付率遠遠高于臨界點，保險公司做得越多反而虧得越多。一方面農(nóng)業(yè)險的市場需求很旺，但另一方面，居高不下的賠付率則讓保險公司對農(nóng)業(yè)險提不起興致。農(nóng)業(yè)險業(yè)務處境尷尬，農(nóng)業(yè)保險的深度和密度都遠遠不夠理想。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)險業(yè)務難以為繼，農(nóng)業(yè)保險急需創(chuàng)新。
　　
　　二、浙江政策性農(nóng)業(yè)保險試點的實踐
　　
　�。ㄒ唬┰圏c的啟動與實施
　　為增強農(nóng)業(yè)抗風險能力，避免“多年致富不敵一次天災”現(xiàn)象發(fā)生，浙江省早就著手準備進行農(nóng)產(chǎn)品保險制度和保險體系的試驗和探索，而2005年發(fā)生的五次臺風災害則促使這項工作進度加快。經(jīng)過浙江省發(fā)改委、保監(jiān)局、農(nóng)業(yè)廳、財政廳等有關部門一年多聯(lián)合調(diào)研、討論、修改，事關廣大農(nóng)民切身利益的政策性農(nóng)業(yè)保險試點共保體實施方案在2005年底正式實施。2006年3月13日，浙江省政府、試點縣（市、區(qū)）政府及新成立的農(nóng)險共保體三方在杭州簽訂了政策性農(nóng)業(yè)保險試點項目協(xié)議書，標志著浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作正式啟動。此后，浙江逐步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險試點領域和區(qū)域，重視制度完善，不斷探索政策性農(nóng)業(yè)保險試點所需要的相關配套措施。各市及所有試點縣（市、區(qū)）都建立了農(nóng)險協(xié)調(diào)小組。2007年，浙江省政府在上年11個試點地區(qū)的基礎上，按照“三擴大、一增加”思路，開展了政策性農(nóng)業(yè)保險試點擴面的工作。浙江政策性保險試點經(jīng)過一年多的實踐和完善，其主要思路和實踐架構(gòu)也清晰起來。
　　（二）試點形式
　　試點形式有主體經(jīng)營和輔助形式兩種。
　　1．主體形式――共保經(jīng)營。即實行“政府推動+共保經(jīng)營+農(nóng)民參與”的方式。由兩家及以上商業(yè)保險公司組建“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”（以下簡稱共保體）。2006年3月，省內(nèi)人保財險、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險等10家商業(yè)保險公司省級分公司參與組建的“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”正式成立。人保財險、中華聯(lián)合、太平洋、平安、天安、永安、華安、安邦、太平、大地分別認購了60%、10%、8%、8%、5%、3%、2%、2%、1%、1%。占最大比例的人保財險受共保體委托，具體經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的日常業(yè)務。共保體的經(jīng)營范圍為：農(nóng)險、以險養(yǎng)險、涉農(nóng)險三類，實行“單獨建帳、獨立核算、盈利共享、風險共擔”。按省統(tǒng)一公布的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品目錄，對進入目錄的農(nóng)產(chǎn)品參保實行保費財政補貼，原則上多保多補、不保不補。共保體與當?shù)卣�府保持穩(wěn)定的合作關系，保持經(jīng)營的連續(xù)性。共保體章程和農(nóng)險條款、費率的制訂和修改須按程序批準，由省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作協(xié)調(diào)小組確定。
　　2．輔助形式――互助合作。即實行“政府補助+農(nóng)戶互助合作”的方式。主要做法是依托農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，按照自愿原則，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者互助合作保險組織，實行“會員繳費、財政補助、自我管理、合作共享、專戶監(jiān)管、滾動發(fā)展”。省財政對列入試點的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者互助合作保險組織給予一次性補助。試點縣（市、區(qū)）財政相應配套給予支持。互保試點品種有3個。省里確定個性化特色明顯、單一品種比較集中的金華奶牛、衢州生豬、三門青蟹開展試點。杭州市蕭山區(qū)自籌資金開展生豬互保合作試點。試點時間統(tǒng)一暫定為3年。
　�。ㄈ�）基本原則
　　1．有限風險與責任分層相結(jié)合，實行低保障起步，保大戶大災為主，先易后難，先試點后推廣。積極應對和化解巨災風險，實行全省范圍內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險封頂方案，合理劃分和界定風險責任，確保政策性農(nóng)業(yè)保險試點可持續(xù)發(fā)展。
　　2．全省統(tǒng)籌與縣級核算相結(jié)合。建立省與試點縣（市、區(qū)）政府政策性農(nóng)業(yè)保險試點籌資分擔機制。以試點縣（市、區(qū)）為單位建立核算賬戶，強化控制超賠風險的責任。
　�。ㄋ模╋L險管理
　　浙江政策性農(nóng)業(yè)保險，實行全省范圍內(nèi)風險責任在當年全省農(nóng)險保費5倍以內(nèi)的封頂方案，承擔在此以內(nèi)的保險賠付責任。以試點縣（市、區(qū)）為核算單位，建立共保體政策性農(nóng)業(yè)保險資金專戶。原則上所有農(nóng)險業(yè)務和經(jīng)核定的以險養(yǎng)險業(yè)務，均納入共保體政策性農(nóng)業(yè)保險資金專戶管理，實行有限風險與責任分層相結(jié)合。試點縣（市、區(qū)）農(nóng)險賠款在當年保費的2倍以內(nèi)，由共保體承擔全部賠付責任；賠款在當年農(nóng)險2－3倍的部分，由共保體與政府按1：1比例承擔；賠款在當年農(nóng)險3－5倍的部分由共保體與政府按1：2比例承擔。政府承擔的超賠責任由省與試點縣（市、區(qū)）財政分擔，參照財政保費補貼比例執(zhí)行。試點縣（市、區(qū)）年農(nóng)險賠款總額超當年農(nóng)險保費5倍的情況下，實行先預攤、再年終結(jié)算。其中，政府承擔的預攤超賠責任，由省與試點縣（市、區(qū)）政府按“二八”比例執(zhí)行。在保險年度末統(tǒng)計全省全年總賠款后，再按全省范圍內(nèi)5倍封頂?shù)囊�求，實行封頂系�?shù)（全省農(nóng)業(yè)保險費×5/全省總賠款，下同）轉(zhuǎn)換后統(tǒng)一結(jié)算。
　�。ㄎ澹├碣r支付
　　共保體必須按規(guī)定及時向農(nóng)戶支付農(nóng)險賠款。賠付分二次進行，先由共保體向農(nóng)戶支付核定損失50%的預付賠款；再在保險年度末統(tǒng)計全省總賠款后，進行個案清算。全省全年總賠款在農(nóng)險保費5倍之內(nèi)，則按核定的賠款扣除預付賠款后全額支付；若全年總賠款超過了全省農(nóng)險保費的5倍，則個案賠款為：核定賠款額乘封頂系數(shù)，減扣預付賠款額。在操作中，實行保單明示，即對“全省全年總賠款在農(nóng)險保險費5倍以內(nèi)按核定損失全額賠付，超5倍以上按年終核定比例賠付”的理賠責任進行明示，并要求參保農(nóng)戶簽字使其具有法律效力。同時做好宣傳工作，特別是事先解釋工作要做細，確保農(nóng)民充分了解參保信息。
　　
　　三、浙江政策性農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗總結(jié)
　　
　　浙江在全國率先推行了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點，因地制宜，因勢利導，走出了一條科學高效的農(nóng)業(yè)保險新路子。認真研究解決浙江政策性農(nóng)業(yè)保險試點過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，總結(jié)經(jīng)驗，掌握規(guī)律，創(chuàng)新理論，對其他省（區(qū)）農(nóng)業(yè)保險工作具有重要借鑒意義，有助于推進解決我國農(nóng)業(yè)保障方面的諸多難題，給農(nóng)業(yè)編織一張風險防范網(wǎng)。浙江政策性農(nóng)業(yè)保險試點實踐的主要經(jīng)驗，歸納起來主要有以下幾點。
　�。ㄒ唬┘訌娊M織領導，依法規(guī)范運作，營造和諧的保險生態(tài)環(huán)境
　　加強試點工作組織領導，做好試點工作宣傳，建立完善試點工作機制，嚴格依法規(guī)范運作。從實際出發(fā)創(chuàng)造性地開展工作，認真落實各項試點政策，擴大支持力度，發(fā)揮政策的扶持效應。在條件允許的范圍內(nèi)，浙江積極出臺了有利于政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的配套政策措施，更好地支持了政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的開展，營造了和諧的保險生態(tài)環(huán)境。
　�。ǘ�）首創(chuàng)共保體模式
　　“共保體”模式是指兩家及兩家以上商業(yè)保險公司根據(jù)省政府授權(quán)，經(jīng)營運作全省政策性農(nóng)業(yè)保險項目，按照章程約定的比例，分攤保費、承擔風險、享受政策。其主要特點是“市場運作，政府兜底”。當全省農(nóng)業(yè)保險賠款不超過所收農(nóng)業(yè)保險保費的5倍時，“共保體”按核定的賠款賠付；當保險賠款超過所收保費5倍時，則按比例賠付，實現(xiàn)最高5倍的賠付責任。依照試點方案，賠款總額超過保費2－3倍部分，“共保體”和政府將按1∶1的比例承擔賠償；3倍以上則以1∶2比例分擔。浙江省首批安排財政配套資金1000萬元。
　�。ㄈ�）設立“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營制度
　　設立“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營制度，浙江省把政府機關和事業(yè)單位的車輛險、綜合財產(chǎn)險、團體人意險，以及開展的農(nóng)村建房險業(yè)務，都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的“共保體”投保，以增強農(nóng)業(yè)保險公司的抗風險能力�！耙噪U養(yǎng)險”制度不僅鼓勵商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，還給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險險種，甚至對這部分險種也不征營業(yè)稅和（或）所得稅。這就拓寬了保險公司的贏利渠道，使其能用其它險種的利潤來補貼農(nóng)險的損失，增強農(nóng)業(yè)保險公司的抗風險能力，既為農(nóng)業(yè)險的長遠發(fā)展提供了條件，又大大減輕政府財政負擔。
　　（四）積極依托農(nóng)村基層核損理賠
　　浙江充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織的作用，發(fā)揮基層農(nóng)技隊伍滲透到農(nóng)村的網(wǎng)絡優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，協(xié)同代辦理賠定損和防災防損預防工作。有條件的地方依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立專門的農(nóng)險核損理賠專家小組，由保險公司和農(nóng)技人員、協(xié)會代表等組成，共同做好責任界定、現(xiàn)場查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責任約束機制。相對于工業(yè)類保險，農(nóng)業(yè)保險核損理賠繁瑣，保單不大，但運作成本很高。保險公司缺乏這方面的專門人才，也缺乏一直滲透到基層的網(wǎng)絡。更多依托農(nóng)村基層組織，既降低了商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)險的成本，又有利于發(fā)揮農(nóng)村基層干部和農(nóng)技人員熟悉當?shù)厍闆r、貼近群眾的優(yōu)勢。
　　
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