金融風(fēng)險(xiǎn)防控調(diào)研報(bào)告

　金融風(fēng)險(xiǎn)防控調(diào)研報(bào)告

　一、金融風(fēng)險(xiǎn)防控調(diào)研原因 當(dāng)前，把握金融工作形勢尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)形勢具有極端重要性。十八大以來，習(xí)近平總書記在金融發(fā)展方面做出一系列重要論述，特別是將防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，在 2017 年4 月 26 日中共中央政治局第四十次集體學(xué)習(xí)時(shí)習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)，維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事，金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。黨的十九大、中央經(jīng)濟(jì)工作會議等會議進(jìn)一步明確了把風(fēng)險(xiǎn)防控特別是金融風(fēng)險(xiǎn)防控作為未來 3 年重點(diǎn)抓好的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一。省市也相繼出臺一系列重要文件，如四月下旬，根據(jù)省、市黨委決策部署出臺了《德州市金融風(fēng)險(xiǎn)排查工作方案》，對各縣（市、區(qū)）重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)、上市公司、銀行機(jī)構(gòu)、發(fā)債企業(yè)、地方金融組織、非法集資、互聯(lián)網(wǎng)金融等七項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)摸排摸排，由縣（市、區(qū)）書記、縣長為風(fēng)險(xiǎn)處置第一責(zé)任人，顯示了各級黨委政府對風(fēng)險(xiǎn)防控的重視程度。而此次金融風(fēng)險(xiǎn)防控調(diào)研是響應(yīng)國家、省、市對金融風(fēng)險(xiǎn)防控號召，對我縣金融風(fēng)險(xiǎn)防控形勢進(jìn)行全面調(diào)研分析，查找問題、制定措施。

　二、我縣金融風(fēng)險(xiǎn)整體情況 從我縣近幾年金融風(fēng)險(xiǎn)情況看，整體風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)生區(qū)域性

　風(fēng)險(xiǎn)可能性不大，但我縣金融風(fēng)險(xiǎn)防控形勢依然嚴(yán)峻，一是從近幾年風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來看，2013-2014 年度我縣不良貸款余額和不良率嚴(yán)格控制在 1 億元和 0.8%以下，金融風(fēng)險(xiǎn)形勢非常好，但隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深入、貸款政策收緊、經(jīng)濟(jì)形勢下行等多方面影響，前幾年企業(yè)盲目擴(kuò)張、大舉貸款及擔(dān)�；ケ＿z留的弊端開始集中爆發(fā)，數(shù)據(jù)如下：2015—2017 年各季度不良余額、不良率（2015 年 1.05 億元、0.79%；1.64 億元、1.17%；2.23億元、1.59%；1.64 億元、1.12%）（2016 年 1.88 億元、1%；2.32億元、1.45%；3.33 億元、2.09%；2.88 億元、1.85%）（2017 年3.33 億元、2.01%；3.22 億元、1.93%；2.92 億元、1.71%；3.62億元、2.2%），不良貸款余額及不良率持續(xù)升高，不良形勢嚴(yán)峻；二是潛在及隱形不良突增且高位運(yùn)行。據(jù)銀行不完全統(tǒng)計(jì)，2017年我縣不良貸款 3.62 億元，這僅僅是表內(nèi)不良部分，有很多轉(zhuǎn)表外不良貸款、銀行逾期貸款未列入不良部分等超過了 15 億元，占全部貸款金額 9%以上，加上個(gè)人貸款不良金額，我縣各類不良貸款超過了 16 億元；三是企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防控形勢嚴(yán)峻。我縣信諾潤滑油列入了省政府重點(diǎn)調(diào)度涉險(xiǎn)企業(yè)，56 家企業(yè)被全部或部分涉貸銀行列為銀行重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，19 家企業(yè)全部或部分涉貸銀行列為銀行風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)；四是企業(yè)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)。我縣已對 xx 等主要擔(dān)保圈進(jìn)行摸排，涉及融資金融 6 億元，擔(dān)保金額7.4 億元，擔(dān)保企業(yè)家數(shù) 10 余家，縣內(nèi)銀行貸款企業(yè)涉及擔(dān)保企業(yè)家數(shù)占全部貸款家數(shù) 75%以上，因各擔(dān)保圈之間也存在部分

　互�；�擔(dān)、企業(yè)可用流動資金少、擔(dān)保公司較少、涉及市外銀行、貸款時(shí)間跨度大等多種原因，擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)展緩慢，且部分企業(yè)受擔(dān)保圈影響，已出現(xiàn)或會預(yù)見出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)存在蔓延、擴(kuò)散趨勢；五是地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。當(dāng)前我縣地方法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款率持續(xù)上升，其中，農(nóng)商行不良率已達(dá) 3%，xx 銀行不良率 3.8%，遠(yuǎn)高于全縣平均水平 2.12%和全市 2%不良率指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)形勢不容樂觀；六是非法集資和互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為高發(fā)。從全縣看，雖然 2017 年我縣未新增非法集資案件，但因非法集資有隱蔽性強(qiáng)、涉及人數(shù)多、涉案金額大等特點(diǎn)，且無明確的監(jiān)管政策和責(zé)任分工，我縣非法集資風(fēng)險(xiǎn)依然存在，處置的難度依然較大。特別是近年來以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”名義開展非法集資、現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)貸、p2p 等現(xiàn)象逐步興起，這些互聯(lián)網(wǎng)概念的金融活動不存在屬地管理責(zé)任，缺乏有效的監(jiān)管措施，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件呈現(xiàn)覆蓋范圍廣、傳播速度快、跨省案件增加的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可能波及全國各地�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)排查難度較大，沒有有效的排查手段，一些互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的隱蔽性，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管涉及多個(gè)部門，真正有效防控該類風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚未明確。

　三、防控金融風(fēng)險(xiǎn)采取的措施 （一）成立工作專辦。成立了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)專門辦公室。由縣政府領(lǐng)導(dǎo)任辦公室主任，集公安、法院、檢察院、金融監(jiān)管及銀行機(jī)構(gòu)等部門合力，進(jìn)一步加強(qiáng)對全縣金融風(fēng)險(xiǎn)防范處

　置工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范處置合力，確保各項(xiàng)化解處置措施落到實(shí)處，切實(shí)推進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作高效開展。

�。ǘ�）化解重點(diǎn)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)調(diào)處置重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)推進(jìn)了 x 有限公司信貸風(fēng)險(xiǎn)處置工作，制定了風(fēng)險(xiǎn)處置方案并上報(bào)市政府。協(xié)助 x 公司盤點(diǎn)了資產(chǎn)負(fù)債和融資情況，分類制定化解方案。摸底全縣重點(diǎn)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)情況，針對企業(yè)采取“一企一策，分類施策”的方法，逐步化解擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。

�。ㄈ�）搭建平臺，幫助企業(yè)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。為支持全縣中小企業(yè)發(fā)展，有效防止和化解中小企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)全縣金融環(huán)境穩(wěn)定，結(jié)合我縣實(shí)際情況，成立了 xx 緩釋有限公司，由縣財(cái)政出資 2 億元作為續(xù)貸應(yīng)急資金，為企業(yè)提供低息短期資金，緩解過橋壓力。截止 2018 年一季度末，累計(jì)調(diào)查客戶 103 家次，發(fā)放貸款 60 筆，放貸金額為 33803 萬元。

�。ㄋ模┓e極開展打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行動，防范和處置集資專項(xiàng)整治活動。在全縣范圍開展打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行動，在 xx 電視臺播放了關(guān)于嚴(yán)厲打擊惡意逃費(fèi)銀行債務(wù)行為的通告。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律等手段，依法對全縣各類惡意逃費(fèi)銀行債務(wù)、破壞金融秩序的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。為進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作，自 2018 年 4 月至 12 月，開展防范和處置非法集資專項(xiàng)整治活動。通過開展專項(xiàng)整治活動，非法集資存量風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)化解，增量風(fēng)險(xiǎn)逐步減少，人民群眾對非法集資的識別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識提高。

　四、防控金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問題 （一）工作機(jī)制不完善。一是我縣于今年剛成立了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)專門辦公室，對建立信息互通、輿情引導(dǎo)、責(zé)任落實(shí)等運(yùn)行機(jī)制方面不夠暢通，在打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行動上，對失信企業(yè)和個(gè)人打擊力度不夠，多方參與的聯(lián)合懲戒機(jī)制不完善。二是融資擔(dān)保和應(yīng)急續(xù)貸兩項(xiàng)融資保障機(jī)制沒有完全發(fā)揮作用，與全縣企業(yè)的防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需求還無法適應(yīng)。以 xx為例，2017 年末在保責(zé)任余額 10.33 億元，接近凈資產(chǎn) 10 倍的臨界值，已無法新增擔(dān)保額度，且 xx 對企擔(dān)保大多沒有盡到責(zé)任，銀行對其缺乏信任。以 xx 公司為例，今年累計(jì)為企業(yè)提供過橋資金 3.38 億元，實(shí)現(xiàn)全部資金 6 倍投放，占全縣年內(nèi)累計(jì)投放貸款的 10.6%，已不能為滿足企業(yè)進(jìn)一步過橋需求，同時(shí) xx公司僅能與地方法人金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，受限嚴(yán)重。

　二、銀行機(jī)構(gòu)處置金融風(fēng)險(xiǎn)能力欠缺。在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)中，我縣部分銀行機(jī)構(gòu)存在等靠思想，主動對接上級行爭取政策的意識不強(qiáng)，過度依賴地方政府，不能積極爭取不良貸款核銷規(guī)模指標(biāo)及不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓政策，沒有做到應(yīng)核盡核、應(yīng)銷盡銷。

　三、部門間不能形成有效合力，防范化解風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新不足。一是企業(yè)一旦出險(xiǎn)，往往由縣政府安排部署，縣金融辦及各銀行牽頭處置，難以發(fā)揮群策群力防范處置風(fēng)險(xiǎn)的作用，且金融辦職能單一，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作中，只能發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，無法形

　成強(qiáng)有力的處置手段；二是金融辦在摸排涉險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況時(shí)，尤其是涉及擔(dān)保圈情況、高負(fù)債企業(yè)情況等方面沒有審計(jì)、稅務(wù)、公安等強(qiáng)有力的配合，只能通過各銀行匯總一部分情況，無法通過行業(yè)管理部門和屬地獲取更多的有效資料，目前掌握的企業(yè)情況僅限于重點(diǎn)企業(yè)和出險(xiǎn)企業(yè)，對于大部分的企業(yè)仍然無法全面掌握其真實(shí)情況，無法為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供一手資料。三是執(zhí)法部門和相關(guān)職能部門信息不對稱，法律法規(guī)存在諸多盲區(qū)，這就造成了在歷次打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行動中，往往會出現(xiàn)舉證困難、司法程序跟進(jìn)滯后的現(xiàn)象。

　五、下一步的工作打算 （一）多措并舉化解擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。各銀行新增貸款要盡可能避免保證貸款，采取抵押、信用等其他貸款方式，逐步壓縮保證貸款比例。加大政策性融資擔(dān)保公司建設(shè)力度，由擔(dān)保公司承接擔(dān)保圈擔(dān)保，減少企業(yè)間互保、聯(lián)保，切斷擔(dān)保鏈條。加強(qiáng)合同約束，約定限制對外擔(dān)保的條款，避免同行業(yè)擔(dān)保圈，防止擔(dān)保圈擴(kuò)大。

�。ǘ�）完善企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制。各銀行要重點(diǎn)監(jiān)測信貸組合風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)，包括企業(yè)信貸變動情況，企業(yè)貸款、信用證等表外融資業(yè)務(wù)情況，特別是企業(yè)出現(xiàn)沒有及時(shí)兌付貸款利息、賬戶資金異動、賬戶被執(zhí)法機(jī)構(gòu)凍結(jié)等現(xiàn)象以及擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)上述情況的，人民銀行和銀監(jiān)辦應(yīng)及早研判進(jìn)行預(yù)警處置。各園區(qū)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要充分了解轄內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況和投資情

　況，重點(diǎn)分析掌握企業(yè)投資資金數(shù)量、效益、對外投資出現(xiàn)重大失誤與損失等情況；對負(fù)債率超過 70%的企業(yè)，做好企業(yè)資金、運(yùn)行情況分析并及早提出分類預(yù)警措施。實(shí)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控月報(bào)制度，縣政府、各主管部門、各金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)融資情況和融資表現(xiàn)進(jìn)行定期分析，確定企業(yè)是否存在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　(三)加大宣傳教育力度。切實(shí)發(fā)揮各工作機(jī)構(gòu)、協(xié)會、商會等一線工作力量，加強(qiáng)與職能部門、企業(yè)溝通聯(lián)系，全面掌握企業(yè)情況，摸排負(fù)債過高的企業(yè)，制定分類預(yù)警措施。利用報(bào)刊、電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等傳媒手段，宣傳金融知識和非法集資的危害，切實(shí)提高群眾投資風(fēng)險(xiǎn)意識和對非法借貸的防范能力，積極引導(dǎo)群眾通過法律途徑解決各類債務(wù)糾紛，防止出現(xiàn)違法行為。

　（四）建立失信懲戒制度。由發(fā)改、經(jīng)信、金融、審計(jì)、人民銀行等部門對失信尤其是惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)在工作職能范圍內(nèi)進(jìn)行懲戒。對惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，各銀行要及時(shí)從擔(dān)保圈內(nèi)剝離。充分借助政法單位的執(zhí)法力量，開展司法清收、司法審判，公安機(jī)關(guān)要著重嚴(yán)厲打擊通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等方式逃廢銀行債務(wù)行為。

　（五）疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道。發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金，完善續(xù)貸應(yīng)急、融資擔(dān)保機(jī)制，幫助企業(yè)解決貸款周轉(zhuǎn)難、融資擔(dān)保難等實(shí)際問題。組織開展多種形式的銀企對接活動，加深銀企了解，增進(jìn)銀企互信。落實(shí)財(cái)政資金存放與信貸投放掛鉤政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放。

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