中國銀保監(jiān)會辦公廳對于印發(fā)融資性信保業(yè)務(wù)保前管理和保后管理操作指引通知

　中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]90 號 中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)融資性信保業(yè)務(wù) 保前管理和保后管理操作指引的通知 各財產(chǎn)保險公司：

　為進一步提升財產(chǎn)保險公司經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控水平，銀保監(jiān)會制定了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》，現(xiàn)予印發(fā)。請各公司按照指引內(nèi)容，抓緊完善制度，強化內(nèi)部管控，切實防范風(fēng)險。

　2020 年 9 月 14 日

　融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引

　第一章 總則

　 第一條

　為進一步細化《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）各項要求，強化融資性信用保險和融資性保證保險業(yè)務(wù)（以下簡稱融資性信保業(yè)務(wù)）保前管理，防范化解經(jīng)營風(fēng)險，保護保險消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，制定本指引。

　第二條

　《辦法》及本指引所涉術(shù)語，定義如下：

�。ㄒ唬┞募s義務(wù)人，是指信用保險的信用風(fēng)險主體、保證保險的投保人。底層履約義務(wù)人，是指實際承擔(dān)債務(wù)償付責(zé)任的人。

�。ǘ�）自留責(zé)任余額，是指在某一時點扣除再保分出后，保險公司承保的融資余額。

�。ㄈ�）小微企業(yè)，是指符合《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300 號）的小型、微型企業(yè)以及貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的小微企業(yè)主和個體工商戶。小微企業(yè)主包括小微企業(yè)的法定代表人及其配偶、主要股東及其實際控制

　人。普惠型小微企業(yè)，是指承保單戶貸款金額在1000 萬元（含）以下的小微企業(yè)。

�。ㄋ模┍ｋU公司可承保的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指以下兩種業(yè)務(wù)：

　1.承保前已發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，但僅屬于債權(quán)人的初始債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，不包括兩次及以上的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

　2.承保前未發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，承保后變更被保險人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。發(fā)生被保險人變更時，保險公司要及時與投保人確認債權(quán)變更、資金支付賬戶等事宜；其中，信用保險發(fā)生被保險人變更的，保險公司應(yīng)要求被保險人及時通知保單對應(yīng)的底層履約義務(wù)人。

�。ㄎ澹┓倾y行機構(gòu)，是指除銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)批復(fù)設(shè)立的銀行機構(gòu)之外的所有法人機構(gòu)。

　（六）資金方，是指經(jīng)銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)批準設(shè)立的具有放貸資質(zhì)或提供融資服務(wù)資質(zhì)的金融機構(gòu)，以及經(jīng)各省市地方金融監(jiān)督管理部門依法批設(shè)或監(jiān)管的小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司。承保的資金方不包括委托上述資金方進行資金融出的委托方。

�。ㄆ撸┩ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)，是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售或通過線上化完成核保、承保的融資性信保業(yè)務(wù)。

　（八）承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比，是指上一季度末承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占融資性信保業(yè)務(wù)承保余額的比例。

　第二章 銷售管理

　 第三條

　保險公司要確保消費者的知情權(quán)，在銷售過程中充分做好投保提示，提示內(nèi)容包括但不限于保證保險的功能和屬性、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、違約后的債務(wù)追償、人民銀行征信系統(tǒng)信息上傳等。

　第四條

　保險公司要確保消費者的自主選擇權(quán)，不得采取默認勾選、代消費者投保等方式剝奪消費者自主選擇權(quán)。消費者在融資過程中有權(quán)決定是否購買融資性保證保險產(chǎn)品。

　保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的，要通過單獨設(shè)置提示頁面、彈窗、手機短信等方式，由消費者自主選擇是否進入投保流程，消費者可以通過點擊確認或聲明本人知曉等方式自愿購買融資性保證保險。

　第五條 保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的，要嚴格按照銀保監(jiān)會關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定進行信息披露。保險公司要定期檢查合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺信息披露的真實性、準確性和充分性，避免誤導(dǎo)消費者。

　第六條

　保險公司通過銷售從業(yè)人員展業(yè)的，要嚴格按照銀保監(jiān)會關(guān)于保險銷售從業(yè)人員、保險中介機構(gòu)銷售從業(yè)人員相關(guān)監(jiān)管制度，規(guī)范保險銷售行為。

　保險公司要加強對保險銷售從業(yè)人員的管理和培訓(xùn)，制定銷售從業(yè)人員管理制度及統(tǒng)一的銷售話術(shù)文本，強化日常銷售管控，防止出現(xiàn)欺騙、隱瞞、誘導(dǎo)、超越授權(quán)范圍或者從事違法違規(guī)活動等行為。

　第七條

　保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的，要嚴格按照銀保監(jiān)會關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理等監(jiān)管制度執(zhí)行，并制定規(guī)范的銷售流程。

　第八條

　保險公司采用線下方式銷售的，對于投保人為個人的，要按照銀保監(jiān)會關(guān)于銷售行為可回溯的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，通過錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)，記錄和保存

　保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在實施現(xiàn)場同步錄音錄像過程中，錄制內(nèi)容至少包含以下銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)：

�。ㄒ唬┍ｋU銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；

�。ǘ�）保險銷售從業(yè)人員出示投保提示書、保險產(chǎn)品、免除保險人責(zé)任條款的書面說明；

　（三）保險銷售從業(yè)人員向投保人告知所購買保險產(chǎn)品的功能作用、違約后果、代位追償?shù)戎匾獌?nèi)容；

�。ㄋ模┩侗Ｈ藢ΡｋU銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容做出明確答復(fù)；

�。ㄎ澹┩侗Ｈ撕炇鹜侗�單、投保提示書、免除保險人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。

　如保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式遠程進行投保人風(fēng)險識別的，錄制內(nèi)容應(yīng)至少包含本條（三）（四）（五）款。

　第九條

　保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的，要嚴格按照互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理要求完整記錄和保存保險銷售行為的電子數(shù)據(jù)，包括但不限于投保人信息、操作軌跡、操作時間、電子

　簽名的具體適用范圍和目的、保險公司受理投保申請時間等。

　第十條

　保險公司要按照銀保監(jiān)會關(guān)于銷售行為可回溯管理要求留存相關(guān)資料。投保單、保單、錄音、錄像等原始憑證和有關(guān)資料的保管期限自保險合同終止之日起計算,保險期間在一年以下的不少于五年,保險期間超過一年的不少于十年。如遇消費者投訴、法律訴訟等糾紛，要保存至糾紛結(jié)束后兩年。

　第三章 核保管理

　 第十一條

　保險公司開展融資性信保業(yè)務(wù)要由總公司集中管理，分支機構(gòu)在總公司的統(tǒng)一管理下開展業(yè)務(wù)。

　通過互聯(lián)網(wǎng)方式承保的融資性信保業(yè)務(wù)，由總公司集中進行核保管控和核保規(guī)則的系統(tǒng)配置。通過線下承保的融資性信保業(yè)務(wù)，由總公司明確分級管理權(quán)限，分支機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)進行核保。

　第十二條

　保險公司要謹慎審核融資性信保業(yè)務(wù)，建立明確的融資性信保業(yè)務(wù)核保政策，包括但不限于核保流程、準入標準、風(fēng)險分類和額

　度管理等。同時，核保政策中要明確不得承保履約義務(wù)人貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限的融資性信保業(yè)務(wù)。

　保險公司采用人工核保的，要配備與業(yè)務(wù)量相匹配的專業(yè)人員，并明確崗位權(quán)限設(shè)置。通過建立回避制度、標準化流程、業(yè)務(wù)操作規(guī)范等制度防范操作風(fēng)險。

　第十三條

　保險公司要明確履約義務(wù)人的準入要素。履約義務(wù)人為自然人的，準入要素包括但不限于自身特征、信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款用途等；履約義務(wù)人為法人的，準入要素還包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、法定代表人等，必要時可增加企業(yè)股東和實際控制人的準入要求。

　第十四條

　保險公司審核融資性保證保險業(yè)務(wù)時，要對履約義務(wù)人身份信息真實性進行驗證。

　身份信息通過人工審核的，核保人員要審核履約義務(wù)人有效身份證件，并留存影印件。身份信息通過系統(tǒng)自動審核的，要設(shè)置有效的身份識別機制，保險公司可同時增加銀行預(yù)留信息核實、人臉識別、人工核驗方式。

　第十五條

　履約義務(wù)人為自然人的，至少要符合以下基本條件：

　（一）年滿 18 周歲（在校學(xué)生禁入，政策允許金融機構(gòu)開展的大學(xué)生業(yè)務(wù)除外）；

�。ǘ�）具有一定還款能力；

�。ㄈ�）信用記錄良好，無重大信用違約事件；

　（四）無重大違法信息。

　履約義務(wù)人為法人的，至少要符合以下基本條件：

　（一）經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企業(yè)或其分支機構(gòu)；

�。ǘ�）按照核定業(yè)務(wù)范圍及授權(quán)從事經(jīng)營活動，有固定經(jīng)營場所（電子商務(wù)類企業(yè)除外）；

�。ㄈ�）經(jīng)營管理規(guī)范，具備償債能力；

�。ㄋ模┬庞糜涗浟己�，無重大信用違約事件；

　（五）無重大違法信息。

　第十六條

　對于承保小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，保險公司可通過市場監(jiān)督管理部門對外公開的信息或可佐證實際生產(chǎn)經(jīng)營事實的材料，判斷企業(yè)信息真實性。

　第十七條

　保險公司要強化核保過程的反欺詐管理，建立反欺詐的評估標準、信息類型，根

　據(jù)類型進行分類處理，并對高風(fēng)險清單進行留存、保管。

　反欺詐管理內(nèi)容包括但不限于：

�。ㄒ唬┍ｋU標的真實存在。保險公司承保個人類業(yè)務(wù)的，要與資金方建立信息數(shù)據(jù)共享機制，確保及時獲取履約義務(wù)人信貸信息。

�。ǘ�）履約義務(wù)人提交的信息真實。保險公司要通過內(nèi)部信息校驗、行為分析或外部數(shù)據(jù)獲取等方式，驗證核實履約義務(wù)人信息真實性。

�。ㄈ�）履約義務(wù)人不存在歷史欺詐記錄。保險公司要建立內(nèi)部黑名單或?qū)�接外部�?shù)據(jù)源進行欺詐校驗。

　第十八條

　保險公司開展抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務(wù)，抵/質(zhì)押權(quán)人為保險公司或抵質(zhì)押物（以下統(tǒng)稱押品）由保險公司代為管理的，應(yīng)當(dāng)建立完善的押品管理制度，明確押品管理原則、評估方法及頻率、押品的權(quán)利設(shè)立及變更流程、存續(xù)期管理、返還和處置等相關(guān)要求。

　第十九條

　保險公司接受的押品需同時符合以下要求：

�。ㄒ唬┭浩氛鎸嵈嬖�；

�。ǘ�）權(quán)屬管理清晰，抵押（出質(zhì)）人對押品具有處分權(quán)；

　（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國家政策要求；

�。ㄋ模┭浩肪哂辛己玫淖儸F(xiàn)能力。

　第二十條

　保險公司要對押品進行分類管理，明確可接受的押品類型及順位情況。商業(yè)銀行押品管理制度，原則上將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、車輛、應(yīng)收賬款和其他等五類，保險公司可在此基礎(chǔ)上進一步細分管理。

　第二十一條

　保險公司開展抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務(wù)，要根據(jù)押品分類情況，明確各類押品的估值方法并保持連續(xù)性。對市場交易活躍、有明確交易價格的押品，要參考市場價格確定價值。

　保險公司要根據(jù)經(jīng)濟周期、風(fēng)險狀況、市場環(huán)境和自身處置水平，充分考慮押品在其他業(yè)務(wù)中已抵/質(zhì)押的融資余額，審慎確定各類押品的抵/質(zhì)押率上限，并定期檢視，及時調(diào)整。

　抵/質(zhì)押率是指基于押品的所有融資余額與押品估值的比例。抵/質(zhì)押率=（在其他業(yè)務(wù)中已

　抵/質(zhì)押的融資余額+承保融資余額）/押品估值*100%。

　第二十二條

　保險公司要遵循審慎原則對履約義務(wù)人進行償債能力評估，結(jié)合履約義務(wù)人的整體風(fēng)險水平確定風(fēng)險分級。保險公司可根據(jù)因子篩選、要素分析、風(fēng)險調(diào)查等方式，發(fā)現(xiàn)有效風(fēng)險變量，建立風(fēng)險評級模型。風(fēng)險評級模型要根據(jù)經(jīng)濟周期、經(jīng)營目標和風(fēng)險狀況及時檢視和調(diào)整，至少每年檢視一次。

　第二十三條

　保險公司要將核保結(jié)果和保險合同重要信息及時告知投保人，包括但不限于保險責(zé)任、責(zé)任免除、違約后果、保險金額的確定方式、保費的計算方式、催收追償?shù)戎匾獌?nèi)容。

　第二十四條

　保險公司可以根據(jù)投保人屬地管理原則和客戶服務(wù)需要，授權(quán)保險公司分支機構(gòu)出具保單。保險公司要與投保人、被保險人約定保單領(lǐng)取方式，可采取保險公司郵寄紙質(zhì)保單、發(fā)送電子保單，或投保人自主下載電子保單、自行到營業(yè)網(wǎng)點領(lǐng)取等方式。其中，約定保險公司郵寄紙質(zhì)保單、發(fā)送電子保單等方式的，以發(fā)出紙質(zhì)郵函或電子郵件視為保險公司履行保單遞交義務(wù)。

　第二十五條

　保險公司要完整記錄貸款資金信息，包括但不限于資金方、貸款金額、貸款期限、貸款利息、收款人姓名、收款人銀行賬戶信息等內(nèi)容。

　第四章 合作方管理

　 第二十六條

　保險公司要制定銷售、資金方、催收追償?shù)群献鞣焦芾碇贫�，至少要明確合作方準入標準、評估體系和退出機制。保險公司要在合作期間定期檢視合作方是否存在違反協(xié)議約定和違法違規(guī)的行為，并及時采取應(yīng)對措施。

　第二十七條

　保險公司總公司要制定統(tǒng)一的合作協(xié)議要素模板，明確雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。合作協(xié)議至少要明確合規(guī)行為、信息保密、終止合作情形等內(nèi)容。分支機構(gòu)與合作方簽訂的協(xié)議需報經(jīng)總公司審核同意。

　第二十八條 保險公司委托保險中介機構(gòu)開展融資性信保業(yè)務(wù)的，要嚴格遵守銀保監(jiān)會關(guān)于中介機構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)要求。

　（一）保險專業(yè)中介機構(gòu)資質(zhì)至少要符合以下條件：

　1.符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的條件，取得相關(guān)經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)的有效許可證；

　2.未聘用因行政處罰被禁止進入保險業(yè)或因其他原因終止執(zhí)業(yè)的保險中介機構(gòu)從業(yè)人員。

�。ǘ�）保險兼業(yè)代理機構(gòu)資質(zhì)至少要符合以下條件：

　1.主業(yè)經(jīng)營情況良好，最近 3 年無重大行政處罰記錄；

　2.未因嚴重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象并在保險領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近 5 年內(nèi)無其他嚴重失信不良記錄；

　3.具備必要的軟硬件設(shè)施，保險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)與保險公司對接，業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)可獨立于主營業(yè)務(wù)單獨查詢統(tǒng)計。

　第二十九條

　保險公司合作的保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售融資性保證保險業(yè)務(wù)的，在資質(zhì)條件、信息披露、銷售管理、承保理賠服務(wù)等方面，均要符合銀保監(jiān)會關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)要求。

　第三十條

　保險公司數(shù)據(jù)信息服務(wù)的合作方要具有安全可靠的運營系統(tǒng)和信息安全管理體系，實現(xiàn)與保險公司應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免

　信息安全風(fēng)險在保險公司內(nèi)外部傳遞與蔓延。合作方數(shù)據(jù)信息服務(wù)涉及個人信息的，要按照國家相關(guān)法律法規(guī)要求完善授權(quán)機制。

　第三十一條

　保險公司對押品外部評估公司實行名單制管理，定期開展評估，動態(tài)調(diào)整合作名單，原則上不接受名單以外的外部評估機構(gòu)的估值結(jié)果，確需名單以外的外部評估機構(gòu)估值的，要審慎控制使用范圍。

　第三十二條

　保險公司委托非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)的，支付機構(gòu)應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)要求和相關(guān)政府機構(gòu)行政管理要求，至少具備以下條件：

�。ㄒ唬┙�(jīng)中國人民銀行批準，取得《支付業(yè)務(wù)許可證》；

�。ǘ�）按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍以外的業(yè)務(wù)；

�。ㄈ�）無轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》的情形；

�。ㄋ模┲Ц稑I(yè)務(wù)的收費項目和收費標準已完成備案并公開披露；

�。ㄎ澹�無重大經(jīng)營風(fēng)險及重大違法違規(guī)行為。

　第五章 產(chǎn)品管理

　 第三十三條

　保險公司要結(jié)合融資性信保業(yè)務(wù)特性制定相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)與管理制度，明確各相關(guān)方職責(zé)分工，建立審議機制，對使用中的產(chǎn)品進行跟蹤評估、完善修訂。

　第三十四條

　保險公司要嚴格按照法律法規(guī)要求使用經(jīng)審批或備案的保險條款和保險費率，不得通過保單特別約定或簽訂補充協(xié)議等形式改變經(jīng)審批或備案的保險條款和保險費率。不得在保險條款、保單憑證或補充協(xié)議中增設(shè)除被保險人以外的具有保險索賠權(quán)益的其他方。

　第三十五條

　保險公司要在保險條款中列明保險金額的確定方式。保險金額的確定可采用貸款本金、貸款本息之和或本期初未了責(zé)任余額等形式。

　第三十六條

　保險公司要在保險條款或保險費率文本中列明保費的計算公式。保險公司可根據(jù)業(yè)務(wù)實際，向投保人提供躉交、期繳的保費繳納方式。期繳保費的，保險公司可根據(jù)業(yè)務(wù)實際，

　向投保人提供每期保費相同或每期保費遞減等期繳方式。

　第六章 系統(tǒng)和信息管理

　 第三十七條

　保險公司要建立涵蓋保前風(fēng)險審核、保后監(jiān)測管理的全流程業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)要具備對履約義務(wù)人的實質(zhì)性風(fēng)險審核功能，至少包括反欺詐、還款能力評估、放（還）款資金監(jiān)測信息記錄等，如以共保形式開展融資性信保業(yè)務(wù)，主承保方應(yīng)具備以上系統(tǒng)功能要求。

　第三十八條 保險公司要在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置各環(huán)節(jié)總分支機構(gòu)管理層級與權(quán)限，并建立系統(tǒng)權(quán)限管理制度，明確系統(tǒng)管理責(zé)任歸屬部門以及職責(zé)分工，設(shè)定權(quán)限管理，以保證系統(tǒng)權(quán)限與崗位職責(zé)相匹配。

　第三十九條 保險公司要根據(jù)核保規(guī)則與流程要求，在系統(tǒng)中建立核保模塊管理和反欺詐審核規(guī)則。

　保險公司采用系統(tǒng)自動核保的，要在系統(tǒng)中完善身份核實、準入校驗、反欺詐校驗，風(fēng)控模型建設(shè)，以及定價等各個環(huán)節(jié)的規(guī)則配置，確保與保險公司審批條件和風(fēng)險控制標準相一致。

　保險公司采用人工審核的，要明確整體審核流程，并真實、完整保留審核過程中的各類文檔，保險公司要不斷推進系統(tǒng)化建設(shè)。

　第四十條

　保險公司在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置的個人類履約義務(wù)人基本信息要素至少包括姓名、證件類型、證件號碼、年齡等；核保方案至少包括核保時間、核保結(jié)果、定價水平等。開展抵質(zhì)押類業(yè)務(wù)的，要在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置抵質(zhì)押物類型、抵質(zhì)押次數(shù)、抵質(zhì)押物信息（所有權(quán)人、產(chǎn)權(quán)號）、評估價值、抵質(zhì)押率等信息要素。

　第四十一條 保險公司要根據(jù)業(yè)務(wù)、財務(wù)規(guī)則和會計準則要求，在系統(tǒng)中設(shè)置產(chǎn)品定價和核算模塊功能，至少具備對投保人進行保費定價及保費核算的功能，覆蓋的業(yè)務(wù)場景至少包括核保、正常還款、退保、逾期等情況。

　第四十二條

　保險公司要在系統(tǒng)中設(shè)置限額管理功能，密切監(jiān)控融資性信保業(yè)務(wù)整體限額及自留責(zé)任余額、承保的普惠型小微企業(yè)貸款余額、單戶履約義務(wù)人自留責(zé)任余額。

　保險公司要對開展融資性信保業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)實施承保限額管控，根據(jù)分支機構(gòu)的風(fēng)險管

　控情況、經(jīng)營水平和經(jīng)營結(jié)果及時調(diào)整承保限額。

　第四十三條 保險公司要采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全防護措施，加強網(wǎng)絡(luò)訪問控制和行為監(jiān)測，有效防范網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅。與合作方涉及數(shù)據(jù)交互行為的，要采取切實措施實現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的有效隔離，保證數(shù)據(jù)交互在安全、合規(guī)的環(huán)境下進行。

　第四十四條 保險公司要充分評估合作方的信息系統(tǒng)服務(wù)能力、可靠性、安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護能力，開展聯(lián)合演練和測試，加強合同約束，確保不因外部合作而降低保險公司信息系統(tǒng)的安全性。

　第四十五條 保險公司要制定數(shù)據(jù)保密或數(shù)據(jù)采集管理制度，制度中應(yīng)明確數(shù)據(jù)的使用場景、保密措施、數(shù)據(jù)泄露后的處置方案等，加強融資性信保業(yè)務(wù)相關(guān)信息的安全保護，降低數(shù)據(jù)被非法生成、泄露的風(fēng)險。

　融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引

　第一章 總則

　第一條

　為進一步細化《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）的各項

　要求，強化融資性信用保險和融資性保證保險業(yè)務(wù)（以下簡稱融資性信保業(yè)務(wù)）保后管理,根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，制定本指引。

　第二條

　《辦法》及本指引所涉術(shù)語，定義如下：

�。ㄒ唬┍：蠊芾�，是指保險公司從簽署保單到保險責(zé)任履行完畢以及后續(xù)追償過程中所發(fā)生的管理行為的統(tǒng)稱，主要包含保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、追償及投訴處理等環(huán)節(jié)，以及貫穿整個保后階段的全流程風(fēng)險管控。

�。ǘ�）保后監(jiān)控，是指保險公司根據(jù)設(shè)置的風(fēng)險指標，采取依法合規(guī)的方式對承保后到理賠前的履約義務(wù)人風(fēng)險進行監(jiān)控，根據(jù)監(jiān)控情況進行風(fēng)險預(yù)警，并及時采取必要的風(fēng)險防控措施，有效控制風(fēng)險、降低損失的過程。

�。ㄈ�）逾期催收，是指融資合同項下履約義務(wù)人/擔(dān)保人未按照合同約定履行償債義務(wù)的情況下，保險公司在賠付前為避免或減少融資性信保業(yè)務(wù)合同項下可能發(fā)生的保險損失，按照合同約定，采取依法合規(guī)的方式提醒履約義務(wù)人/擔(dān)保人按約履行償債義務(wù)的行為。

�。ㄋ模├碣r處理，是指當(dāng)融資合同的履約義務(wù)人超過約定期限未向被保險人償還貸款本金、貸款利息以及其它融資債務(wù)時，保險公司按照保險合同約定向被保險人支付賠款的過程，包括為降低損失，提前介入風(fēng)險管理，在保險合同約定期限前向被保險人支付賠款的過程。

�。ㄎ澹┳穬�，是指保險公司根據(jù)法律法規(guī)及合同約定,對履約義務(wù)人/擔(dān)保人就賠償金額、違約金及依法依約應(yīng)由履約義務(wù)人承擔(dān)的其他費用開展追償工作的過程。

　（六）投訴處理，是指保險公司根據(jù)銀保監(jiān)會關(guān)于投訴的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，受理客戶提出的投訴案件，并就客戶投訴的對象和內(nèi)容進行查核、處理并予以反饋的過程。

　第二章 保后監(jiān)控

　第三條

　保險公司保后監(jiān)控措施要與經(jīng)營業(yè)務(wù)類型、實際經(jīng)營情況等相匹配，并與核保時的風(fēng)控措施保持延續(xù)性，確保風(fēng)險計量的一致性、客觀性和準確性。

　第四條

　保險公司作為融資信用風(fēng)險的承擔(dān)人，要采取合法有效方式對履約義務(wù)人的信用風(fēng)險變化情況進行監(jiān)控，監(jiān)控內(nèi)容包括履約義務(wù)人

　的償還能力、信用及擔(dān)保情況變化、誠信狀況、抵押物狀況等，具體方式可包括電話拜訪、現(xiàn)場盡調(diào)、大數(shù)據(jù)監(jiān)測、模型監(jiān)測等。

　（一）電話拜訪。通過電話回訪方式直接或間接對履約義務(wù)人工作變化、通信方式變化等信息進行了解。

　（二）現(xiàn)場盡調(diào)。通過實地走訪的方式對履約義務(wù)人財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、抵押物狀況、貸款用途等信息進行了解。

�。ㄈ�）大數(shù)據(jù)監(jiān)測。通過合法的數(shù)據(jù)來源，對履約義務(wù)人的年齡、性別、所屬行業(yè)、貸款期限、貸款金額、還款方式等信息進行解析，對比歷史數(shù)據(jù)，分析客群質(zhì)量變化。

　（四）模型監(jiān)測。對履約義務(wù)人信用記錄、征信記錄等數(shù)據(jù)變量進行模型分析，評估履約義務(wù)人風(fēng)險變化情況。

　保險公司要與資金方建立定期溝通機制，要求資金方根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)控資金用途情況。對于經(jīng)資金方核實不符合借款用途的業(yè)務(wù)，履約義務(wù)人未整改前不得給予承保新業(yè)務(wù)。

　第五條

　保險公司通過合作機構(gòu)銷售融資性信保業(yè)務(wù)的，要定期對合作機構(gòu)開展風(fēng)險監(jiān)控。

　對于合作機構(gòu)存在誘導(dǎo)履約義務(wù)人改變借款用途、瞞報履約義務(wù)人資金用途、引導(dǎo)客戶惡意投訴、虛假宣傳擴大保險責(zé)任等情況的，保險公司要按照合作協(xié)議約定或合作方管理制度要求，及時采取相應(yīng)的懲處措施。

　第六條

　保險公司要建立保后資產(chǎn)監(jiān)控制度和監(jiān)控指標體系，對監(jiān)控規(guī)則、監(jiān)控內(nèi)容、監(jiān)控頻次、監(jiān)控指標、監(jiān)控流程作出明確要求，通過系統(tǒng)對抵質(zhì)押物、業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口、履約義務(wù)人還款情況、業(yè)務(wù)質(zhì)量等進行跟蹤監(jiān)控，根據(jù)監(jiān)控指標變化，評估風(fēng)險變化趨勢，并定期發(fā)布業(yè)務(wù)質(zhì)量監(jiān)控報告。監(jiān)控指標的選取要符合以下要求：

　（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險敏感性高；

�。ǘ�）行業(yè)內(nèi)通用；

�。ㄈ�）與經(jīng)營結(jié)果相關(guān)性高;

　（四）覆蓋風(fēng)險管理全流程；

�。ㄎ澹┖唵沃庇^。

　第七條

　保險公司要建立融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機制。

　（一）風(fēng)險預(yù)警分類

　保險公司可根據(jù)實際經(jīng)營情況和風(fēng)險要素特征，明確設(shè)定存量客戶的分類風(fēng)險管理標準和

　閾值設(shè)定標準，按照客群資質(zhì)、渠道、賬齡等分別進行風(fēng)險預(yù)警。

�。ǘ�）預(yù)警級別

　風(fēng)險預(yù)警信號一般可分為紅色、橙色、黃色等級別，保險公司可根據(jù)自身風(fēng)險容忍度，參照業(yè)務(wù)整體風(fēng)險水平并兼顧區(qū)分度設(shè)置各級別預(yù)警閾值：

　1.紅色預(yù)警信號通常指影響惡劣、預(yù)計損失嚴重或?qū)Τ斜５男刨J資金安全構(gòu)成嚴重危害的風(fēng)險信號；

　2.橙色預(yù)警信號通常指影響范圍較大、預(yù)計出現(xiàn)損失或直接威脅承保信貸資金安全的風(fēng)險信號；

　3.黃色預(yù)警信號通常指影響程度一般、可能會威脅承保信貸資金安全的風(fēng)險信號。

　第八條

　保險公司要建立風(fēng)險處置工作機制，指派專人對風(fēng)險預(yù)警提示進行及時處置，處置措施包括但不限于：

　（一）對于紅色預(yù)警信號，要暫停新增授信，并采取主動措施提前介入，提早進行風(fēng)險管理，對展業(yè)政策進行檢視和調(diào)整，并明確報告機制和相應(yīng)措施。

　（二）對于橙色風(fēng)險信號，要降低授信額度，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，并隨時關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量改善情況，限期內(nèi)風(fēng)險狀況無改善的，要持續(xù)調(diào)減授信額度。

�。ㄈ�）對于黃色信號，要實施維持性政策，密切關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量，防范風(fēng)險惡化。

　保險公司要建立融資性信保業(yè)務(wù)重大風(fēng)險及突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，要及時按照應(yīng)急預(yù)案明確的工作方式和流程進行處置，當(dāng)風(fēng)險監(jiān)控發(fā)現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生較大變化時，要將相關(guān)情況及時通報負責(zé)精算和準備金評估的部門。

　第九條

　保險公司開展個人類融資性信保業(yè)務(wù)的，系統(tǒng)要實現(xiàn)以下保后監(jiān)控功能：

�。ㄒ唬﹤�體風(fēng)險監(jiān)控。定期對履約義務(wù)人保后信用進行綜合評分/評級，并可實時查詢評分/評級下降的履約義務(wù)人保單信息。

�。ǘ�）放（還）款資金監(jiān)控。對資金方放款和履約義務(wù)人/擔(dān)保人還款情況實施監(jiān)控，主要監(jiān)控指標包括但不限于放款金額、還款期數(shù)、還款金額、逾期金額、逾期天數(shù)、應(yīng)還日期、剩余

　本金、M1 剩余本金、M2 剩余本金、M3 剩余本金等。

�。ㄈ�）業(yè)務(wù)整體質(zhì)量監(jiān)控。對所承保業(yè)務(wù)質(zhì)量實施監(jiān)控，主要監(jiān)控指標包括但不限于：M0_1轉(zhuǎn)化率、M0_2 轉(zhuǎn)化率、逾期率、年化損失率、保費收入、應(yīng)收保費、綜合賠付率、綜合費用率等。

�。ㄋ模╋L(fēng)險預(yù)警。當(dāng)履約義務(wù)人信用評分/評級出現(xiàn)顯著下降時，向風(fēng)險管理人員發(fā)送風(fēng)險預(yù)警提示；當(dāng)業(yè)務(wù)監(jiān)控指標進入預(yù)警區(qū)間時，要按預(yù)警級別向?qū)��?yīng)區(qū)的承保機構(gòu)發(fā)送風(fēng)險信號，并觸發(fā)相應(yīng)的風(fēng)險處置機制。通過互聯(lián)網(wǎng)承保的業(yè)務(wù)，由總公司統(tǒng)一管理，調(diào)整承保政策和調(diào)減授信額度，并承擔(dān)風(fēng)險預(yù)警之后的處置工作。

　第三章 逾期催收

　第十條

　履約義務(wù)人發(fā)生違約時，保險公司保后管理人員要及時向合作資金方了解逾期具體情況，辨識履約義務(wù)人是否存在主觀惡意；保險公司要與資金方共同協(xié)商如何對逾期未還款項向履約義務(wù)人進行催收。

　第十一條

　保險公司要在依法合規(guī)前提下，按照合同約定開展催收工作，要將合規(guī)性要求作

　為催收評估考核工作的重要指標，并妥善保管歷次催收記錄。

　第十二條

　保險公司采用自催收方式的，可建立集中催收與屬地催收相結(jié)合的催收機制；保險公司采用委外催收方式的，要建立對合作催收機構(gòu)的管理制度。

　第十三條

　催收工作不得存在以下行為：

　（一）通過暴力、脅迫、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收；

　（二）對履約義務(wù)人/擔(dān)保人進行言語攻擊，故意挑釁、刁難、責(zé)罵、刺激履約義務(wù)人/擔(dān)保人；

�。ㄈ�）虛報減免金額或承諾明知不可能操作的事項來誘導(dǎo)履約義務(wù)人/擔(dān)保人繳款；

�。ㄋ模┟俺涔�、檢、法等國家機關(guān)工作人員進行催收；

�。ㄎ澹┰诖呤者^程中收取現(xiàn)金及財物；

�。�六）逾期催收的款項進入個人賬戶；

�。ㄆ撸┪唇�(jīng)履約義務(wù)人/擔(dān)保人許可，公開其姓名、肖像、住址和電話號碼；

�。ò耍┓欠ㄇ秩�、搜查履約義務(wù)人/擔(dān)保人住宅，或以其他方式影響他人居住安寧；

　（九）其他違反法律法規(guī)或有損行業(yè)形象的不當(dāng)行為。

　第四章 理賠處理

　第十四條

　保險公司要在保單中明確全國統(tǒng)一的投訴電話、理賠報案電話。

　第十五條

　履約義務(wù)人達到保險合同約定的理賠時點仍未清償欠款，或滿足保險合同約定的理賠條件時，保險公司啟動理賠程序。保險公司要在法律法規(guī)及保險合同規(guī)定的時效內(nèi)做出核定、賠付或拒賠決定，不得無故拒賠或拖欠賠款。

　第十六條

　保險公司理賠主要流程包括以下操作環(huán)節(jié)：

　（一）報案與索賠

　1.在履約義務(wù)人貸款逾期達到合同約定期限或滿足合同約定的理賠條件時，保險公司啟動索賠受理程序,被保險人索賠申請方式可采用紙質(zhì)材料或系統(tǒng)對接的電子指令；

　2.保險公司要對被保險人傳遞的索賠申請進行預(yù)校驗，發(fā)現(xiàn)差異時，要及時聯(lián)系被保險人調(diào)整，并在賠款實際支付日前取得一致；

　3.若履約義務(wù)人在理賠期限之前還款，保險公司要及時通知被保險人并建議其撤回索賠申請。

�。ǘ�）立案與責(zé)任認定

　1.保險公司要根據(jù)被保險人提供的索賠材料，按照保險條款和相關(guān)規(guī)定，對是否屬于保險責(zé)任進行認定，責(zé)任認定可通過線上化、自動化的系統(tǒng)進行，也可采用線下人工審核方式；

　2.對屬于保險責(zé)任的案件，保險公司立案時需在系統(tǒng)內(nèi)確定估損金額；

　3.對不屬于保險責(zé)任的案件，要及時通知被保險人，若被保險人沒有主動放棄索賠，保險公司在立案后按拒賠案件處理。

　（三）損失核定與理算

　1.保險公司要按照保險合同約定的時限及時核定損失并理算賠償金額，賠付項目以保險合同約定為準；

　2.履約義務(wù)人在保險合同約定理賠日期前向被保險人償還部分款項，已理賠款項要從賠付金額中扣除。

�。ㄋ模┖速r與賠款支付

　1.保險公司要按照保險合同約定進行核賠，無誤后進行賠款支付并通知被保險人；

　2.核賠通過前，如履約義務(wù)人重新履行還款義務(wù)并使索賠條件不成立，保險公司在獲知情況后有權(quán)中止理賠，并及時通知被保險人。

　第十七條

　保險公司完成賠款支付后，可以行使法定的代位求償權(quán)，即依法取得在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對履約義務(wù)人的債權(quán)；也可以按照雙方合同約定，由保險公司與被保險人簽署《代償債務(wù)權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認書》，保險公司受讓被保險人的全部或部分債權(quán)。

　第十八條

　保險公司要對理賠資料進行存檔和管理，存檔方式包括但不限于紙質(zhì)復(fù)印件、電子影像或后臺系統(tǒng)指令等，存檔資料至少包含保險單、貸款合同、履約義務(wù)人賬戶還款記錄或憑證、代償債務(wù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認書等。

　第五章 追償

　第十九條

　保險公司要采用依法合規(guī)的方式對違約的履約義務(wù)人/擔(dān)保人開展追償。追償方式主要包括自追償和委外追償。

　第二十條

　保險公司及其合作機構(gòu)在追償中采取法務(wù)追償手段的，要按照相關(guān)法律法規(guī)的要

　求靈活選擇適用的法務(wù)追償類型，并可根據(jù)實際情況，申請對履約義務(wù)人相關(guān)財產(chǎn)進行訴前保全。

　第二十一條

　保險公司要制定委外追償合作機構(gòu)的準入條件，包括但不限于：

�。ㄒ唬┙�(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記；

�。ǘ�）具備自有、正常運轉(zhuǎn)且足以保證信息安全的作業(yè)系統(tǒng)和設(shè)備；

�。ㄈ�）擁有一定規(guī)模的電話還款提醒團隊；

�。ㄋ模┏闪� 2 年以上，并具有 1 年以上銀行信貸業(yè)務(wù)逾期還款提醒經(jīng)驗；

　若合作機構(gòu)為律師事務(wù)所的，以上四項可不適用。

　委外追償機構(gòu)及其法定代表人有下列情況的，不予合作：

　（一）有違法犯罪記錄的；

�。ǘ�）被政府部門列入黑名單的；

�。ㄈ�）其他可能影響公司正常經(jīng)營的不良事件或記錄。

　第二十二條

　保險公司要對委外追償合作機構(gòu)的經(jīng)營行為加強監(jiān)督管理，包括但不限于以下內(nèi)容：

　（一）保險公司要制定統(tǒng)一的合作協(xié)議模板，合作雙方需簽訂規(guī)范的合作協(xié)議。合作協(xié)議包括但不限于明確約定依法合規(guī)性、合作雙方的權(quán)利義務(wù)、客戶信息保密義務(wù)、委外機構(gòu)再委托的限制性要求等內(nèi)容。分支機構(gòu)簽訂合作協(xié)議的，需經(jīng)總公司同意。

�。ǘ�）保險公司要建立對合作機構(gòu)的考核機制，考核內(nèi)容至少包括合規(guī)性、投訴情況、追償效率、配合度等。對與三家以上機構(gòu)開展委外追償合作的，要建立淘汰機制，對達不到考核標準的合作機構(gòu)要采取減少委托、暫停合作、終止合作等措施。

　（三）合作機構(gòu)在開辦業(yè)務(wù)過程中存在違法違規(guī)行為或不誠信行為的，保險公司要立即督促整改，整改期間要暫停業(yè)務(wù)合作。

　（四）對于確認終止或完成合作的，保險公司要按照合同約定要求合作機構(gòu)清除系統(tǒng)中與保險公司相關(guān)的所有生產(chǎn)數(shù)據(jù)。雙方合同約定需合作機構(gòu)保存的還款提醒錄音、還款提醒記錄、外訪資料等，要按照雙方合同約定進行保管。如合作機構(gòu)未銷毀相關(guān)數(shù)據(jù)信息，或用于其他用途，保險公司要依據(jù)合同約定追究合作機構(gòu)的法

　律責(zé)任。終止合作后，合作機構(gòu)仍需要對合作期間業(yè)務(wù)的合規(guī)性負責(zé)，并配合保險公司進行處理。

�。ㄎ澹┍ｋU公司要組織合作機構(gòu)定期對其風(fēng)控人員開展業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)及合規(guī)培訓(xùn)。

　第二十三條

　保險公司要嚴格按照權(quán)責(zé)發(fā)生制和謹慎性原則對追償款進行財務(wù)處理，制定追償款會計處理的管理制度，嚴禁虛增追償款。管理制度至少包括應(yīng)收代位追償款的確認條件、資產(chǎn)減值損失會計處理規(guī)則、理賠追償會計處理流程等重要內(nèi)容。

　保險公司要每季度對融資性信保業(yè)務(wù)的追償款的合規(guī)性、追償回收率等進行回溯評估，確保財務(wù)報表的真實性和準確性。

　第六章 投訴處理

　第二十四條

　保險公司要建立健全消費者權(quán)益保護制度及工作機制。保險公司及各級分支機構(gòu)要指定一名高級管理人員或機構(gòu)負責(zé)人分管本單位消費者投訴處理工作，指定本單位消費者投訴管理部門，牽頭負責(zé)本單位消費投訴的協(xié)調(diào)處理、運行監(jiān)測、統(tǒng)計分析、考核管理等工作。

　第二十五條

　融資性信保業(yè)務(wù)的保險合同中，要提供消費投訴電話、電子郵件、通訊地址或其他投訴渠道信息。通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的，要開通在線客服投訴渠道。

　保險公司要在規(guī)定時限內(nèi)告知投訴人是否受理，并保留告知的文字或錄音材料。對不予受理的，要說明理由。

　第二十六條

　保險公司要認真調(diào)查核實投訴情況、確定并執(zhí)行處理方案、反饋處理結(jié)果和確定責(zé)任歸屬。保險公司要依照相關(guān)法律法規(guī)、合同約定，公平公正作出處理決定。

　對投訴人不認可保險公司處理決定的，保險公司可向投訴人建議通過調(diào)解方式解決消費糾紛。投訴人同意調(diào)解的，保險公司要與投訴人共同向調(diào)解組織提出申請。

　第二十七條

　保險公司要嚴格按照銀保監(jiān)會制定的消費者投訴處理監(jiān)管制度及保險合同約定的時效完成投訴處理，不得無故拒絕處理或延期處理。

　第二十八條

　保險公司要建立投訴滿意度回訪機制，回訪方式包括但不限于短信、電話等，

　并對投訴案件進行溯源分析，不斷優(yōu)化服務(wù)方案，提升服務(wù)質(zhì)量。

　第二十九條

　投訴結(jié)案時，保險公司需審核各項投訴信息記錄的完整性、準確性和規(guī)范性，未符合調(diào)查處理要求的投訴案件，需退回完善后再重新提交復(fù)核結(jié)案。

　第三十條

　保險公司要對投訴案件逐份建立檔案，統(tǒng)一編號登記。

　第三十一條

　保險公司在投訴處理過程中要保護投訴人個人信息安全，并依法保護國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私。

　第七章 其他風(fēng)險管控

　第三十二條

　保險公司開展的融資性保證保險業(yè)務(wù)，在獲取履約義務(wù)人授權(quán)的基礎(chǔ)上，要按照中國人民銀行征信管理有關(guān)要求，準確、完整、及時地向中國人民銀行征信系統(tǒng)報送融資性保證保險業(yè)務(wù)相關(guān)的逾期、代償?shù)刃庞眯畔ⅰ?/p>

　對于已獲上述征信信息報送授權(quán)的保單，若保單發(fā)生理賠，保險公司在報送客戶違約信息前，要事先告知履約義務(wù)人本人。在賠案核賠通過之后，保險公司要準確、完整、及時地向中國人民銀行征信系統(tǒng)報送包含代償日期、代償金

　額、待追償金額等信息的客戶理賠信息。對于已向中國人民銀行征信系統(tǒng)報送理賠信息的保單，一旦追償收入入賬，保險公司要準確、完整、及時地向中國人民銀行征信系統(tǒng)報送包含追償日期、追償金額等在內(nèi)的追償入賬信息。

　第三十三條

　保險公司要按照《辦法》要求做好流動性管理。要在每季度末對下一季度、每年年底對下一年度的融資性信保業(yè)務(wù)開展流動性壓力測試，內(nèi)容包括但不限于融資性信保業(yè)務(wù)保費收入下降 25%、50%；綜合賠付率上升 10 個百分點、20 個百分點等場景對經(jīng)營活動現(xiàn)金流的影響（流動性風(fēng)險測試）；年化損失率為 10%、15%和 20%等場景下的償付能力變化情況（償付能力風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險測試）。

　第三十四條

　保險公司要建立健全融資性信保業(yè)務(wù)的內(nèi)控管理體系，建立常態(tài)化的督導(dǎo)檢查機制，加大對融資性信保業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)督檢查力度�？偣�司要落實主體責(zé)任，加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督檢查，分支機構(gòu)要定期開展業(yè)務(wù)自查，防范合規(guī)性風(fēng)險和重大風(fēng)險隱患。

　第三十五條

　本指引中涉及的統(tǒng)計指標口徑如下：

　（一）綜合賠付率=(賠付支出-追償款收入-攤回賠付支出+分保賠付支出+提取未決賠款準備金-攤回未決賠款準備金)/已賺保費*100%

�。ǘ�）綜合費用率=(業(yè)務(wù)及管理費－攤回分保費用+手續(xù)費及傭金支出+分保費用+稅金及附加)/已賺保費*100%

�。ㄈ�）年化損失率=年化累計凈賠款/平均月均自留責(zé)任余額

　1.年化累計凈賠款：

　年末年化累計凈賠款=在統(tǒng)計年度期間內(nèi)已理賠的保單發(fā)生的全部賠款-在統(tǒng)計年度期間內(nèi)已追回的賠款

　月末年化累計凈賠款=（在統(tǒng)計月度期間內(nèi)已理賠的保單發(fā)生的全部賠款-在統(tǒng)計年度期間內(nèi)已追回的賠款）*12 個月

　2.平均月均自留責(zé)任余額：

　年末平均月均自留責(zé)任余額=過去 12 個月平均月均自留責(zé)任余額

　月末平均月均自留責(zé)任余額=月初自留責(zé)任余額和月末自留責(zé)任余額的均值

�。ㄋ模┓趴罱痤~：截至統(tǒng)計時點的累計已發(fā)放的貸款本金之和

　1.剩余本金：截至統(tǒng)計時點待償還的累計剩余貸款本金，不含逾期超過 180 天剩余貸款本金

　2.M0 剩余本金：截至統(tǒng)計時點的未發(fā)生逾期賬戶的剩余本金，即通常所說的 C 值

　3.M1 剩余本金：截至統(tǒng)計時點的已發(fā)生逾期1 期或 1—30 天，且尚未理賠的逾期賬戶的剩余本金

　4.M2 剩余本金：截至統(tǒng)計時點的已發(fā)生逾期2 期或 31—60 天，且尚未理賠的逾期賬戶的剩余本金

　5.M3 剩余本金：截至統(tǒng)計時點的已發(fā)生逾期3 期或 61 天以上，且尚未理賠的逾期賬戶的剩余本金

　6.M0_1轉(zhuǎn)化率=M1剩余本金/M0剩余本金（上月）

　7.M0_2轉(zhuǎn)化率=M2剩余本金/M0剩余本金（上上月）

�。ㄎ澹┯馄诼�=（M1 剩余本金+M2 剩余本金+M3 剩余本金）/剩余本金

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